购买理财产品三步走

　　2013年第2季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。面对投资对象多样、期限长短结合的产品发行市场，投资者应该庆幸有如此丰富的产品可供选择。然而，对于金融知识缺乏的普通老百姓来说，如何选购理财产品却是个难题。普益财富研究员方瑞说，市场上有各种收益类型、投资币种、投资期限和投资对象的理财产品供不同类型的投资者选择。为了避免盲目性，购买产品应遵循以下三个步骤。
　　首先，投资者应配合银行理财经理真实做好风险测试工作，完成银行提供的投资风险问卷，测试个人的风险承受能力。测试包括个人资产情况、收入、投资目标、对本金损失的态度等一系列的问题。确认了个人的风险类别后，才可能选择购买与其风险承受能力相匹配的理财产品。目前来看，部分外资银行、股份制银行在对客户的风险评估工作上做得更为细致和客观，例如花旗银行、恒生银行、招商银行等。
　　其次，投资者在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。＂实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在。＂方瑞说，常见的理财产品投资对象，风险从低到高排列大致依次为：货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。
　　再次，不同的风险控制措施以及管理人的投资管理能力也会对产品风险起到重要影响。例如，虽然大部分融资类银行理财产品具备＂刚性兑付＂特质，但是银行对于债权资产的管理能力才是＂刚性兑付＂的前提所在。所以，融资类产品的投后管理方式也是投资者需要考察和了解的情况。目前，在债权资产的投资运作越来越受到监管层重视的情况下，国有及股份制等大中型银行的管理方式更为科学，＂在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可能购买到那些匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。＂方瑞说。