试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对
⇨⇦
摘 要：本文阐述了我国农村商业银行存在的重要意义，并进一步剖析了我国农村商业银行在经济可持续发展进程中所面临的窘境与困难，并提出为实现农村商业银行可持续发展的相关对策。
关键词：农村商业银行；意义；困境；对策
现如今，我国农村商业银行已成为我国农村经济的发展中不可或缺的重要组成部分。它的存在不仅极大的活跃和丰富了整个农村金融市场，还打破了我国几大商业银行对银行市场的垄断模式，为我国农村经济的发展做出了巨大的贡献。然而，农商行也同样肩负着压力和挑战，因此农村商业银行再持续发展下去，面临着多种问题，而我们又该从哪些方面采取措施解决这些问题才能让其立足于农村金融市场，这是一个非常紧迫的问题。
一、农村商业银行在发展中存在的问题
农村商业银行的发展在一定程度上受到很多外部因素的制约和影响，如宏观经济环境、社会环境、竞争和法律环境等等。除此之外最重要的还是内部问题，农村商业银行受到自身经营管理的影响，法人治理问题，内部控制问题、监管机制问题、中间业务问题、员工管理问题和服务质量问题都影响着农村商业银行的发展和完善。
1.农商行在发展过程中面临的挑战——外部问题
（1）农村商业银行的发展受当地经济规模制约。自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。我们可以从农村商业银行的网点位置分布上看出，农村商业银行主要集中在经济发达地区和中心城市，在经济欠发达地区，农村商业银行的金融服务业基本空白，这也是有其原因存在的，农村商业银行是具备特殊区域性质的银行，因此它的业务规模受制于当地的金融发展，他的经营状况也和当地的经济状况人民的消费水平紧密相关。农商行所在地区经济落后则会限制农村商业银行的發展扩建，这也是因为一个地区的经济发展状况往往会带动金融的发展。国家想让农村商业银行带动地区＂三农＂发展，而农村商业银行的宗旨也是带动＂农村、农民、农业＂发展，但其在农村地区分布较少，业务也不完善。归根结底一切问题的源头还是单一城市制经营模式所带来的负面结果，也是农商行发展道路上的障碍。
（2）政策性和商业经营性的冲突。商业性金融机构是按照现代企业改造和组建起来银行和非银行金融机构，他们承担着社会全部的商业性金融业务，主要以盈利为主。国家将农村商业银行定义为商业性金融机构，但是却又希望农商行为＂三农＂发展服务，而农商行想要兼顾支持＂三农＂发展的惠民性和商业化的盈利性，成了农商银行一大难题。在局部发展较落后的地区，农民的金融需求还是以小额化、简单化、分散化为主要需求，银行主要业务中贷款业务是主要的产品之一，但农民却缺乏担保抵押物，在农村大多数农民以农业生产收入为主，这也受自然及市场影响很大，极其不稳定，这些使得农商行经营成本高、收益低、风险大。目标的冲突和差异导致了农村商业银行对农业和农村中小型企业不够重视，金融支持也相对不足。
（3）法律地位与法律责任的明确问题。我们知道所谓的商业银行是一个以营利为指标，以多种金融资产、多种金融负债筹集资金为运营对象的具有信誉发明性能的金融机构。我国的商业银行传统的经营业务主要集中在存款和贷款业务，就是以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，而在两者之间产生的利差就是商业银行的主要利润。农村商业银行从其性质和发展模式与业务来讲应该属于商业银行的范畴，但是，在《中华人民共和国商业银行法》中只是对城市合作商业银行、商业银行、农村合作商业银行的注册资本的最低限额作出明确规定，却并没有＂农村商业银行＂这一组织形式的明确规定，这就将农村商业银行置于一种尴尬的境地，它既不能称之为正规的合作制金融机构，又不能成为商业性金融机构。
2.农商行在发展过程中所面临的障碍——内部问题
（1）传统的粗放型管理模式限制了农商行中间业务的发展。在农商行内部，长期出现法人体系多级现象，疏松管理模式等等都影响农村商业银行的发展和完善，但是却从根本上无法摆脱这种现象，而政府和相关部门关注点却放在了银行业的稳定上，对其红利模式、经营的方式、金融立异等投放资金、关注指导较少。上面我们也说到国家想让农村商业银行承担起带动地区＂三农＂发展的社会责任，这就使得农商行的金融利益力度受到一定冲击，与其他商业银行的发展相比起来，就是简单的结算业务也已经无法相比，远远地落后其他银行。本来在改革开放的大潮中，农商行的中间业务起步较晚，与其他银行相比成长空间虽然大，但是农商行的综合发展水平低，中间业务发展速度缓慢，缺乏创新能力。这些都是商业银行在发展过程中的局限性，然而归根结底国家对其不重视程度才是其发展不足的本根原因。
（2）创新和业务能力不足。截至现在，农商行在金融产品、特色业务上做了很多努力，也取得了一些进展，但是相对于实力较强的四大行来说，它的创新能力还远远不够，有待提高。同时缺乏模式创新能力，到目前为止还没有探索出真正适合当地环境的发展模式。据有关数据表明，从农村商业银行看，大部分还是传统的个人业务、公司业务、投行业务和国际业务。其中个人业务分为银行卡业务、个贷业务、储蓄业务、结算业务、代理业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其它赢利性相对较高的承诺类、基金托管类、交易类、担保类、咨询顾问类等五大业务的发展却极不充分，农商行的金融衍生产品也几乎为零，出现这种现象的原因最本质的一点还是农商行的创新和业务能力不足。
（3）人才储备尚不充分。一个企业或者团队想要持续的发展下去不可缺少的便是人才。农村商业银行团队整体经营意识还不够强烈，没有现代商业银行所应该有的大局观和开拓性。主动性、创新性、服务性也严重不足，更严重的在应对外部经济变数的信息时反应迟缓，难以满足不断加速的改革与发展的需要。在领导层建设中的许多问题也尚未得到根本解决，在银行内部老龄化也严重，没有新鲜的血液流入，使得银行运行犹如一潭死水。农商行也并没有其他商业银行有专业的队伍培养和人才开发机制。激励机制和奖励机制也尚未健全。endprint
二、促进农村商业银行发展的对策
1.明确农商行在法律中主体地位
现在，在农商行的整个制度结构中的基础是在法律上明确具体的主体地位。明确的主体地位是进行其他相关制度调整的基本依据。农商行只有在法律上明确了主体地位，才能使得权利得到保障。为此，首先我国有关部门应该对现行的《商业银行法》进行整改修订，在其中确立农商银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。其次，人民银行也应根据发布的最新的《商业银行法》和《公司法》，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体规定，协调农商行的经营行为。其他与农商行有关的政策性文件也都应以将《商业银行法》和《公司法》作为法律依据。这样在农商行以后的经营和发展中就也以避免政策的随意性。
2.合理提升客户和行业结构调整进程
农商行要积极的加快客户机构调整，开展农商行在中小企业之间的增量扩面工作，客户选择方面，我们农商行不去和大银行比拼，我们要发挥自身优势，如人脉，决策链短和地域优势以及办事效率高的明显区别，在努力优化原有中小企业的基础上，有层次的培植一些中小客户群体；实施客户退出策略，对预判结果是危险性、不稳定、不适合合作的客户，实行主动、及时、果断的客户分离政策，及时切断与之合作。
3.农村商业银行需重视人才的培养
对于企业来说什么是最重要最不可或缺的资源——人才。对于任何一个企业来说都是如此，农村商业银行要坚持＂以人为本＂的企业理念，发挥一切能动性锻造一支高标准的企业团队。国外商业银行先进的管理经验和技术也是我国商业银行需要学习和借鉴的，特别是发展落后的农商银行，流动式的管理体系和方法，先进的管理技术等等优秀的经营模式我国农商银行需要学习和借鉴的。要想加快农商行发展需要大批的人才，而加紧建立一个专业的人才培养和培训部门是现在的关键任务。管理层应高度重视对人才的培训工作，结合国内外的成功案例建立起一套完整的人才培养计划和实施方案，要重视起人力资源的管理。对于银行内部现有的員工也要加紧他们的专业素质的养成，将他们培训成专业水平高，素质过硬的优秀的银行业务员。
三、总结
综上所述，农村商业银行的发展道路还有很长，需要不断探索和改进。现阶段农村商业银行的经营发展中确实存在着一些问题，因此各个地区才更应该根据其地方自身发展的特点做出相应的符合实际的决策，坚定不移的走可持续发展道路，让农商行发展的更快更远。农村商业银行只有找准自己的问题，并从实际出发找到对策，在今后的发展中不断进步。
参考文献：
[1]史静文，杨菁.农村商业银行服务＂三农＂与可持续发展问题研究[J].中国经贸导刊，2014.
[2]易杨.农村商业银行面临的经营困难及对策研究——以成都农商银行彭州支行为例.2013.
[3]李玫，永春芳，沙依提，等.新疆农村信用社中间业务发展现状分析[J].时代金融，2013（1）：154-157.
[4]吴清华.湖南省农村信用社中间业务发展钻研[D].长沙：湖南大，2011.