理财有风险科学配置是关键

　　我从事理财行业很多年了，经常会遇到客户对我说：＂闻经理，你给我推荐些产品，一定要安全，千万不能有风险。＂这是一个普遍的误区。风险是相对的，世界上没有绝对安全的产品，科学配置才是关键。
　　很多人误认为，把钱存银行拿利息就好，一点风险也没有。其实，钱放在银行，会因为通胀问题而导致财富稀释。算一算这笔账就很清楚这个道理：假如你有1万元，存1年定期，按照现在的银行利率，1年期是1.75%，1年后总共能拿到10175元。表面上看金额的总数增加了，但实际上，计算利率时有一个公式：实际利率=名义利率-通胀率，这里的名义利率就是1.75%，若通胀率按3%计算，实际利率就是-1.25%。即1万元存银行1年反而亏损125元，而大家都知道，真实的通胀率可能并不止3%，这意味着你可能亏得更多。
　　另外，国务院公布的《存款保险条例》规定，一旦银行破产，最高偿付限额为50万元，50万元以内的部分可以全额赔付，而超出50万元的部分，就要看银行的清算情况了。运气好还能弥补一些损失，运气不好分文不剩。有人可能会说，银行怎么可能那么容易倒闭呢？这又是很多投资者认识中的一个误区。银行也是一个企业，经营不好一样会破产关门。早在1998年6月21日，海南发展银行就被中国人民银行宣布关闭。
　　也有人说，可以买房。这几年房价涨幅极大，谁买谁赚钱。的确，最近几年，房价已经基本翻了一番，一些核心地段或好的学区房甚至上涨了两三倍。中国人对房子情有独钟，有人开玩笑说是丈母娘们抬高了房价，事实上，房价的上涨还有许多其他因素，包括经济、政治，但说到底，房子还是用来住的，如果用来投资，就不可能完全没有风险。
　　房价与经济、政治等因素息息相关。从历年数据来看，房价并不是直线上升的，中间也有滞涨和下跌。事实上，在一些限购地区，目前的价格甚至比1年多以前有所下降，再加上时间成本，实际下降更多。也就是说，在这些地区，1年多前买的房子已经开始亏损了。而一些不限购的三、四线城市，虽然目前房价还是上涨的，但毕竟小城市对人才的吸引力是不够的，而如果没有人口的持续流入，随着购买力的饱和，房价上涨空间还有多少谁也不知道，并且投资的房产能不能变现也会成为问题。
　　再来看看股票市场。股票市场是一个让很多人挥泪洒别的地方，进入时一腔热血、豪情万丈，离开时丢盔弃甲、泪满衣襟。
　　2007年，上证指数冲顶6124.04点，那时全民炒股，甚至吃个饭、上个厕所都能听到有人在谈论股票。有一次我去爬山，因为去得早，山道上都是老年人，一路上都听到他们谈论前一天赚了多少，哪只股票抛早了太可惜了，一边说还一边掏出手机论证一翻，大有指点江山、激扬文字的气势。然而好景不长，股市很快开始＂跌跌不休＂，一开始还有人洋洋洒洒地写了股市会继续上涨的20个理由，但随后，这些言论就被＂飞流直下三千尺＂的指数淹没。后来，我再爬山时，看到那些老人们都在认认真真地锻炼身体了。其实，股市真的是一个很残酷的地方，除了极少数人，普通人很难在里面赚到钱。
　　有人会说，这个有风险，那个有风险，那我到底该怎样投资呢？说到这里，真正的重点来了，理财不是简单地购买什么产品、简单地用稳赚钱来衡量的事情，而是要树立正确的理财观念，确定理财目标，摆正心态，对投资的风险有正确的认识，根据自己的风险承受能力及财务状况，现有的资产和未来的现金流做出合理的安排与配置。
　　理财，首先要明白自己的目的是什么。是买房？是子女教育？还是养老？理财规划可以帮助投资者在有限的资源下，通过调整消费的顺序和各项支出的比例，并借助不同的理财产品达到资产的安全、保值、增值的目的，甚至实现财务自由。
　　人生每个阶段的需求都不同。为什么很多刚刚工作的年轻人都是月光族？就是因为他们没有规划，支出大于收入。这时，他们需要的理财规划就是将支出调整到小于收入。比如，将收入的一部分先用于强制储蓄，然后再分配到日常消费上，这样才会使自己的财务状况进入良性循环，进而慢慢有结余，为今后的生活做好铺垫。家有余粮，遇到一些特殊情况才不会慌张。
　　當跨入成家立业的阶段，身上肩负的责任更大，理财的目的就更加广泛，子女的生养、教育，家庭生活的改善，父母的赡养等，这些都需要提前做好规划。规划里有两件事是最基础的，一是每月的强制储蓄，有了储蓄作为理财的种子，才能使资金发芽成长，否则一切规划都是空谈，再高明的理财师也会巧妇难为无米之炊;二是家庭必备的保障，比如每人购买一些意外和健康的保障，如果资金紧张，就为收入最高的人购买，这样可以让家庭经济状况不被意外医疗等额外支出所影响。有了这两个基础，接下来如果还有盈余，就要考虑做一些其他的投资。
　　市场上的理财产品琳琅满目，有存款、信托、保险、私募基金、房产、股票等，投资时要根据自己的需求来合理配置。如果需要资金有强流动性，可以购买银行的天天类产品或各大基金公司的货币基金;如果资金短时间不会动用，可以购买信托、私募等期限稍微长一些的产品;如果对流动性要求不高且对房产有兴趣，可以将一部分资金投资于房产;如果风险承受能力较强，还可以投资股票、期货等;另外，一些黄金、外汇及海外投资产品也可以根据实际需求情况来合理配置。
　　我当年考理财师证书时，老师说得最多的一句话就是：鸡蛋不要放在同一个篮子里。篮子指的就是市场上的各类产品，而每个人的情况不同，需要的篮子品种、大小、数量也不同。正规的理财产品没有好坏之分，每一款产品都有其存在的意义。比如保险，很多人谈到它都不以为然，认为收益太低，时间又长，但保险的实际功能就是对意外的保障，是雪中送炭的产品，当然你得到了这一份保障，就要舍弃一些收益方面的利益。事实上，没有一款产品是十全十美的，资产配置就是将各种产品的功能进行互补，让资产保值、增值。
　　做任何投资都应该通过合法的渠道，比如银行、信托公司、证券交易所等有资质的机构，不能盲目地追求高收益。天上不会掉馅饼，面对诱惑，一定要理性地思考，只要具备了正确的理财观，就能避免掉进许多陷阱。
　　所以，如果不是专业人士，或对理财没有深入研究，最好找一位值得信赖的专业理财师，为自己的资产进行合理配置。人生旅途短暂而又漫长，及早规划能够帮助投资者避免遇到风险时惊慌失措。同时，随着时间的推移，还要根据实际情况对配置进行不断调整。一位尽职尽责的理财师会陪你一起成长，并成为你漫漫人生中的良友。