双胞胎家庭的保险规划

　　张启平，35周岁，硕士学历，IT技术经理，年收入20萬元；张太太，32周岁，硕士学历，企业工程师，年收入19万元。夫妻两人育有一对4岁的双胞胎女儿，计划给她们各自准备100万元教育金。
　　他们家庭每年生活开销在10万元左右，每年给双方老人各2万元生活费。除了社保，张先生和张太太尚未规划商业保险，用于保险规划的预算在3万元左右。家庭存款30万元，拥有一辆私家车和一套房，尚无其他负债和理财项目。
　　规划方案一
　　张启平一家正在享受收入稳定、未来预期乐观的中产阶级家庭的幸福生活。张先生夫妇拥有良好的教育背景，事业、家庭处于稳定上升期，在理财方面，除正常开支消费外，负担较轻，短期内无重大开支，无负债，每年都会有大比例的结余，可以进行长期理财规划。在理财工具中，除了定期存款外，再无其它理财项目。基于此，可以判断出其理财倾向保守。根据其特点，综合性的长期保险理财规划，适合张先生需求。
　　张先生夫妻一年结余可用资金为25万元，在不影响生活品质的情况下，建议张先生拿出30%左右的可支配资金进行保险规划。目前张先生的保险支出预算为3万元。鉴于此，建议张先生优先为全家建立以健康保障为基础的保险规划。30%可支配资金以活期存款或货币基金的方式，以应付生活中不时之需。40%可支配资金及30万元定期存款可用于中长期理财，理财项目以基金定投、银行理财等低风险型理财项目为主，主要用于子女教育费用及补充养老。
　　有什么不利因素会对张先生一家幸福生活造成重大影响呢？主要有三个方面：一是失业，二是离婚，三是人生意外。而人生的黑天鹅，如重疾、意外事故等却会对一个家庭产生致命打击。即使富裕的家庭，一个人罹患重疾，也会拖累整个家庭，一蹶不振，生活中这样的悲剧不胜枚举。得了大病，除了医疗费支出，还有营养康复的费用支出，更为重要的，也最易让人忽略的是得病后的收入损失。医疗费用是一笔巨大的开支，社保可以报销部分医疗费用。康复疗养的费用更甚于医疗费用，而且社保根本不予报销。患重疾，收入损失巨大，假如一个人年收入20万元，若得病后中断收入3年，就至少损失收入60万元。重疾险的理赔金能起到以大博大的功能，用一笔小钱撬起一笔备用的大额医疗基金，用于支付医疗费用、康复费用等，还可以弥补工作中断的收入损失。张先生全家拥有了足额的医疗费用保险及重大疾病保险，将人生风险转嫁给保险公司，未来的人生就能如己所愿，幸福美满。
　　保险理财规划方案要根据实际情况，不定期进行调整完善。张先生一家的健康保险方案已经基本健全，但教育金及养老规划等，要在确定明确量化目标后，采用合适的保险方案。
　　保险利益说明
　　重大疾病保障：终身拥有35种轻症、85种重大疾病保险保障。轻症可获得6万元理赔金，最多可获得3次轻症理赔。重大疾病理赔30万元。若患合同约定的特定疾病，多赔付6万元；若前10年患重疾或者身故，多赔付 6万元（成人）；若患合同约定的青少年特定疾病，多赔付30万元（青少年）。
　　身故保障：身故保险金30万元。
　　豁免保费：患轻症后，豁免续期保费；投保人身故或全残，豁免续期保费。
　　医疗保障：年度医疗费用报销最高20万元。
　　交通工具意外伤害保障：飞机、火车、客运轮船意外伤害100万元，客运汽车、驾乘车40万元，个人意外伤害10万元（成人）。
　　意外伤害医疗保险金：年度1万元意外伤害医疗保险金（青少年）。
　　规划方案二
　　经过对张先生的家庭实际情况分析，我们对其家庭的财务规划做了如下调整：健康险的缺口必须先行考虑，另外必须用产品组合计划来实现。家庭风险缺口计算如下：
　　风险总额：10万/0.4的投资回报率*12个月=300万；按照张先生的收入，其风险保额为51%*300=153万，张太太的风险保额为49%*300=147万，按照保费不超过20%总体收入来做的话，需要7万元。
　　考虑张先生夫妻双方仅有社保，而且家庭的主要收入都是主动收入，如果夫妻双方任何一个人遇到不可控的风险的话，一家人的经济将会受到很大的影响，孩子的教育、父母的养老以及家庭的生活保障等都会涉及，所以建议先考虑夫妻双方意外以及定期寿险规划。意外伤害保险一般非常灵活，保费低，保障高，基本是每个客户必备的。这样，用最少的钱给到家人最大的保障。
　　3.孩子因比较小，意外是必须要考虑的，而且意外门诊我们都要考虑，保额上按保监局的规定在成人前先做到50万元，以后根据情况及时调整。
　　4.住院医疗保障：弥补未来医疗费用上涨风险，同时覆盖显性支出。
　　补充说明：本产品停售后，仍然可续保，不同于市面其他同类型产品。
　　5.重疾保障：重疾险能弥补我们后期的收入损失以及其他隐形损失（保障终身）。选择的都是轻症、重疾1次后就可以豁免保费的险种，同时还为被保险人加了投保人豁免。
　　宝宝的计划考虑到大人的风险无法预料，所以投保人父母各投一个。大宝贝由爸爸投保，小宝贝由妈妈投保。
　　6.健康考虑后，我们为张先生家考虑到年金规划——天安传家宝，每个宝贝年交费5万元，交费10年，保额258250元。一方面，如果张先生一家一直收入稳定的话，以后有一个品质的养老，孩子读书期间的费用可以用存款支出以及每年的结余。