年入万单薪家庭投资换车规划

　　十一游玩归来，刘先生动了换车的念头。家里的私家车车龄已有5年，开车长途自驾游的体验感已经大不如从前，他计划年内置换一辆20万元左右的私家车。
　　刘先生今年40岁，税后年薪30万元，刘太太全职在家照顾孩子。目前家庭财产如下：住房两套，一套自住，140平方米，市值 500万元；一套出租，70平方米，市值200万元，月租金3500元。目前，房贷每月6000元，还剩10年。家庭存款约50万元，其中40万元购买了银行理财产品，11月份到期，10万元为活期。每月支出7000元左右，刘先生给自己投保了一份商业保险，年缴保费8000元。规划方案一
　　一、客户财务状况分析
　　（4）客户财务状况总体评价
　　总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于投资较少，保险配置比例太低。刘先生的资产配置结构还需要进一步改善。
　　二、确定理财目标
　　（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
　　（2）保险规划：增加适当的保险投入，进行风险管理（短期）。
　　（3）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在20万元的车（短期）。
　　（4）子女教育规划：未来孩子读书的费用，需要提前规划，一般情况每年需要10万元，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元（长期）。
　　（5）刘先生夫妇的退休养老规划（长期）。
　　（6）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。
　　三、制定理财规划方案
　　（1）现金规划
　　刘先生现有资产配置中，有10万元活期存款，建议活期存款金额降低至该家庭3到4个月的月支出金额，为4万元。这些资金完全可以用于防范家庭的不时之需，其他资金用于投资，提高家庭资产总体收益率。
　　（2）保险规划
　　建议刘先生增加保险投入，每年购买费用不超过51300元的保险（家庭可支配收入的15%）。具体如下：A. 寿险：保额为50万元，预计年保费支出30000元。B. 意外保障保险：保额200万元（意外保障额度等于未来支出的总额），预计年保费支出5000元。C.重疾险：一家三口每人至少保额为30万元，预计年保费支出10000元。
　　（3）消费支出规划—购车
　　客户计划买一辆20万元的车。以客户目前的经济状况来看，资产负债和投资与净资产比率都比较低，建议使用贷款的方式购车，结余更多的钱进行投资，提高资产负债率和投资利率，充分利用杠杆，优化家庭资产配置结构。
　　（4）子女教育及退休养老规划
　　孩子接受高等教育共需要60万元的资金，从未来5年每年结余收入和投资中支付。 未来10年，每年支付3万元购买人寿保险。
　　（5）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。
　　客户现有资产配置中，现金/活期存款配置比例较高，建议其中4万元存放活期，以备不时之需，其余6万元用于购车的首付款。目前持有理财产品40万元，不该急于用来还清房贷。刘先生的家庭负债率較低，加大杠杆，才能优化家庭的资产配置状况。由于客户每年有大量结余，无需动用现有金融资产，即可实现其理财目标。现有的40万元理财产品刚好可以作为固定收益投资。除此之外，未来5年新增金融资产用于投资浮动收益类产品，因投资股市风险比较大，建议改为投资基金。客户人处中年，建议采取较为保守的投资策略，可将未来5年新增金融资产中的20%用于投资债券型基金，40%投资于混合型基金，另外40%投资偏股型基金。平衡配置型基金风险较小，偏股型基金具有较大的升值潜力，综合起来，预计可实现6%的收益率。
　　四、小结
　　根据以上资产配置方案，刘先生可轻松实现买车目标。
　　车贷的使用，提高了家庭资产杠杆率，提高了现有资金的使用效率。保险的配置，为这个有房贷的家庭提供了资产的安全垫，即便刘先生发生意外，也可以保证妻子可以有足够的物质保证维持生活，这是家庭资产配置中必不可少的一环。通过基金和理财产品的配置，提高了家庭资产整体收益率，为未来孩子读书准备好了备用资金。每年投资的养老保险，保证刘先生和刘太太坦然应对养老和突发情况。
　　规划方案二
　　一、资产分析
　　1.资产负债情况
　　刘先生家庭目前共有资产约760万元，其中固定资产房产为700万元，占比为92.11%，占比较高；流动性资产现金及银行理财为50万元，占比为6.58%。家庭负债主要是房产贷款，每月还贷6000元，还剩10年，余额共计为72万元，资产负债比率为9.5，此比率还比较合适。
　　刘先生家庭流动比率（流动资产/每月支出）约为7.32，此比例目前稳定尚可，但是家庭资产中如有过多的闲置资金，也不利于资产增值。所以建议刘先生家庭仍需压缩活期存款，让闲置资金发挥更大效用，帮助更快提高家庭理财收益。
　　2.收支情况
　　刘先生家庭属于典型的单薪家庭，太太在家照顾孩子，刘先生在外工作赚钱，税后年薪30万元。一套房产出租，年租金收入为4.2万元，家庭年收入总计为34.2万元。家庭支出主要是生活开销、房贷及保险费，年支出共计16.4万元。家庭每年结余资金17.8万元，储蓄比率0.52，储蓄能力还不错。
　　3.负债情况
　　刘先生家庭目前房贷是主要负债，每月还房贷6000元，占家庭总年收入的21.1%，此比例在合理的区间范围内。虽然家庭财务状况是安全的，但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。
　　根据刘先生家庭目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师分析认为，家庭目前还是主要靠刘先生的工作收入来维系日常开销，如若工作出问题，刘先生家就没有了主要的收入来源。建议刘先生合理调整家庭资产，逐步提高理财收入。
　　二、理财建议
　　1、换车规划：资金理财和车贷相结合
　　刘先生要换一辆20万元的私家车，是全款买车好，还是按揭好？嘉丰瑞德理财师认为其各有各的优势和劣势，需要综合分析。
　　（1）全款买车。优势：省钱省心，这相对于按揭贷款买车，可以省利息。劣势：一旦有急需，就缺少资金周转；钱买了车，直接走入贬值周期。
　　（2）按揭买车。优势：比较灵活。按揭买车，刘先生剩下来的60%左右的钱，可以拿出炒股、购买理财产品等。若这些资金理财投资产生的收益高于按揭贷款买车的利息，那么就非常划算。劣势：每月多一笔还贷费用，甚至还要多交手续费，同时也多了一定的月供压力。
　　综合分析，比较偏向于按揭贷款买车，因为比较灵活机动，在享受提前消费的同时，通过投资理财，还能享受一定的收益。在资金理财投资产品方面，虽说刘先生家庭有比较丰厚的房产资产和一些银行存款，整体风险承受能力还可以，但是考虑到刘先生是单薪家庭，建议理财仍以市场上稳健类的产品为主。可以关注主流的收益高于银行的稳利精选组合投资计划，瑞公寓投资计划等固定收益类产品，资金理财投资和车贷相结合比较划算。
　　2、房贷规划：不建議提前还完房贷
　　截至目前，刘先生家庭还剩下72万元房贷，每年还款7.2万元，相对30万元的年收入，这部分房贷并不会对家庭带来很大的经济压力。
　　跟换车规划一样，不建议刘先生提前把钱还给银行，倒不如拿这笔钱做一些投资，选择那些投资收益大于银行贷款利率的产品。
　　3、资产配置：可适当增加投资产品类型
　　目前刘先生家庭在资金配置上，除房产投资外，存款40万元购买了银行理财产品，这部分资金11月份到期，到期后可以考虑非银行金融机构的固定收益类产品，稳定且收益也高一些。待可投资资金多了，可增加投资金额和投资期限，或者增加投资产品类型，来获得更高的投资收益。
　　10万元活期存款，其中预留5万元作为3-6个月开支，留作家庭应急准备金，剩余的5万元可以购买灵活性强、低风险的货币型基金，如余额宝、理财通等，实现资金的进一步增值。
　　作为单薪家庭，经济来源完全依赖刘先生的工资收入，建议为刘先生在公司缴纳的社保基础上，再增加意外保障险、重大疾病险等，进一步提高家庭经济支柱的抗风险能力。