精算师教你如何给孩子买保险

　　下面这个场景在中国恐怕不在少数：一个上有老、下有小的家庭支柱，月薪1万元，除去个人消费两三千元，余下的钱干什么呢？一是还房贷，实现家庭住房目标；二是给孩子交学费，履行子女教育义务；三是投资孩子将来的教育金或者自身的退休养老；四是负担家里的生活费。如果某种外部冲击（疾病、死亡或者其他意外事件）导致这1万元一时或者永久地无法获得，那么房贷如何偿还？家人如何照顾？孩子的美好前程如何实现？要想解决这个问题，至少到目前为止，保险是一个可靠的工具，可以防范使家庭的生活目标受到严重影响甚至瞬间倒塌的非金融风险。
　　由于每个人在不同阶段面临的风险有所不同，所以在买保险之前，要分析究竟要防范的是哪种非金融风险，以及该风险对于家庭财务目标的影响有多大。具体到孩子，显然跟成人有所区别，因为孩子并不承担对家庭的财务收入责任。那么，应该怎样规划孩子的保险呢？
　　1 给孩子买保险最高不能超过10万元吗
　　这里的10万元保额上限是指死亡赔付责任，重疾保额没有规定上限。
　　根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号），10万元保额上限也作了修改。对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
　　（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过20万元。
　　（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
　　2 要买重疾险
　　给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种（狭义的寿险是以死亡为给付条件的保险，死亡意味着收入能力永久丧失）。而孩子的健康问题最影响家庭的财务安排，因为孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。所以，必须为孩子购置健康险。
　　2.1 保额应在50万元以上
　　给孩子买重疾多少才算合适，可以参照表1得出答案。特别是少儿重疾（白血病、淋巴瘤等），治疗费用都非常高，5万～10万元的保额根本无法覆盖风险。
　　2.2 别太在意病种
　　一般家长希望保险覆盖的病种越多越好，但也别太在意病种。因为无论男性还是女性，患病率最高的4种重疾能够占到全部重疾发生率的90%以上（见图1、图2）。对于儿童重疾险，我们重点要注意是否涵盖了一些孩子容易发生的病症，如白血病、淋巴瘤等。
　　3 尽量买纯消费保险
　　同样的保障，买什么样的重疾险当然要看杠杆比，也就是尽量用较低的支出获得较高的保障。高杠杆、以小＂保＂大才是我们买保险的目的所在，也是保险的真谛所在。这样的产品才能让我们避免＂保险用时方恨少，治病的钱不够了＂的困境。纯消费型保险就是这样的高杠杆保险产品。
　　3.1 消费型保险可买到足够保额
　　一些投保人认为消费型保险的性价比不高，购买返本型保险更好。这里还是推荐消费者买消费型保险，因为消费型保险能以较低的保费实现很大程度的保额需求。
　　不能说返本型的不好，问题是你的预算能买得起50万元保额的返本型保险吗？重疾治疗费用很高，而且上涨快。买重疾险就是为了万一得重疾时有足额的治疗费用，所以还是要用有限的保费买到足够的保额。
　　3.2 用做慈善的心态买保险
　　保险是一种＂人人为我，我为人人＂的产品，它的原理和慈善个相似，只不过保险是先交钱，后受益。真正的投保人应该抱有一颗慈善之心：我买了，最好别用，就当把保费捐给那些患病的人；但万一我患病，别人会捐钱给我治疗。你可能会反驳：说得轻巧，每年要支付几千元的保费。
　　其实，这种想法还是由于大家没有真正明白消费型保险的经济性。真正的消费型保险的保费通常不高。比如，投保孩子的重疾险，买10万元保额，每年只要60～70元！这难道还不可以当作捐款吗？以前的产品每年保费动辄上千元，保额却只有10万元，是因为把保障和理财捆绑在了一起，这好比你想买袜子，但商场要求你必须捆绑买一双鞋子，所以很贵。
　　各种重疾险覆盖的病种其实都差不多，40种也好，60种也好，差异实际上并没有想象的那么大；大公司、小公司差异也不是很大。因为前25种重大疾病是统一标准。