简析互联网背景下消费金融创新发展及风险控制研究

　　【摘 要】当前互联网金融发展迅速，并受到相关部门和各行各业的重视。但此时中国的经济虽然处于高速发展阶段，却并未真正跨入消费性社会的领域，而是走在迈向这个阶段的路上。基于此，要想推动我国经济快速稳定发展，就要对消费金融实行创新性发展，并对风险进行有效控制，这样才能真正实现消费型社会。
　　【关键词】互联网;消费金融;创新发展;风险控制
　　一直以来，国家都在积极寻找改变经济发展类型的渠道，而互联网消费金融的出现就是国家努力的结果。它不仅带动了我国经济的发展，也为我国其他产业的发展带来契机。不过，在互联网消费金融快速发展过程中，也暴露出很多问题，比如消费金融概念依然不被大众熟知，消费者对风险防范意识不够，互联网征信体系不完善等，这些都需要相关部门努力解决。本文以消费金融创新发展存在的问题为切入点，重点讲解创新发展过程中遇到的风险控制问题，并提出风险控制策略，希望能对我国互联网消费金融发展有所推动。
　　一、互联网消费金融创新发展存在的问题
　　1、观念尚未深入人心
　　虽然这个市场发展潜力很大的，速度也不慢，但从目前了解的情况来看，众人对互联网消费金融的理解依然很浅薄，不少消费者受传统消费观念的影响，甚至抵触这种新型发展理念。在欧美国家，消费信贷占经济发展比例的60%，而在中国，还未达到20%，从这一点就可以看出，中国人对于这种发展模式，并不看好，更多的是量入为出，对超出自己消费水平和能力范围的产品和服务敬而言之。个人信贷在房贷、车贷方面的比例逐漸升高，但在普通消费品方面则略显不足，即使P2P网贷提供个人信用贷款和小额贷款，但服务范围有限，很难真正打动消费者，改变他们的观念。另外，在互联网消费金融的影响下，消费者的观念虽然发生了转变，但是不足以让他们去尝试当下的服务内容。加之，现在的互联网消费金融主体主要在大学生、年上班族身上，导致信贷需求大，服务却跟不上，难以满足不同年龄段和阶层消费群体的需求。
　　2、风险防范意识不足
　　在欧美国家，最开始发展也是非常迅速的，后来爆发出了风险危机，才引起众人对互联网消费金融危机的了解。2007年的时候，美国房地产出现次贷危机，不仅导致美国经济崩溃，也让美国民众生活受到极大的困扰。对于这一现象，不少专业人士认为，是因为缺乏对消费金融产业的监管造成的，所以，消费金融的风险控制对整个金融市场的发展有着莫大的意义。中国消费金融市场仍处于创新发展阶段，面临风险的几率更高，如果不能及时预防，未来很可能会遇到更大的经济危机。
　　二、消费金融风险形成的原因
　　1、技术风险
　　技术风险的形成，往往是因为缺乏技术人才导致的，尤其是互联网消费金融行业发展需要专业强大的技术人才，才能保证业务正常运行。然而，在企业发展过程中，这方面的人才缺乏度非常高，尤其是专业技术人才的频繁跳槽不仅给公司带来困扰，也让整个行业的变得不稳定起来。再加上黑客攻击行为，导致互联网平台发展危机重重。企业如果不能及时有效的修补漏洞，就会导致信息泄露，从而给企业发展带来灭顶之灾。
　　2、操作风险
　　企业内的管理制度严重不合理，管理力度太弱，部门与部门之间制约控制机制不够完善，都可能导致操作风险的出现，尤其是员工在业务办理方面不熟练，就会造成这些情况发生。平台之间的协作不够默契，导致重点合作出现意外情况，降低消费者信贷的效率，且出现错误，就会给企业带来信誉危机。
　　3、信用风险
　　在办理业务过程中，有的平台机构缺乏谨慎性，对于信贷用户的信用状况不经调查就直接给房贷，再加上贷款后无法及时追踪到位，没有合理的追款手段，就会导致出现信用危机。而消费者本身对互联网消费金融了解不多，不重视信用纪录，缺乏信用意识，造成对还款不重视，逾期不还或者是拖欠时日之后再还，这些对企业来说都是一种风险。
　　4、外来风险
　　外来风险主要分为三部分，包括法律分析、监管风险以及政策风险。法律风险主要是因为现有的法律不够完善，消费者缺乏这方的维权意识和行为，他们在遇到侵权事件之后，除了报警之外，其他都是自认倒霉。而实际上，国家为鼓励新兴产业的发展，在一定程度上对其采取了包容态度，也导致各界对互联网消费金融的评价不一。监管风险则是因为缺乏监管或者是监管力度不够造成的，这种风险的根本原因是，很多金融企业不会到银监会去备案，因而一旦出现不好的事件，很难找到有效途径解决。政策方面，目前，国内还没有形成稳定的法律监管体系，行业发展也并不稳定，政府对于该产业的政策变动非常大，而且政策的变动还会在一定程度上影响平台的生存和发展。
　　三、互联网消费金融创新发展及风险控制的对策
　　1、建立完善的个人征信系统
　　从目前了解的情况来看，我国在个人征信系统方面建立不够完善，很多人都没有这方面的意识，央行的征信系统也未向该产业机构放开，因而导致消费金融企业在发放信贷时，并不谨慎，也不会去做个人征信调查。这样一来，不仅不利于消费者信贷，也对信贷市场规范性有很大的影响。所以，要建立完善有效的个人征信系统。健全的征信体系不仅能推动互联网金融行业健康发展，且对其发展有一定的保障作用。
　　1.1 建立征信体系制度
　　《征信业管理条例》发布之后，广大民众对征信的了解进一步加深，互联网金融企业对其也是非常重视，这不仅让我国的征信体系有了更好的发展，也对我国经济的发展起到很好的推动作用。不过，征信体系的建立除了靠消费者、企业之外，主要还是看政府，政府必须要做主导者，这样才能确保征信的有效性。
　　1.2 对征信范围进行明确规范
　　据悉，现在的征信体系中，收录的个人信用数据不足30%，这对信贷行业发展来说，是远远不够的。所以，政府在推动征信体系发展之时，一定要注意尽量增加征信人数，同时还要成立专门的征信机构，将相关数据保存好，以便各企业参考使用。
　　1.3 建立专业的征信机构
　　现在，大部分消费金融企业都会有征信系统，通过这些系统可以了解客户的信用情况。不过，这些数据都是分散的，且互相之间不共享，这不仅造成了资源重叠浪费， 同时也导致金融机构在了解客户信息时，难度增大。对此，建议相关部门最好将这些数据收集起来，通过相关技术，对其进行分类整理，并将有价值的信息提取出来，分享给金融企业，以实现信息共享、降低风险。
　　2、明确个人责任，完善监管制度
　　想要确保互联网金融企业在行业中长久发展，就要提供一定的保障，而完善、针对性强的监督管理制度就是最好的媒介。目前，我国的监管体系不完善，没有系统的细则规范，导致金融企业在运营期间各自发展，毫无行业之间的共赢精神。长此以往，必然会对消费金融企业发展产生负面影响。而建立健全监管制度，可以从两个方面入手：
　　2.1 出台相关法律政策，增加金融发展的速度
　　只有法律完善之后，才能對该行业发展形成一定的约束，让企业明白如果去运营才不会触犯法律。消费者在法律的帮助下，也会避免出现盲目借贷的情况。同时相关部门在执行公务之时，也有法可依。
　　2.2 规范消费金融平台规范，设置频率和期限
　　信息是监管部门了解企业动态、掌握消费者情况的有效依据之一，对于信息的收集，相关部门一定要重视，要定期检查，并对有高风险业务、坏账率高等情况的企业予以重点监管，定期或者是不定期的检查金融企业业务，避免风险出现，降低客户受损的几率。另外，对于信息的格式以及内容，要根据相关法律来执行，不能随意泄露。
　　3、建立高风险风控系统
　　从金融脆弱性可以看出哪种金融风险更高，哪种更低一些，因此，金融企业要想降低风险，必须要设置一种或者是多种风控体系。比如，银行系列的消费金融机构都是传承传统银行的风控系统，虽然风控能力强，但是效率却很低。银行与消费金融企业之间的风险评估和预防是在企业发展过程中，摸索形成的，这种机制体系虽然存在不完美性，但因为是按照当下金融企业发展需求设置的，在风控方面效果更好一些。除此之外，消费贷款还要做到以下几点：
　　3.1 严格审核
　　不要为了吸引客户注册使用就放宽对贷款人的审核，要根据贷款人的实际情况来判断是否有还贷的能力，评估贷款人的信誉风险，以此来决定是否放贷给对方。另外，在审核过程中，可以借助第三方平台，比如央行增信系统、网络大数据等，核实贷款人身份，确定信息可靠之后，再放款给对方。
　　3.2 及时追踪
　　对已经完成的贷款，也要经常跟踪了解情况，尤其是在借款期限之内，对贷款人的情况进行跟踪调查，了解对方的情况，看看是否存在高风险性。一旦发现指定用途的款项并未用于约定项目，就要采取有效措施，防止不好事件发生。
　　3.3 合理催收款项
　　在约定还款日期到了之后，依然没有还款行为，金融机构则要合理催款，避免坏账。另外，对于老赖信息一定要共享，这样能保证整个行业健康运行。
　　四、结语
　　金融与互联网的结合，为中国经济的发展带来新的方向和高度，它让中国经济发展中的资源配置更加高效，也改变了我国金融行业发展的体系，使其更加完善。然后，新的发展必然带来新的挑战和风险，在面对风险之时，我们一定要抓住机遇，积极应对，这样才能让消费金融行业发展的更好、更快，金融服务市场更受欢迎。
　　【参考文献】
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　　[3]闫慧敏. 互联网消费金融发展及风险控制研究[D].内蒙古财经大学，2018.
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　　作者简介：吴琼，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。