年收入万元家庭理财规划

　　陈玉罡
　　处于成长期的家庭，最大的开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
　　方先生，36岁，月收入1.7万元，年终奖3万元；方太太31岁，月收入9000元，年终奖9000元。方先生月生活支出4000元，方太太月生活支出3500元，孩子5岁，月生活支出2000元。方先生家庭投资月支出2000元。拥有一套市值210万元的房产，尚余57.1万元贷款未还清，每月还款4100元，由方先生一人承担。家中有现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金市值2.38万元，股票市值1.26万元。夫妻二人均有社保，方先生还购买了保额30万元的商业保险，年保费8500元；方太太购买了保额10万元的商业保险，年保费3500元。家庭其他年支出3万元。方先生希望通过理财规划合理安排家庭财务资源。
　　家庭财务状况诊断
　　方先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
　　从表1来看，方先生的家庭负债占资产的比重为25.31%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。方先生家庭处于成长期，这一阶段里，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
　　从表2来看，夫妻两人的月总收入2.6万元，其中，男方的月收入为1.7万元，占比65.38%；女方的月收入为0.9万元，占比34.62%。目前方先生家庭的月总支出为1.56万元，其中，日常生活支出为9500元，占比60.9%；月房贷还款支出为4100元，占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重为36.54%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为15.77%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，方先生的家庭每年可结余14.58万元，留存比例为41.54%，家庭储蓄能力较好。
　　理财规划
　　一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
　　应急规划
　　对于方先生的家庭来说，需要准备8.16万元作为应急资金。目前，方先生家庭的活期存款仅有2万元，需要进行补充。方先生可以将8.16万元的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金。
　　长期保障
　　方先生有社保，并为自己购买了保额30万元的商业保险，具有一定的保障意识。不过，这一保额也仅能覆盖方先生1年多的收入。如果希望覆盖5年的收入，加上房贷由方先生一人承担，因此方先生的保障缺口为144万元。目前方先生的保费占其年收入的3.63%，按照保费占年收入10%～15%的比重计算，每年还可以增加14900～26600元的保费。
　　方太太有社保，并为自己购买了保额10万元的商业保险，但无法覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，保额缺口为48.5万元。目前方太太的保费占其年收入的2.99%，每年还可以增加保费8200～14050元。
　　子女教育
　　方先生夫妇的孩子5岁，可以尽早开始为其筹备18岁的教育金，以支持其未来的发展。按照3%的通胀率、7%的年均投资收益率测算，可以通过每月定投5797元来实现。
　　养老规划
　　方先生和方太太二人月生活支出7500元，24年后两人退休时的生活费用按通胀率3%计算，每月将需要15246元，25年的养老费用合计约365.9万元。如果社保可以满足50%，自行筹备另外50%，则每月可定投2459元。
　　基本规划完成后的收入支出表
　　由表3可见，完成上述基本规划后，方先生家庭的月结余为4144元，年结余为6075元，说明其财务资源足以支撑上述规划。月结余资金和年结余资金可以先用于补充应急资金的不足，再通过定投方式进行投资。
　　理财策略
　　第一，方先生家庭的活期存款仅2万元，应急资金准备不足，还需要增加6万元，可通过将每月结余资金用于购买货币基金的方式筹备。
　　第二，方先生家庭如希望增加长期保障，男方还可增加14900～26600元的保费支出；女方还可增加8200～14050元的保费支出。
　　第三，要在孩子18岁时为其筹备100万元教育金，可通过每月定投5797元来实现。
　　第四，夫妻二人可通过每月定投2459元来筹备未来的养老金。
　　第五，进行上述规划后，如果还有结余资金，也可通过定投的方式管理，实现财富增长。
　　第六，每年检视一次家庭财务状况，并适时调整规划。