商业银行理财业务分析

　　【摘 要】随着中国经济的发展，收入和个人可支配收入不断增加。如何更有效地开展财务管理，越来越多的居民的需求。这种日益增长的金融服务需求面前，商业银行个人理财业务得到了进一步发展，并通过不断的努力，以达到一定的水平商业银行理财产品作为一种金融产品，它是金融和投资渠道，也是商业银行业务和新的利润增长点的一个重要组成部分重要。商业银行理财产品在西方国家超过半个世纪，但只有在我国的发展已有十多年，随着中国居民的储蓄和不断上升的进口和外汇储备的出口目前水平的提高带来了商业银行融资市场正在蓬勃发展和成熟。
　　【关键词】商业银行；理财产品；营销；风险；策略
　　一、我国商业银行理财产品营销现状
　　所谓商业银行理财产物就是通过商业银行和正规金融机构和打印设计和发布后，将招募该条约同意按照产品一致的金融市场投入的资金和购买连贯的理财产品，投资收益，按照条约商定分配给一类的金融产品的投资者。商业银行理财产品在商业银行的基础上应充分分析目标客户群和科研，管理的接受客户的认可基金，投资风险与收益由客户或客户，并按照约定方式承担银行。但商业银行产品和服务是营销的两个基本要素，产品营销是银行利润的重要来源。因而，商业银行不断改进现有产品，并通过建立营销活动的新产品，不断拓宽市场，满足客户的各种需求，提高市场竞争力。在市场供需状况之间的合作，实现双赢。
　　根据不同的分类标准，商业银行的金融产品可分为不同的品种。首先，根据不同的货币，允许用于购买金融产品或支付相应类型的货币收入，理财产品可以分为人民币理财产品和外币理财产品分为两类。第二，根据不同的期限，金融产品可分为两种类型的短期和长期的，也可在一个月之内被分解，一至三个月，三至六个月，六个月至一年，一个多年来和无固定期限的类。
　　二、中国的商业银行理财产品销售概述
　　营销是企业经营活动的市场，即从业务，以满足消费者的需求，综合运用市场经营，出售给消费者的过程中商品和服务的各种手段。它要求企业不仅要学会满足消费者的基本需求，并把各种市场策划技能综合应用，卖给消费者的商品和服务。因此，商业银行理财产品销售，是商业银行对资本市场或货币市场为导向，以在他们的处置多种优点，产品和服务的销售和科研开发银行可以提供给客户，并最终满足客户的需求和实现统一的银行盈利目标。最终达到客户资金吸收，商业银行资金来源的扩大，并使商业银行的可持续发展行为。
　　中国的首例个人理财业务可追溯至上世纪九十年代，中国招商银行打破了原有的方式，该银行设立了一个平台，为个人发展金融服务，同时也创造出一个先例，为中国商业银行的个人金融服务。在十多年的发展，参与了频率增加银行推出的理财产品发行理财产品的银行数量不断加快，发行规模也迅速扩大。看今年的情况，年底到10年初，我国一直包括国有商业银行，城市商业银行，信用社，外资银行和其他银行87提供的理财产品，总发行8981款。可以说，中国的商业银行已经进入了理财产品的繁盛期，商业理财已成为银行之间的竞争的一个关键方面。
　　三、我国商业银行理财行业发展中存在的问题
　　（一）商业银行理财产品缺乏创新
　　在新的金融产品的发展，许多商业银行往往是基于自己的研究和开发，或在圆的理念来开发产品。忽略了市场的真实需求，还没摸清市场，寻找合适的目标客户，创造千篇一律的金融产品。不人性化的品牌加上自主创新能力弱，产品单一，使得客户的需求无法得到满足。缺乏银行自主创新能力，目标客户群基本相同，我们正专注于低末端客户。
　　（二）信息披露机制不完善
　　目前商业银行的信息披露不透明的金融产品是严重的信息不对称充斥金融市场，一些银行的客服人员时，普通投资者抛售，回避，过分强调回报，风险或无风险预警提示的预期收益率不到位和广泛的金融产品，并充满了规格范围内行话，深奥晦涩的语言难以理解对于普通投资者，光彩夺目，金融产品没有合理的选择适合自己风险偏好。
　　（三）缺乏产品对象的分层设计和市场细分
　　在许多情况下，商业银行设立研发的产品，但产品简单地归结为所有的客户。该产品可大量市场客户营销，往往一概而论。使金融产品和服务的对象是太含糊，没有明确的相关性，质量参差不齐的客户。事实上，我们并没有意识到该产品是专为不同年龄段，不同收入水平，不同客户的风险偏好的需求。至于他们需要什么明确的指向，也不是不同部门之间做到把自己的信息提供实时沟通，这样才可以实现成功营销。通过交叉销售产品，开发的整体发展计划受阻于预期的销售的影响时信息不完全令人信服结果。当产品的市场，这是不全面的，细分市场。不能打破原有的分散的模式，我们将专注于各种需要的人。不能与环境研究相结合，客户需要把握的差异和相似之处，都找不到了市场空白，迅速进入市场，以吸引顾客。以便＂陈旧顾客＂分心，主要是浪费了机会成本。
　　四、完善中国商业银行发行理财产品的营销策略
　　（一）加强工作人员的专业素质的培训和提升
　　商业银行理财产品销售在很大程度上取决于营销人员，高品质的金融营销人员，往往能够有效地完成营销任务，低素质的相反。作为一个金融营销人员，客户往往要面对，他们的一举一动都代表着商业银行的形象。特别是在市场营销和客户进行面对面的沟通，专业的时候还是一看便知。因此，专业的品质语言线营销人员提高金融势在必行。商业银行及相关金融机构应承担不时与业务相关的培训，继续教育，加强营销人员的财务管理，使专业水准跟上产品更新换代的步伐。您也可以举办一些比赛，和娱乐活动其他部门，所以，在饱满的精神状态时的金融营销语言线，在专业标准的精神，同时满足也得到一定的改善。
　　（二）引进先进的营销方法
　　我们目前的国内商业银行金融产品营销，相比国外商业银行和外资银行在国内市场的金融产品，归根结底差距的原因是，是营销方式是否先进。因此，基于上述原因造成市场的落后，商业银行需要设法找到问题，市场的变化前，积极吸收先进的营销方式。取其精华，去其糟粕，为我所用。与本国国情相结合，逐步摸索出适合自身发展的一种营销方式。为了成功地实现营销的目的，最终促进中国的商业银行和金融行业的营销发展。
　　（三）规范理财工作人员的行为
　　由于对商业银行融资的工业企业的现行法律制度还不规范，使各种违规事故层出不穷。在营销过程中，各种心态和目的的一些金融营销，无论法律和职业道德，把握机会，忽悠客户的过程中营销活动。导致银行与客户之间产生矛盾，严重影响客户权益和商业银行的名誉。因此，为了防止道德风险的市场化进程，降低风险的概率，需要好这一关。建立营销人员，其中纠纷事故环环其负责的职责分工明确，以减少商业银行及其客户生产尽可能低的纠纷良好的财务责任。对于各种违规操作，或忽视履行其负责人的职责，要问责。杜绝所有商业银行和大多数有影响力的营销人员的信誉和形象的情况发生。在高度的道德责任和法律责任的氛围营销时候，金融营销人员。同样，对于好完成的责任，则要通过工资，职务晋升等方式予以奖励，奖罚分明。
　　五、总结
　　在现在商业银行的体系之下，理财业务是其重要的一项业务，也是影响着商业银行未来发展的指标，对于这类业务每个商业银行都需要积极的研究，找出其现在存在的问题，并且进行解决，这样才能避免在运营时出现不可解决的问题，也是为其理财业务能够更好的发展找到途径，促进商业银行的发展。
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