传统金融的反击

　　李伟 金梦媛
　　归根到底金融科技的本质是金融，其核心是运用信息技术为金融提质增效。对于当下国内的金融行业而言，发展金融科技有4个目的：第一，金融科技是金融业转型升级的必经之路；第二，金融科技是服务实体经济的有力之策；第三，金融科技是促进普惠金融发展的务实之选；第四，金融科技是防范金融风险的必备之器。
　　从金融科技人才结构、互联网渠道服务能力、数据资源应用、创新管理机制4个方面来看，传统金融机构和新兴的互联网金融机构这两类金融机构之间的发展尚存在不平衡、不充分的问题。因此，传统金融机构需要从新技术应用、产品创新、优化服务、风险防范4个方面苦练内功，更好地拥抱金融科技，把握金融科技的未来。苦练四大内功
　　对于当下的市场来说，发展金融科技的目的是为了更好地推动金融业转型升级，服务实体经济，促进普惠金融和防范金融风险。
　　金融业转型升级的必经之路
　　近几年，金融业顺应金融科技发展的浪潮，积极探索、勇于实践，使互联网银行、直销银行等创新模式逐渐从理念变成了现实，为金融业转型升级做出了有益的尝试。借助大数据、移动互联网等技术，金融科技能够简化供需双方的交易环节，降低资金融通的边际成本，开辟触达客户的全新途径，扩展金融服务的受众群体，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。因此，传统金融机构普遍认识到，金融科技是转型升级的必经之路。
　　服务实体经济的有力之策
　　为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。发展金融科技，能够快速捕捉互联网时代的市场需求变化，通过对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息进行关联分析，适时监测资金流、信息流和物流，有效增加和完善金融产品供给，合理引导资金从高污染、高耗能等产能过剩行业，流向高科技、高附加值的新兴产业，对推动供给侧结构改革，服务实体经济作用明显。
　　促进普惠金融发展的务实之选
　　金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，提升金融服务的可得性和满意度，推动金融向小而美的方向发展。以服务小微企业为例，近年来，部分金融机构运用金融科技的手段，根据小微企业日常经营等点滴行为数据，探索滴灌式精准扶持，在一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵等问题。
　　防范金融风险的必备之器
　　防范化解金融风险，是金融工作的基础任务，也是金融工作的永恒主题。由于信息技术与金融业务深度融合，金融产品特性趋于模糊，风险更加隐蔽，传统的风控措施难以辨别、发现和定位风险，难以应对开放互联环境下的风险传导和放大效应，急需提升风险技防能力。金融机构可以运用大数据、人工智能等技术，实现风险特征精准刻画，异常交易自动拦截，增强金融风险的预警、预判和应急处置能力。金融监管部门也可以运用数字化监管协议等监管科技手段，时时采集风险信息，透过表象看本质，提升金融监管的专业性、统一性和穿透性。解决4种不平衡
　　近年来，金融科技成绩斐然，但传统金融机构、新兴的互联网金融机构，以及这两类金融机构之间发展不平衡、不充分的问题也比较明显，具体表现在以下几个方面。
　　人才结构
　　一是科技人才数量较少，占比较低，据统计，大型互联网金融机构科技人才的占比普遍超过50%，有的甚至更高，而传统金融行业科技人员占比平均不足4%，特别是科技的领军人才、尖子人才严重不足。二是科技人才的素质有待提升。金融科技背景下的新技术，与金融业务的深度融合快速迭代升级，对人才的专业能力、学习能力提出了新的更高的要求，传统金融业科技人才技术能力单一，知识结构老化，互联网金融机构人才金融业务素养、风险控制意识相对薄弱，这都是难以跟上金融科技发展形势的问题。三是科技人才流动频繁。传统金融业将科技部门定位于后台和支撑服务，薪酬水平、激励机制不如互联网企业，其经验丰富的业务骨干往往成为被招揽的对象，而互联网金融機构精通新型技术和应用的高端技术人才也开始备受青睐，成为一些颇具实力的传统金融机构的招揽对象，这种科技人才流动的趋势正在加剧。
　　互联网渠道服务能力
　　传统金融机构线上的服务能力整体滞后，一是重批发、轻零售的现象突出，重视为20%的高净值客户提供服务，而忽视长尾客户的规模效应，缺乏渠道转型升级的内生动力。二是采用传统技术架构和研发模式，对快速变化的市场需求反映滞后，难以适应互联网渠道产品快速投放和高流量的交易需求。三是对个性化、多样化的金融服务需求供给不足，业务种类单一，精准营销和普惠金融服务能力较弱，用户体验不佳。互联网金融机构因受互联网开放极简思维的影响，其在服务创新模式等方面往往更多关注用户体验而忽视安全，风险防控能力良莠不齐，资金泄露事件时有发生。
　　数据资源应用
　　一是数据资源不平衡。部分机构立足先发优势，快速抢占流量入口，大量汇聚客户行为交易信息，形成数据寡头，造成数据垄断强者愈强，弱者愈弱的马太效应进一步加剧。二是数据运用不充分。大多数传统金融机构只是数据的囤积者，海量数据躺在那里没有发挥更大的价值，业务场景的数据挖掘能力欠佳，数据洞察力还有很大的提升空间。三是数据保护不到位。部分互联网金融机构数据应用虽然比较充分，但数据安全保护意识相对薄弱，将收集的客户信息作为自己的资产和筹码，随意共享数据资源，导致信息被滥用。
　　创新管理机制
　　为维护金融稳定，防范金融风险，多数国家均采取较为严格的金融监管模式，特别是对一些金融创新业务设立了监管墙，其实也就是一些监管的要求。而面对这些监管墙，传统金融机构往往在创新过程中因为怕碰壁、撞墙而知难而退，虽然规避了监管风险，但创新能力受到束缚，创新活力得不到释放，从而贻误商机，丢失市场。而部分互联网金融机构在创新过程中无视或者轻视监管墙，枉顾风险，破墙而出，翻樯而过，一些创新活动没有经过实践检验就炒作概念，拔苗助长，急于推广应用，导致一些伪创新业务野蛮生长，虽然快速抢占市场，但是暴露了较大的风险，付出了成长的代价，也面临着规范治理。有些伪创新甚至涉嫌非法金融活动，严重扰乱金融市场，损害消费者的权益，最终被取缔。
　　提升4项能力
　　在明确了发展科技金融的目的，以及其过程中所面临的挑战后，接下来是如何通过实践，真正实现让传统金融机构从新技术应用、产品创新、优化服务、风险防范等方面苦练内功，更好地拥抱金融科技，把握金融科技的未来。
　　着力提升新技术的应用能力
　　金融科技是技术驱动的金融创新，我们要把充分运用现代科技成果摆在金融创新的突出位置，一是强化对新兴技术的前瞻研究和可行性验证，深入掌握技术内核与潜在的风险，切实提升对新技术应用的洞察力和敏感度。二是充分挖掘大数据、人工智能等关键技术的应用潜力，不断发现解决发展瓶颈、增强竞争力的新思路、新场景，找准金融与信息技术融合创新的切入点。三是及时调整不适应金融科技发展的组织架构，拆掉部门墙，打破内部业务条线的壁垒，加大科技创新的投入，形成主动创新、高效孵化的发展格局。
　　持续提升金融产品的创新能力
　　在挖掘需求方面，要加强需求引领的重要作用，合理利用大数据，对客户进行画像，分析客户行为爱好，勾画客户价值曲线，深入洞察客户的金融需求。在研发模式方面，要注重快捷轻便的产品设计理念，运用敏捷开发、高效运维等产品设计研发方法，主动适应互联网环境下市场需求的快速变化，提高金融产品创新的技术支撑水平。在产品推广方面，加强对客户行为方式、消费习惯的持续跟踪，借助互联网等渠道，有针对性地进行产品推送，精准营销，改善用户体验，切实提升金融产品的易用性。
　　全面提升金融服务民生的能力
　　金融机构要在3个方面下功夫，一是拓展金融服务渠道宽度，顺应互联网时代的发展潮流，合理布局线上渠道，推进网点轻型化、智能化转型，提升线上、线下一体化的跨渠道服务水平。二是延伸金融服务半径，充分发挥移动智能终端技术优势，将金融服务网络延伸至实体网络覆盖不到的区域，突破金融服务最后1公里的制约，提升金融服务的可得性和便捷性。三是提升金融服务精准度。积极运用大数据、人工智能等技术，深度挖掘符合群体特征的金融服务需求，建立有针对性的专门经营机制，降低金融服务门槛，提升金融服务精细化运作。
　　切實提升金融科技风险防范能力
　　金融的本质在于经营风险，发展金融科技要始终紧绷防范风险这根弦，牢固树立以安全为根基的发展理念。一是加强信息技术、合理选型，深度研判技术的适用性和安全性，审慎选择相对成熟可靠、适应业务发展的信息技术，不盲目追求新技术，避免选型错位带来的风险。二是加快建立创新、试错、容错机制，开辟金融科技创新应用实验推延的缓冲期，充分评估潜在风险，开展可控范围内的试点验证，在保障金融消费者权益的前提下放开手脚，大胆尝试。三是强化金融科技应用风险管理，明确金融科技应用的运行监控和风险处置策略，准确掌握和有效处理应用过程中出现的问题，切实防范金融科技自身风险和应用风险传导。
　　党的十九大和第五次全国金融工作会议对金融改革、稳定与发展进行了全面部署，提出了明确的工作任务，为鼓励与规范金融科技指明了方向、提供了遵循。站在新的历史起点上，我们要紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，不断破解发展难题、创新发展方法、厚植发展优势，以新气象、新作为推进新时代金融与科技融合发展，更好地实现人民对美好生活的向往。