我国互联网金融监管现状及体系构建

　　周意晨 伊丽苏娅·艾则孜 马铭
　　【摘 要】随着互联网信息技术的不断发展，互联网金融已经打破了传统金融结构的局限性，为人们金融产品的购买和使用提供了极大的便利。但由于网络监管领域的缺失，在目前的资金交易过程中仍然存在着一定的风险。随着互联网金融的应用范围越来越广，国家应更加深化对于互联网金融监管的构建，以保障人们金融交易的安全性。
　　【关键词】互联网金融；监管现状；监管体系
　　在新时期，随着经济与科技的不断发展，互联网信息技术也开始诞生与快速地发展壮大。互联网信息技术以其极大的兼容性与承载量能够成为多种技术运用的平台，而利用信息技术的互联网金融也就在这种背景下迅速发展了起来。[1]依托于互联网的金融技术不仅可以帮助我们利用第三方支付软件进行支付，还包括互联网筹资和借贷等一系列金融产品的使用。在网络上能够实现各种资金的即时接收与流动，这为人们的日常支付与金融工作的完成提供了极大的便利条件。但随着互联网金融产品的使用范围与领域的扩大，其中所包含的问题缺口也越发明显。
　　因为网络的跨空间与跨领域性，导致我国在网络监管这一方面一直存在着较大的问题。相较于发达国家，我国互联网金融运用的平台法律意识较为薄弱，互联网金融法制滞后，监管体系不够完善。而这些问题就导致了人们在交易过程中的信任度危机，一些商家和个人会利用网络漏洞进行钱款的欺诈，造成交易钱款流动的风险。而这就要求国家对互联网金融监管体系的构建引起重视，从而真正保障人民的财产安全。
　　一、互联网金融的实质
　　互联网金融，即是指将互联网技术与金融体系相结合的一种建筑移动通信技术。通过这种技术，在网络上就可以实现资金的接收跟转移。与以往的融资方法相比较，互联网金融的融资成本更低，资金供求双方信息更对称，业务处理速度更快，地域覆盖面更广。而依赖于大数据处理跟电子商务市场的发展，互联网金融的增长速度更加迅速。就目前的中国市场而言，互联网金融产品层出不穷，如余额宝、支付宝、微信钱包等等，都在人们的日常生活中得到了广泛的应用。
　　二、当前互联网金融发展存在的问题
　　1.信息安全体系建设不足
　　随着互联网信息技术的不断发展，有越来越多的企业和个人用户开始使用网络的数据存储技术来上传并存取自己的大量信息。[2]虽然这种方式极大地节省了信息处理的空间与时间，改善了人们的生活方式，使得人们在进行相关金融业务时更加便利，但也同时意味着人们将自己的资金安全完全交付给了互联网管理。而目前的网络管理还存在着不少的漏洞，不法分子可以通过黑客技术直接攻击企业跟个人的资金账户而使得信息大量外泄。在互联网金融的当前发展中，这种利用技术手段骗取用户钱财、盗取企业重要信息的案件屡见不鲜。网络信息安全体系的构建亟待完善。
　　2.互联网金融法律法规不完善
　　互联网金融作为一种新时期依托新的技术手段得以迅速发展的新兴金融方式，虽然受到一定的国家支持，但其监管市场却沒有得到更多的重视。我国目前的法律体系中对互联网经济相关的监管举措并没有提上议程，因此科学、合理、有效、详尽的监管法律还没有得到探讨，距离出台具体措施似乎也仍然为时尚远。欠缺的法制管理制度使得当今的互联网金融发展市场中存在着数量不少的违背法律的行为。不少人钻制度与法律的空子，通过互联网进行一些非法的资金活动。比如说部分企业或者个人在从事非法集资甚至高利贷这样的违法犯罪行为，对社会发展造成了不良的影响。
　　3.互联网金融的监管创新不及时
　　我国互联网金融在新时期的迅猛发展使得国家对互联网金融市场的完善与监管体系的构建并不及时。更没有按照时代发展的要求与市场体系的需要而不断更新。我国相关部门对于互联网金融领域的监管仍然偏向于传统化与固定化，而没有与互联网技术手段的相关特点相结合。与部分发达国家相比较，中国的互联网金融市场还在起步阶段，缺乏准入门槛和具体的行业规范，从而使得整个行业都正在面临着诸多的政策和法律风险。不良分子利用监管漏洞泄露出大量的重要隐私资料，使得企业与个人客户都面临着一定的信誉危机。
　　三、互联网金融监管体系的建设策略
　　1.建立互联网金融监管体系
　　进行合理有效的互联网金融监管的前提就是首先要建立明确的监管部门，专职专责地负责互联网金融市场的监管工作，明确规定其部门的权利与职责，监管的领域，从而保障互联网金融市场的安全运行。而在监管部门内部，监督与管理需要依据职责的不同而区分开来，从而提升两个部分单独的管理力度和管理效果。除开单一的政府部门之外，中央也应该抽调部分干部与政府部门进行同时的监督与管理工作，建立起合理统一的互联网金融监管体系。[3]监管体系的运行需要科学严整的方法，并对相关的互联网金融企业进行严格的认证审核，保障其信息来源的准确有效。而由于我国互联网金融市场仍处于起步阶段，相关监管工作者就应不断地学习，汲取发达国家先进的互联网金融管理经验，不断地完善我国互联网金融监管体系中的管理缺口，从而使得不法分子无漏洞可钻，减少市场中的违法资金案件，真正保障相关互联网金融企业的信息安全与互联网金融产品消费者的财产安全。
　　2.完善互联网金融监管法律体系
　　想要完全保障人民的信息与财产安全，单单建立起监督与管理机制也是远远不够的。监管体系依托的根本还是具体有效的法律法规。由于目前我国的互联网金融市场中存在的法律漏洞，大量的不法分子就开始利用这一漏洞开展违法犯罪活动。而互联网的隐匿性与法律体系的不完善往往导致抓捕这些不法分子并依法判罪的过程变得十分艰难。针对于这一情况，我国的立法部门应当引起重视，深入调查我国目前的互联网金融市场发展的具体状况，根据当下存在的问题来制定合理可行的法律法规，并通过监管部门将这些法律法规得以贯彻和落实，绝不能姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动的开展。随着互联网金融市场层出不穷的创新手段的诞生，崭新的金融模式也开始渐渐展现，而新的领域也同时就意味着新的法律空白。针对于互联网金融市场的监管法律法规需要随着互联网金融的发展不断完善，使得对于互联网金融市场的监管工作能够更加有效地推进。从而更好地保障互联网金融个人与企业用户的权益，维护互联网金融市场的稳定。
　　3.完善互联网金融监管协同体系
　　在传统的金融机构监管中，一个部门就能够进行全部的监管工作。但由于互联网技术本身的复杂性与覆盖面的无领域性，单独部门的监管工作会非常艰难。因此，完善互联网金融监管的工作就必须分区块来进行推进，应当由多个部门来进行统一的、协作式的监督和管理。根据不同的职责与管理范畴来划分出不同领域的监管部门，给与每个部门更加明确的、细分化的工作目标，使得工作内容不重合，节省下许多不必要浪费的时间，从而工作效率更高，监管力度更深更大。
　　4.完善互联网金融安全技术体系
　　互联网金融的安全性，除了对于法律的制定与监管工作的进行之外，还应该从互联网技术的层面加以保障，从直接手段上降低互联网金融交易中的风险。而有效的手段是提升互联网金融从业人员的职业素质与专业水准，进行技术型高精人才的导入，从而保障互联网金融交易过程中的网络技术安全性，降低交易风险，减少市场中安全问题的产生。
　　5.保障互联网金融消费者权益
　　在目前的互联网金融交易市场中存在着不少的非法诈骗集资行为，导致消费者对于互联网金融的安全性存疑。为了使得消费者更加放心的使用互联网金融产品，相关企业必须遵循国家制定的法律法规，配合监管部门的监督管理工作，有效地保障互联网金融消费者的合法权益、隐私信息与财产安全。
　　【参考文献】
　　[1]孙科.我国互联网金融监管现状及体系构建[J].现代经济信息，2018（11）：320.
　　[2]张若冰.我国互联网金融监管现状及体系构建[J].经贸实践，2018（14）：33.