商业银行个人理财业务创新对策分析

　　【摘 要】移动互联网的兴起既给商业银行个人理财业务带来的新机遇，同时也给商业银行个人理财业务带来了新挑战。新的机遇在于通过互联网可以找寻到更多的个体投资者，新的挑战在于新兴的互联网金融理财产品通过其便利性、高收益性在吸引着众多的个体投资者。据天弘余额宝在2018年出示的年度报告显示，在2018年一整年中，投入余额宝的资金总数量为1.13万亿元，并且活跃总用户量为5.88亿人，也就是说全国有三分之一的个体投资者在参与余额宝的投资理财项目。由此可见，新兴的互联网金融理财产品在逐渐打破传统商业银在个人理财方面的垄断局面，而商业银行个人理财业务仍存在诸多问题，并且缺乏业务创新。因此需要根据当下的情况深入分析，并得出实施可行的改革对策。
　　【关键词】互联网金融理财;商业银行;个人理财;创新
　　随着电子商务的普及和第三方支付平台对消费群体的刺激作用，更多的个体消费者倾向于在互联网金融产品上消费，比如，淘宝、京东、苏宁等。而这些电商平台也同时推出了线上个人理财项目，用户仅通过APP就可以购买互联网金融个人理财产品，这就很大程度上阻碍了传统商业银行个人理财业务的发展之路。
　　一、商业银行个人理财业务概述
　　商业银行个人理财业务是商业银行产生收益的重要来源，主要是对在银行储蓄的个人用户，与其进行一对一形式地个人资金分析、投资收益分析等专业财务服务。然后介绍在本商业银行中，个人用户可享受到的优惠福利等额外条件。最后在储蓄个人用户认可的前提下，与储蓄个人建立委托管理关系，并签订相关个人理财委托合同。
　　二、商业银行个人理财业务现状
　　传统的个人理财业务，是需要在线下实体商业银行中先咨询银行理财顾问，然后根据自身的储蓄资金量，来决定是否进行投资理财的个人业务。而随着互联网信息化时代的推陈出新，现在网络上已有多种个人互联网金融个人理财产品，包括阿里巴巴旗下的余额宝、京东旗下的京东小金库、腾讯旗下的理财通等众多金融理财产品，其所给予储蓄个人用户的收益率较商业银行偏高。以京东旗下的京东小金库与招商银行的30天投资收益率进行比较，京东小金库期限30天的理财产品年化收益率为4.06%，且是可随时投资按时收取，既从投资当日算起到下月同日，满30天后可提取收益，具有很强的便捷性。而招商银行在2019年10月18日至11月18日，共计31天的理财产品年化收益率为1.72%，并且收益具体到账的日期以产品说明书为准。通过以上对比，从个人角度出发，储蓄个人通常均会选择收益率较高。自主性更强的互联网金融个人理财产品。因此，互联网金融个人理财产品的出现在一定程度上大大削减了商业银行的个人理财产品的市场占有率，对商业银行个人理财业务带来很大的冲击。
　　三、商业银行个人理财业务存在的问题
　　1.产品同质化程度严重
　　目前我国的个人理财项目是通过六大商业银行和众多的其他商业性质的金融理财结构办理，六大行分别是招商银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、民生银行。虽然银行及理财机构数量众多，但各其之间推出的理财产品大同小异，并且大多仅仅只是名称存在差异，实质内容并不明显区别，这样就会使得储蓄用户在投资方向上摸不着头脑。以浦发银行与民生银行为期30天的理财产品做对比，浦发银行在为期30天的投资理财产品，投资金额档位起点在5万到100万，且预期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是钻石客户专属。反观民生银行，在为期7～30天的投资理财产品中，投资金额档位起点在1万到100万，且预期年化收益率在3.75%到4.05%。通过以上对比可得知，商业银行之间的个人理财产品差异率较低，在储蓄个人看来同质程度高，选择难度大。
　　2.受到互联网金融个人理财产品的影响
　　由于近年来互联网金融带给人们的便利性及高收益性，人们逐渐意识到互联网金融相比去线下银行投资，资金收入要更多，因此银行的储蓄存款相较未有网络理财之前减少许多，削弱了商业银行金融的垄断作用。主要表现在三个方面：
　　2.1银行收益锐减
　　传统商业银行发布的每期个人理财产品，从期限上会有所增减，但在年化率上和投资起点上几乎没有任何变化，比如民生银行2019年11月21日到11月27日为期7天的两个同期不同的个人理财产品中，首次购买起点为一个为100万，另一个是1000万，年化收益率均固定为3.75%，毫无变化，只是投资金额上调10倍而已。而互联网金融产品的投资起点低，分期明确，收益率高，且年化率浮动变化上涨，对于储蓄个人用户有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余额宝中，起投点最低是1元，且当前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用户今天进行投资，在查看未來的投资观望中会发现年化收益率逐渐提升，这就意味着在到期结算后领取的资金更多。由以上对比可得出结论，互联网金融理财产品具备起点低收益高的特点，因此会吸收大量的储蓄个人用户将资金投入到互联网金融理财产品，商业银行的投资数量会显著减少，进而使得商业银行的利润缩水情况严重。
　　2.2实质内容不变
　　在网络信息化高速发展的今天，几乎每人都是人手一部智能手机，人人都离不开网络。而互联网金融理财产品具有易操作性、自主性等多种优越性。储蓄个人用户只需要在手机上下载理财APP，通过实名注册认证后，就可以轻松购买任意档位的理财产品，在等待固定期限后就可直接获取收益。种种原因都将互联网金融理财产品推向投资人群，由此可见是符合这个时代发展需要的。那么反观传统商业银行的业务办理模式，虽然大多数商业银行已开通网上理财功能，但仅仅是投资支付方式发生改变，投资内容依然与在线下投资内容一致，并无实质性变化。而且储蓄个人用户需要先到线下银行进行开户，然后才可以在网上进行投资。因此相较于互联网金融理财产品，传统商业银行理财产品相形见绌，客户群自然会不断流失。