理财顾问式服务是保险营销的利器

　　美国知名作家及演说家马克·吐温说过：＂人的思想是了不起的，只要专注于某一项事业，就一定会做出使自己感到吃惊的成绩。＂法兰西第一帝国皇帝拿破仑也说过：＂世上只有两种力量：利剑和思想。从长而论，利剑总是败在思想手下＂。作为理财事业的推动者，从笔者的观察来看，但凡做出骄人业绩的人，都具备两大要素，那就是对专业的执着和善于思考的头脑。＂磨刀不误砍柴工＂，要把事业做到极致，对自身知识、技能和工具的打磨是必不可少的。目前，保险营销培训非常注重营销技巧培训，但忽视了对理财服务技能的重视程度。销售保单，客户除了看重你的亲和力，更重要的还看他是否需要这张保单。为客户提供详细的全生命周期的理财咨询与建议，作为保险营销的＂增值业务＂，会将保险代理人的职业生涯推进到实实在在的专业高度。
　　在此，笔者想分享三个观点：一是保险是个人理财规划的基础配置，不涉及保险工具的理财组合绝对不是一个正确的综合理财设计；二是从现代理财的发展实践来看，保险从业者是理财规划（或者说是理财经理）的积极推动者；三是我国已经具备了保险持续快速发展的稳健基础，宏观环境为这份美丽的职业更增添了迷人的色彩。
　　保险是构建个人理财规划的基础配置
　　首先，从实务角度而言，理财规划就是对人的一生的现金流量和风险的管理。说到底，还是对人的一生的财务风险的管理，因为通过消费和投资对现金流量进行调控，还是要规避人的一生的居住、子女教育以及养老等可能产生的风险。而保险，作为管理风险的基本产品，在理财规划中的作用可想而知。从理财规划的定义或者说是基本作用，可以看出保险在理财规划中的重要性。
　　其次，根据家庭理财金字塔的原理，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在＂短视＂与＂自大＂的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。理财金字塔模型也说明了保险对任何收入阶层的人都不可或缺。
　　再次，从收入分配的4321经验法则来看，人的可支配收入的10%需要进行保险支出。这是目前国际保险业界的公认标准。
　　最后，从理财规划的角度看，人生的5张保单是必需的，他们分别是买给父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的财务资源，去规避亲人和财产的风险，是每个成熟家庭必须考虑的。
　　保险推动了现代意义上理财规划的启蒙
　　理财规划思想早在欧洲的私人银行就有所体现，但一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代的美国保险业。笔者认为这也是中国将要走的道路，而且现在已初露端倪。
　　1929—1933年美国股票的暴跌引发了经济大萧条，使人们普遍丧失对银行和券商的信任，经济危机又使人们对未来的不确定性加深，由于保险的稳定器功能及可以满足各种不同的需求，其地位空前提升，部分保险代理人为了更好地推动业务，开始对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产配置咨询，这部分保险人就是今天美国理财规划师的前身。之后，因为理财规划成为推销各种金融产品的外衣，理财规划师也曾遭遇低潮。1969年12月，为推动理财规划行业的健康发展，包括保险代理人在内的13位金融专业人士，提出了＂关注客户目标比关注单一金融产品更重要＂的服务理念，开始推广＂理财规划＂的概念和方法。随后，即1970年，首家金融理财专业协会IAFP宣告成立。自此，理财规划作为一门独立职业在美国迅速发展，1990年以后开始全球化。
　　可见，保险业是激发真正的理财规划的最肥沃的土壤，期待每一位保险从业者，开始运用理财的思维来推广保单，当然，一定是适合客户的保单。否则，我们还难以称为一个理财顾问。
　　把握保险理财的黄金发展期
　　数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与其相比相差10多倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国与其差距非常明显。
　　据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势相匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%。
　　据最新凯石财富的统计，截至2016年6月30日，中国财富管理市场规模稳步上升，而保险增速最猛，私募紧随其后。不同市场相较2015年末有增有减。增加方面，保险由12.4万亿元增加至14万亿元，私募基金由4.2万亿元增至4.6万亿元，信托由16.3万亿元增加至16.6元，保险增加最多，私募紧随其后。私募、信托虽然规模有所上升，但占比却有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保险产品的重要作用已被社会大众普遍接受。
　　美国知名理财顾问德里克·金尼（Derrick Kinney）在其编著的《零售银行媒体攻略》一书中对＂业内人士＂提出如下忠告：＂每个人都想制定最优的投资决策，尽可能地使他们的财富增值。那么，怎样才能轻松地吸引这些急待帮助的潜在客户呢？答案就是，想办法成为经常在本地媒体亮相的理财专家＂。理财顾问要想取得事业上的突破，学会利用媒体曝光的强大作用至关重要。可以用笔写出来是富有逻辑思维的体现，而金融理财服务必须具备逻辑思维。因此，笔者至今仍保持笔耕不辍的兴趣，无论是客户对你的信任度，还是对你的媒体曝光度，都具有十分重要的意义。
　　我坚信，保险从业人员所从事的这份至善至美的职业，如果插上理财规划的专业化翅膀，一定会飞得更高，走得更远，前途会更加辉煌！