个体商户实现财务自由的晋升之路

　　家庭档案
　　刘先生今年35岁，在四川省达州市从事批发生意，已婚已育，大女儿4岁，小女儿2岁。妻子比他小2岁，全职太太，在家带孩子，顺便在店里帮忙照看生意。
　　家庭生意年收入50万元，另外，他们投资某商铺的租金收入一年有5万元，家庭年支出30万元（含房贷、保费支出）。现有金融资产50万元投入银行理财，50万元投入互联网理财产品以及10万元的生意周转资金，理财收入每年有5万元左右。
　　固定资产：住房两套，一套自住，市值100万元；一套出租，市值120万元，每月租金2500元。投资商铺一套，全款买入价格100万元，每年租金收入承诺5万元，开发商承诺包租10年，后期自己出租，40年产权。
　　房贷共计75万元，每月还贷5000元左右，20年期限。分别给两个孩子购买了健康险及百万医疗险，年缴保费2万元。刘先生、太太暂未购买任何商业保险。规划方案一
　　一、家庭资产负债和财务诊断：若刘先生按原有方式继续，9年后资产翻番。
　　按照现有的收支方式，我们汇总了一下第一年的收支情况如下：现存资产330万，年收入63万，年支出30万，每年净收入33万元。
　　因为每年有净收入，假设净收入的钱投入理财，支出中孩子8岁后的教育费用为每人2万/年，其余项目不变，那10年的收支情况如下：9年实现资产翻番。
　　二、家庭资产配置诊断：现配置方案风险大，家庭经济支柱更应该引入保险，增加生钱的钱，打开收益空间。
　　2.1、要花的钱
　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，也可以根据家庭开销来定，维持家庭的生活费。这些钱比较适合放在货币基金中，因为货币基金相比银行活期存款，收益更高，流动性同样好。
　　王先生家目前年支出30万元，其中保险资金2万划入保命的钱，所以要花的钱是28万，这部分的支出是比较固定的，不需要做调整。不过值得注意的是，像房贷和生活费用并不是年初就一次性支出的，这部分钱可以放在货币基金中，待要使用时再赎回使用，这样也可以增加一点收益。
　　2.2、保命的钱
　　第二个账户是家庭保险账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。这部分资产一是通过保险，以小博大，解决突发大额开支，二是作为突发事故的应急准备金。这个账户的作用是保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。但是这个账户如果不采用保险等方式，会占用家庭过多的资产。除了购买足额的保险之外，这个账户资产的投资，要兼顾流动性和安全性，刘先生的部分理财要适当转化，提高流动性。
　　刘先生为两个女儿购买了保险，但是刘先生本人作为家庭经济主要来源却未投保，是有着极大的风险的。刘先生在家庭成员中年纪最大，概率维度上健康风险最大，如果刘先生发生重大疾病，那家庭生意收入将为零，且面临着比较大额的医药费用支出，对整个家庭的伤害是极大的。所以，刘先生的保险也是特别重要的，刘先生的妻子也应该上保。
　　建议从两方面完善这一账户：
　　1、完善家庭成员保险。两个孩子依旧维持购买健康险及百万医疗险，两人年缴保费2万元；妻子也购买和孩子相同的险种，考虑到妻子年纪较孩子大，费用会偏高，假设一年1.5万；刘先生作为家庭经济主力，保额应该提高，假设保额为妻子的两倍，一年支出3万。家庭总保险支出一年6.5万元。
　　2、增加一部分流动性较好，收益较为稳定的资产配置，按照刘先生家的情况，额度最好在10万元左右。因为银行理财和互联网理财可能有一定的封闭期，所以建议将这部分资金换成债券基金或者偏绝对收益特征的基金。开放式基金赎回，一般2个工作日就可以到账，可以满足流动性需要，同时收益较为稳健，年化收益在5%左右，风险较小。
　　2.3、生钱的钱
　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这个账户一般投资于股票、基金、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起，也要亏得起，无论盈亏，对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。个体商户虽然整体投资回报率较高，但是仍然有风险，所以目前的配置上，生意的钱归入生钱的钱，每年投入10万生意周转资金，盈利约为50万元；除此之外，没有其余的配置。
　　刘先生家这个账户的问题也是配置比例较低，按照刘先生家的资产负债情况，建议可以配置40万左右的钱，用来生钱。其中20万投入生意周转资金，为实现财富自由，博取更高的收益，投入翻倍，但盈利边际可能有所减弱，假设盈利约为75万元。此外20万建议配置一些长期收益较好，有一定波动的股混基金。需要说明的是，基金的投资和股票类似，对于投资者选股或者选基金的能力要求较高，建议王先生可以寻找专业研究机构的成果。长期来看，股混基金的平均年化收益约为15%（2005年-2017年），利用复利，实现财富增长，不过要提醒的是股混基金中间的波动会比较大，每年收益分布不均匀。
　　2.4、保本升值的钱
　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等准备的钱。这个账户的投资要点一是尽量避免本金的损失，二是能抵御通货膨胀的侵蚀。
　　这个账户最好能建立一定的强制储蓄的属性，比如不能随意取出使用，确定每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。
　　刘先生家配置的银行理财和互联网理财满足这个账户的需求，本来的投资金额是100万，不过根据前面几个账户的分析，这部分配置比例略高，应该降低配置。保命的钱投资增加了10万，生钱的钱增加了30萬，所以第一年保本升值的钱降为60万，且每年商铺+住房租金合计8万，这些钱也进行保本升值。年化收益约为5%。
　　三、合理规划后的资金情况：下有保障，上有增值空间。
　　合理规划后，整体的家庭资产状况更为合理，形成下有保障、上有增值空间的格局，在生意稳定、家人身体健康的情况下，可以快速积累财富。
　　因为每年有净收入，假设净收入的钱投入理财，支出中孩子8岁后的教育费用为每人2万/年，其余项目不变，那10年的收支情况如下：6年实现资产翻番，10年资产过千万，增值速度更快。
　　规划方案二
　　一、家庭财务诊断
　　综上，刘先生家庭整体资产负债结构相对良好，短期偿债能力较强，家庭收入相对稳定，具有一定紧急备付能力，投资理财相对稳健，但是家庭保障有待进一步提高。
　　二、资产配置建议
　　1.现金管理类——确保资金流动性
　　每个家庭都需要一部分流动资金，以备不时之需，建议用10%—20%资金配置现金管理类产品，包括短期银行理财，以及风险较低的货币基金，该笔资金可以用于生意應急周转。
　　2、中长期固收类——家庭财富稳步增长的基石
　　建议用50%—60%资金配置中长期固收类产品，获取稳健投资收益，作为家庭财富增长的基石，包括中长期银行理财、集合信托计划、券商集合理财、国债、大额存单、保险等。
　　3、权益类投资——获取超额投资回报
　　建议结合个人风险偏好，用10%-20%资金配置权益类产品，获取超额投资收益，例如公募基金定投，中长期投资，既可以平摊投资成本，分散投资风险，又有机会获取超额投资回报。
　　4、保障类投资——家庭财富的安全保障
　　建议给作为家庭经济支柱的刘先生配置100万重疾险和总计500万的寿险保额，并配置百万医疗账户；刘太太配置50万重疾和意外医疗保障，做好整个家庭风险防护墙，保费占比10%-20%左右。
　　通过上述资产配置，可以在保障财富稳健增长的基础上，保证资金流动性，解决生意应急资金周转。同时，适当增加权益类产品配置，获取中长期超额投资回报，提高家庭财务自由度。