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银行放贷的基本要求


  贷款难,难在哪里?
  融资对企业来说一直是棘手难题。尤其对于资产少,规模小的中小企业来说,其资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本比较高,金融机构会把这些无形成本并入到贷款利率中,在基准贷款利率一般上浮20%-45%,促使中小企业信贷融资成本高。
  中小企业最常用的融资方式就是银行贷款,其灵活性强,只要企业效益良好,融资比较容易,但需要提供抵押或担保,筹资金额有限。看似简单的融资,其中的学问也很多。融资难,难在哪?解决问题的绝招就是从发现问题开始.....
  银行为何不愿意放贷给我们?
  其实贷款的本质是:我借你钱可以,但你得有能力按期偿还。
  如何证明有能力按期还债呢?
  主要是:
  1)证明你的偿债实力(即企业经济实力)
  2)有足够的抵押物可以对抗风险(类似"以物换物")
  官方总结为:
  中小企业普遍管理不成熟、不规范,财务、管理信息不透明,抗风险能力较弱,平均寿命较短(2~3年),贷款违约概率较高。
  传统银行融资重资产抵押,中小企业往往缺乏融资所需的抵押资产。
  了解并分析银行的想法后,我们只有尽量匹配他们的要求就事半功倍了。
  企业对贷款准备是否充分?
  融资要严格遵循几个基本原则:
  1)融资总收益>融资总成本
  2)融资规模要量力而行
  3)融资成本要尽可能降低
  融资原则给融资行为定下基调后,剩下的融资过程涉及很多环节,所以在融资前一定要搞清楚的下面几个问题:
  企业融资需求是多少?
  融资存在风险是否可控?
  以哪种方式融资?
  融资成本是多少?
  积极推进综合授信
  ◆◆融资规模◆◆
  企业融资时往往有个误区,认为只要银行肯贷款,多多益善。但自己真实缺多少钱呢?
  毕竟企业融资是要付出成本的,所以企业应严格把控融资规模。超负荷压在企业身上,容易拖垮企业,量力而行来确定企业合理的融资规模。
  融资规模离不开测算,要掌握企业资金需求量、自有资金量。进而推出融资量=资金需求量-自有资金量。
  影响资金需要量主要因素、关系
  销售增长率 越高
  资金需要量 越大
  资金周转速度 越快
  资金需要量 越小
  资金平均占用额 越大
  资金需要量 越大
  案例分析:A公司预测本年销售额增长率为3%,资金周转速度提高1%,自有资金600万。上年度资金平均占用额为1000万。
  资金需要量=1000*(1+3%)*(1-1%)=1019.70
  融资量=1019.70-600=419.70
  ◆◆融资风险◆◆
  融资风险其实是对偿债能力的分析。企业自身需要把控风险,对未来经营负责。同时风险指标也会通过银行风控系统的检验,指标能否通过银行系统检测,代表着银行能否给企业放贷。
  所以整个融资过程中,融资风险是重中之重。银行系统会比我们企业自测更严谨周密,所以只有以银行要求为标准,企业就一定有对抗融资风险的能力。
  银行系统检测指标很多,列举其中几个:
  其实许多企业指标是不健康的,那就没办法融资了吗?如果我们把指标"美颜"的话,就一定可以的。"美颜"并不是造假,大家一定知道 ,资产负债表反映一定时期数据、利润表反映一定时点数据。我们可以提前部署近几个月的经营策略,把指标变相"美颜"。
  通过A公司案例分析如下:
  通过提前2个月改善经营内容:
  ①主抓催收销售回款(增加货币资金100万、减少应付账款30万,同时减少应收账款130万)
  ②压缩不常用库存(减少存货100万、同时减少应付账款20万、应付票据80万)
  ③催收个人借款(减少其他应收款50万,同时减少应付账款50万)
  ④通过改善营销策略,提高销售业绩(增加收入200万)
  通过原数据与调整经营策略后的数据对比,可以清晰看到后者更容易满足融资指标的硬性要求,增加融资机会。
  当企业自测融资风险偏高时,应积极应对,通过改善经营现状,让企业规避融资风险的同时更容易通过银行风控评估。
  ◆◆融资方案◆◆
  融资方案要依托贸易背景,大致分为2类:
  公司融资服务
  贸易金融服务
  融资方式需要结合企业特点讨论商定。企业可以根据自身优势设计贷款方案,虽然企业的话语权相对较弱,但为了企业利益也要极力争取的。
  案例分析:B公司销售回款中,银行承兑汇票占比70%以上。如果背书给下游客户,对方会收取贴现息,对B公司来说,很不划算。
  这样的情况下,"票据池"融资方案就特别适合B公司的业务特点。
  简述票据池
  如果企业银票、商票收票量大,持有的票据金额、期限都很分散,不方便对外支付。票据非但没有成为企业贸易结算的便利工具,反而成为企业经营中的羁绊。那么"票据池"融资模式就特别适合这类企业。
  企业将票据整体作为质押,融资的品种可以是开立银票、信用证、流动资金贷款等,池内票据和授信产品在金额上化零为整、在期限上长短互换,解决了企业购销业务中票据收付期限错配、金额错配等问题。解决企业面临的资金周转等困难,进而盘活了企业资源。
  ◆◆融资成本◆◆
  融资成本可以理解为企业为获取资金使用权而付出的成本。其包括:筹资费用、资金使用费。
  老板最关心的就是融资成本,只有融资成本<融资收益,企业才有盈利空间。所以我们在计算融资成本时,要清楚影响其的因素有哪些才能压缩融资成本。
  案例分析:
  A公司向银行借款2000万,年利率为6%、筹资费为5万,该公司适用的所得税税率为25%,
  (借款利息列支在财务费用项下,可以在所得税前扣除的,所以计算资金使用费时需要扣除。)
  融资成本=资金使用费/(融资总额-筹资费用)
    =2000*6%*(1-25%)/(2000-5)=4.51%
  ◆◆综合授信◆◆
  银行授予一定时期内一定金额的信贷额度,企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
  综合授信额度由企业一次性申报有关材料 ,银行一次性审批。企业可以分期用款,随借随还,企业借款十分方便,同时也节约了融资成本。
  主要特点:
  1.为企业短期财务安排提供便利。由于授信额度可以循环使用,不必为经常性业务特别安排资金。
  2.满足企业基本融资需求。授信额度按贷款、信用证和保函等多种授信业务品种设定了单项的额度,基本覆盖了企业融资需求。
  3.简化企业授信审批手续。企业获得授信额度后,无须逐笔报授信银行审批,避免了单笔授信审批时须履行的资信调查等手续。
  企业与银行本就是"互惠互利"的客户关系,在中小企业看来,他们把公司闲余资金存到银行账户,保障了银行收益,当自己需要银行支持时,却迟迟得不到援助。
  中小企业更像是在班级学习成绩中游的孩子,他们虽然努力,但却没有掌握正确学习方式。自身没有下足力气去研究如何能争取到贷款。其实只要我们将手里的底牌重新规划,掌握银行放贷的基本要求,融资不再是难题。
  本文为会计头条APP原创文章,作者张缘缘
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