浅谈互联网理财市场新变化及商业银行创新应对策略
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【摘 要】近几年来，＂互联网+＂概念的提出和发展对很多行业都产生不小的冲击，尤其是金融领域，对其领悟最深。互联网理财的出现不仅使大众对投资渠道和理财方式有了全新的了解，也让越来越多的人在理财意识方面有所提升，继而导致传统银行理财服务受到冲击。如今，互联网理财市场已经发展两年多了，在这段时间里，商业银行的发展也受到极大的影响。本文主要针对该市场的新变化以及银行在该领域的创新应对等进行分析汇总，希望商业银行能在＂互联网+＂的带动下，尽快找到发展其业务的定位和方向。
【关键词】互联网理财市场;商业银行;创新
互联网与金融行业的结合，不仅仅推动了传统金融行业的革新，也增强了金融领域在经济发展中的竞争优势。尤其是近几年来，随着互联网理财业务突飞猛进的发展，不仅引起业内专业人士的高度重视，也引来普通群众的大量关注和讨论。本文主要以＂互联网+＂下的理财市场发展新变动以及商业银行在此过程中所做的创新应对为切入点，通过对发生案例进行有效分析总结，希望能帮助传统金融理财业务明确行业发展的定位和方向，并结合当代经济发展需求，找到新的有效的应对措施。
一、互联网理财市场新变化趋势
1、收益率下降，势头大不如前
互联网理财产品刚出现之时，其发展势头之猛让人咋舌，尤其是余额宝的推出，才短短几月时间就被大众熟知，并成为很多人理财的首选。然而在经过几年的发展之后，现在的互联网理财市场反而出现了收益下降、势头减弱的情况。尤其是在现有的资本市场出现升温的前提下，互联网理财吸金能力和速度大大降低，其规模也慢慢变小。据业内人士对数据分析得知，到2014年12月，国内参与互联网理财的客户已经达到了7849万，使用率为12.1%，然而之后的增长速度就慢慢减缓，半年的时间里仅仅增长了2个百分点。从其发展周期和特点可以看出，互联网理财对商业银行带来的冲击和造成的慌乱正在慢慢消退，而银行的优势正在慢慢凸显。
2、模式多元化，业务形态更丰富
随着互联网理财行业发展速度的放慢，很多互联网公司都在尝试新的理财手段，推出一些多元化的新型理财产品。比如通过淘宝可以购买各种旅游预售产品，这些产品都是阿里＂旅游宝＂＂驴友＂与旅游业合作的，价格非常低，而且亲民化，备受网民的欢迎。并且，通过网售预付款的模式，可以持续享受带来的理财收益，这让很多原本就喜欢旅游的人更愿意将钱投入其中。再比如，喜欢看电影的人都知道，百度有一个＂百发有戏＂，阿里有一个＂娱乐宝＂，这些都是百度、阿里与电影业合作的，影迷们可以通过这两个途径轻松购买电影票，也能投资尚未上映的电影，其潜在收益与电影票房收入挂钩，既能看电影，还能获得收益，还可以与自己喜欢的爱豆互动，参加电影首映礼等，这些福利让不少人都心动，继而投资的不在少数。此外，互联网理财产品还和很多行业有合作，比如电信、银行、房地产，嵌入理财产品，让消费者以消费的方式进入，满足玩乐需求的同时，获得资金收益，提高用户的理财体验，继而扩大互联网理财的人脉和吸金范围。
3、客户面广，效果持续加强
最初互联网理财产品出现的目的，是为了解决草根客户在理财方面的需求，但随着这些产品规模的扩大化、品种的不断丰富以及优势的凸显，互联网理财行业明显与银行理财之间产生冲突，甚至成为对立面，打擂台。作为网民的主力军，80后、90后对网络的接受度非常高，因而很轻松的就接受了这种新型理财方式。中国大妈的黄金投资行为失败之后，也让她们将投资理财的目光聚集到更有稳定性的互联网理财上。此外，互联网理财产品的客户群体也发生了变化，由刚开始的服务长尾客户为主，增加了服务高端客户项目。据悉，在互联网理财投资市场中，资产在10万到100万的客户约占41%，600万以上的客户所占比例更小，仅为1%，除此之外，大部分都是普通草根大众，他们带来的理财吸金效果是不容小觑的。
4、商业银行也十分看好互联网理财市场
如今，互联网理财市场的发展趋势已经渐趋稳定，无论是之前的改革还是其他措施，都已经对商业银行的发展造成很大的影响。在这种大环境下，商业银行要想发展必然要面对新事物，因此，在逐渐接受互联网理财带来的冲击影响之后，银行也在积极发行各种互联网产品，调整自家的经营结构，以便更好的满足客户市场对理财方面的需求。2014年，商业银行推出了＂类宝＂产品，发展移动金融、参与P2Peye.com理财等，这一举措意味着商业银行将全面介入互联网理财市场，并将＂互联网+＂与银行金融结合在一起，形成新的發展战略重点。
二、商业银行在互联网理财领域的创新应对
1、复制理财产品，满足长尾客户的不同需求
2014年，商业银行就推出了＂类宝＂产品，并迅速跟进，其数量达到了25个之多，这几乎成为了当时银行的标配产品，也让备受互联网理财市场冲击的商业银行得到缓冲的机会。这个设计非常标准化，可以在后台直接对接基金，还提供开放式销售渠道，门槛很低，支持快速赎回，因此，大大提升了用户在银行服务中的体验，也让客户对银行的好感度进一步提高。为了进一步吸引客户、稳定客源，商业银行还推出了与日常消费对接的创新性服务，比如中信银行推出了＂薪金煲＂，民生银行推出了＂添益宝＂，前者能让客户直接到ATM机取款或者是刷卡消费，后者则与运营商合作，理财收益可以直接用于客户消费。这些产品的出现意味着商业银行对抗互联网理财市场的能力和创新正在不断增强。
2、服务更专业，理财市场更高端化
在互联网市场的冲击下，银行更注重自身专业发展的优势，利用多个渠道，为高端客户提供各种服务，包括理财咨询、投资建议以及财富规划等，不仅对高端客户的吸引力大大增强，同时也让银行更好的掌握客户资产情况和投资偏好，利于银行为其推荐合适的理财产品。这样的服务，提高了客户的尊贵感和私密感，也让高端客户对银行的认可度越来越高，最直接的表现就是，该服务推出之后，一个月的销售额度就达到了260亿元。
3、进军P2P理财，增加理财产品收益
P2P理财产品因为收益高而备受客户的喜爱，也成为很多人投资时讨论的焦点。目前，国内12家商业银行已经进入P2P理财市场，并凭借其优势在这个领域取得不错的成绩。
根据背景不同，银行推出的P2P平台会有不同的形式，这些形式涵盖不同投资理财客户，因而备受好评。除此之外，低风险的投资理财产品也成为很多银行推出的主打产品，在担保模式上，银行采用两种模式，一种是无担保，即平台仅作为中介，但不承诺保障投资人本金的安全，另一种则是有担保，确保投资人收益安全。
4、充分利用内部资源，实现平台化理财服务
如今的商業银行已经不再局限于单品发展，而是致力于建立更加综合化、开放式的理财平台，改进银行之前传统落后的理财渠道和方式，提升业务能力。迄今为止，至少有20家以上的银行通过APP、P2P平台等模式与客户群体建立友好的合作关系。作为首家推出直销银行的工行，他们推出的＂融e行＂不仅有理财产品，还兼容存款、交易、转账等服务，极大的方便了工行客户的操作，也受到工行客户的好评。民生银行也在不断摸索和创新中提出了＂简单银行＂的概念，并将其付出行动。不仅推出了银行理财、贵金属理财等产品，还提供多种服务，如今的客户群体已经超过160万。
三、＂互联网+＂趋势下的商业银行发展理财业务对策
1、加大创新力度，提高专业化
其实，不管是线上还是线下理财模式，都离不开理财产品本身。商业银行想要创新，开发更符合市场需求的产品，就一定要提高自身的专业性，让客户感到满意，这样才能有更好的发展。而要想实现这一目标，可以从三方面入手：第一、增强产品体验。商业银行可以尝试增加到期限转让服务，将产品赎回的灵活性进一步提升。第二、增加嵌入式理财产品，为客户提供更多增值服务，提高客户对银行的满意度和忠诚度。第三、增加银行产品之间的差异化，比如利用P2P产品直接参与融资市场，开发收益更高的产品，满足不同投资者的需求。
2、合理利用大数据，为商业银行理财发展提供技术支持
现在，很多商业银行都已经将大数据分析运用到发展当中，但理论虽然丰富，实践却很骨感，不仅在业务应用方面比较匮乏，在互联网金融企业投资方面也存在很大的差距。要想大力发展银行在互联网理财方面的业务，最好能将信息技术的优势运用到底，尤其是在风险评估、投资管理以及市场预测等方面，更是要科学运用，这对提高商业银行决策有很大的帮助。
3、改善客户关系，提高服务水平，加强线上营销水准
在互联网理财时代，银行必须要改变以往的服务理念，将其转化为实践，在营销能力方面有所突破。一方面，要做好用户信息管理，根据用户的投资情况，对其进行细分化，对利润贡献高的客户，为其提供专业、定制化服务，通过服务将其牢牢稳固住。另一方面，商业银行也要加强自身的精准营销策略，将理财产品与用户消费、预存以及转账等活动结合在一起，自动推送个性化理财产品，提高营销手段。此外，还建议银行最好适当推出增值功能的理财产品，这种既能让用户享受高收益，同时还能让用户增加友好体验度的服务，更容易得到用户的认可。
四、结语
商业银行在投资、理财以及存款等方面，都有着其他理财产品所不具备的独特优势，合理利用这种优势，不仅能改变银行危机，同时还能给银行带来新的发展契机。不仅如此，商业银行在发展业务时，也要注意多开发一些适合农村客户选择的互联网理财产品，这样会对银行发展有极大的好处。
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[4]宫哲，杨莉莎.互联网理财市场新变化及商业银行创新应对策略[J].海南金融，2015（07）：43-46.
作者简介：徐小奇，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。