如何提高寿险公司的竞争力
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【摘 要】近年来，我国经济日趋发展且人口老龄化日趋加重，我国的保险业特别是人寿保险业得以高速发展。本文基于我国寿险公司发展的现状，分析其竞争力理论基础并简要回顾国内外相关文献，就如何提高我国寿险公司的竞争力的问题，提出一些政策建议。
【关键词】寿险公司；竞争力；政策建议
一、寿险公司发展现状
根据中国行业研究网站公开的资料显示，自步入21世纪以来的10年内，我国寿险市场的毛规模保费年复合增长率高达23%1。如今，我国人均GDP已突破7500美元，在这样的背景下，保险业正在逐步发展成为一个具有极大潜力的朝阳产业。
二、寿险公司竞争力理论基础
在竞争性市场中，企业竞争力表现在两个方面，一个是利用自身的资源和外部可用资源为客户创造价值并且借此提高自身价值；另一方面，是指企业能够提供比市场中其他企业更加优秀领先的产品技术和服务，并因此获利，得到提升与发展。其中企业竞争力包括产品层，制度层，核心层三个方面。
对企业竞争力的理论分析经历了一系列的发展与演变，初期为外生理论，后逐步发展为内生理论，继而发展到后来的持续竞争优势理论，以及基于战略网络的竞争优势理论；目前，通说理论为竞争优势理论。其中，外生理论注重分析企业生存的外部环境对企业竞争力的影响；其主要通过对市场结构、市场行为和市场效率这三个层面的解读来实现对企业竞争力的分析评估。外生理论对中国保险业的竞争力分析有重大意义，因为无论从监管环境还是市场环境，中国的保险业所具有的独特性要求在分析中国寿险業竞争力时，必须要考虑它的外部环境.而不只是仅仅单一地分析各公司之间的内部差异。
与外生理论相反，内生理论对于企业竞争力的分析侧重于对企业内部因素的考量；其主要考虑企业所提供产品及服务的特点以及其为消费者带来的功效，同时还会考虑企业的运营绩效、员工素质、企业文化等。对中国保险业而言，企业的内部因素在企业竞争力分析中的作用亦不可忽视，因为不同的企业之间，内部治理方式、企业规模、运营方式千差万别，它们的竞争力自然受这些因素的影响。此外，该理论又有几个分支理论，其中有资源基础、企业能力以及知识等理论，对于解释中国寿险公司竞争力现状来说也具有异常重要的意义。
三、国内外文献回顾
（一）国外学者的研究综述
国外学者对保险公司竞争力的研究主要集中在保险公司的效率研究上。Rai（1996）对全球多家保险公司的经营效率进行了评估，他们以保费收入作为评估指标，采用了随机前沿模型；Andrew C. Worthington， Emily V. Hurley（2002）对46家澳大利亚保险公司进行数据包络分析，对各类效率指标进行评估测量。
（二）国内学者的研究综述
国内学者对于保险业竞争能力的研究是基于国外学者的研究基础之上的。裴光（2002）出版的《中国保险业竞争力研究》采用了比较的方法，对保险混业经营理论创新、保险业务创新、保险监管创新，以及保险风险证券化对我国保险竞争力的影响进行研究。2005年之后，国内的学者开始注重要保险公司运营的效率方面进行了研究。
四、政策建议
（一）通过多渠道手段来扩大自身资产规模
目前，我国已经建立成包括了主板、创业板和新三板在内的资本市场结构，证监会与保监会的相关负责人也表示会鼓励有条件的寿险公司登陆新三板市场甚至主板市场。通过资本市场融资提高自己的规模性因子，可以有效的补充寿险公司的资本金，提高寿险公司的偿付能力。通过新三板上市还可以完善寿险公司的企业制度，形成规范的现代企业法人治理体制。上市之后迫于同业竞争的压力，寿险公司更会从自身的实际条件出发，建立起完善的约束机制和激励机制。通过上市，寿险公司确定了业绩全面化、股东收益最大化目标，从而能够更加有效合理的运用资源，提高自身的竞争能力。除了资本市场融资之外，通过企业兼并收购也是一条重要的扩展自身资产规模的途径。并购可以使寿险公司的规模迅速增加，降低寿险公司的经营成本，实现寿险公司的规模经济效应。寿险公司的并购还可实现优势共享，如共享信息技术、市场资源、销售渠道等。
（二）通过经营模式的转变来增强自身的盈利性
（1）增加寿险公司的创新能力。寿险公司的创新可以从创新型保险产品、创新型销售渠道和创新型保险市场三个方面进行。所谓创新型产品是指寿险公司要根据客户的实际需求，对现有的险种进行优化、升级，建立起能够满足客户多方位需求的保险品种。创新型销售渠道是指在保险产品的销售渠道上进行创新，通过富有创意的营销手法，将自己的产品推销给客户，实现销售规模的增加。创新性保险市场是指寿险公司通过市场细分，从年龄、人口、地域、健康状况、传统理念等多种角度对市场进行分类，并对不同的市场设计出不同寿险产品，从而满足不同的客户需求。
（2）提升寿险保费收入的投资收益率。寿险公司应当扩大投资渠道，不能仅局限于较为稳定，同时收益也较低的银行存款与债券类投资；也不能局限于收益较强，风险水平较大的股票类投资。寿险公司要在保证偿付能力的基础之上，构建合理的资产组合，综合运用各类金融产品实现保费收入的保值增值。
（3）推进寿险公司的信息技术构建。大数据时代的到来让寿险公司也步入了数据时代。寿险公司要增强信息化建设，以大数据和系统性工程的理念构建业务、管理和决策信息系统，充分运用各种数据在管理和决策中的作用，提升寿险公司的投资、管理和决策水平。
（三）通过专业性人才队伍的建立来优化寿险公司的人力资本
人才是二十一世纪最稀缺的资源，是寿险公司最终要的组成部分。目前我国寿险公司匮乏的是具有领导才能和创新才能的管理型人才，以及专通精算、金融、计算机、法律、外语等的专业性人才。寿险公司要建立起一支具有综合素养的专业型人才队伍，就需要对现有的人才管理制度进行优化。一方面要优化人才激励制度与奖惩制度，极大限度的调动员工的积极性与创造性；另一方面要持续开发人力资源，通过加大对员工知识、技能培训的费用投入，实现人才队伍知识武装。
此外，寿险公司要依托现有高校强大的学术资源，与高校建立起合作。通过为在高校设立奖学金和为高校学生提供假期实习的方式，将企业的实践和高校的学术相结合，培养出高素质的优秀毕业生。
（四）通过网络保险的渠道来拓展寿险公司新的销售渠道
网络保险作为一种新兴的保险销售渠道，具有成本小、传播强、覆盖面广、快速便捷等传统保险销售渠道所不具有的优势，未来将成为我国保险销售的主要渠道之一。因此我国寿险公司应当强化对网络保险渠道的建设，开拓新的销售渠道，以下几点可供参考。
（1）切实保证网络保险的安全性。作为一种虚拟产品，网络保险的安全性一直是投保人和保险公司所关注的问题。寿险公司应当建立起完善的信用风险和市场风险管理体系，运用科学的方法规避网络保险渠道所带来的风险。同时，要做好网络安全保障体统，能够适应不断变化发展的行情，通过不断的系统升级来有效的防范网络安全风险。
（2）利用好先进的通讯网络设备实现保险的个性化定制服务。现有的网络保险大多是格式化保险，缺乏个性化。我国的寿险公司在发展网络保险渠道时要考虑客户个性化，通过聘用专业的保险解说员进行在线讲解，针对客户需求实现保险在线定制化服务，从而满足客户多样化需求。
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