十步读财的父母都搞错了儿童保险应

　　十步经常会在某些保险代理人的朋友圈看到一些类似心灵鸡汤的东西
　　读罢令人汗毛耸立，鸡皮疙瘩掉一地…
　　比如…
　　再比如…
　　看得出来，代理人们都非常擅长打动人心撰写排比句。
　　今天，十步看到了一段话，更加引发了我的深思…
　　李嘉诚给家人买了很多保险是真的，寿险可以帮助保全资产、避债避税也是真的，
　　但是李嘉诚到底说没说过这句话，有待考证。
　　这就好比总有人把一些莫名其妙的鸡汤语录，不是嫁祸给马云，就是嫁祸给马化腾…
　　当然这不是本文讨论的重点，重点是，这段话会给很多家庭造成一个误区：
　　＂李嘉诚都给孩子买寿险了，我是不是也应该买？虽然没有一亿元，做不成亿万富翁，十几万还是可以的。＂
　　如果一个普通家庭，真拿出十几万给孩子买寿险，那就是保险配置理念出现了重大偏差。
　　听十步一句劝：如果你不是什么千万富翁或亿万富翁，真的没必要给孩子买寿险。
　　定期寿险主要是给家庭经济支柱人群配置的，
　　防止家庭丧失经济来源后，亲人的生活变得举步维艰。
　　可是孩子既没有赚钱的能力，也不承担家庭经济重担，实在没必要配置定期寿险。
　　而终身寿险适合的就像是李嘉诚这样大家大业的人群，或者有稳定的投资需求，但一定要求保费承担能力强，毕竟每年缴纳的保费是真的很贵。
　　因此，不管是定期寿险还是终身寿险，都不适合给孩子购买。
　　实际上，真正需要给孩子配置的保险，有三种。意外险、重疾险、和医疗险。
　　当然啦，配置商业保险之前，先检查宝宝有没有缴纳社保，国家给的福利，得先把握住。
　　下面就来分析一下，为什么孩子最需要意外险、医疗险、重疾险。
　　意外险
　　在中国，意外伤害是青少年儿童（0-14岁）第一位死亡原因。
　　据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示：
　　跌倒/坠落是青少年儿童伤害门急诊的第一大原因，占所有伤害门急诊总数的49.66%。
　　而我国每年约有20万儿童因窒息、交通、溺水、跌落等意外原因死亡。
　　这些数据的背后，都指向一个赤裸裸的事实：
　　儿童极容易受到意外伤害的侵害。
　　意外险应运而生，并且保费非常便宜。
　　一年几十块，可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿。
　　购买时最好选择0免赔、不限社保，报销比例尽可能高的产品。
　　不过需要注意一点，保监会规定，对于10周岁前的被保险人，身故保额不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的被保险人，不得超过人民币50万元。（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）。
　　重疾险
　　儿童由于身体素质差，尚未发育成熟等特点，患重疾的风险也更大，
　　并且孩子一旦罹患重疾，除了高昂的治疗费用，
　　成人还需要花费时间和精力照顾生病的孩子，对家庭经济的打击是非常大的。
　　十步根据中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善参与现状报告》，
　　整理了其中提到的14种儿童高发重疾及相关医疗费用等信息。
　　详情见图表：
　　14种儿童高发重疾，除了先天性心脏病和唇腭裂，属于先天性疾病，重疾险无法保之外，像白血病、I型糖尿病、川崎病等儿童高发重疾都囊括在内。
　　结合治疗费用，家长们更应该警惕儿童时期的＂三高疾病＂。
　　指的是那些＂治疗费用高、对健康伤害高、长期康复时间要求高＂的疾病，
　　比如白血病、再生障碍性贫血、重症肌无力等，都属于此类疾病。
　　这就提醒各位，在选购重疾险的时候，除了基本的轻症、中症、重疾保障，还应该重点关注产品的＂儿童特定疾病保障＂。
　　每个儿童专属重疾险，基本上都带有＂少儿特定疾病＂额外赔付的功能。
　　所以，如果罹患特疾之一，一般会拿到双倍保额的赔偿。
　　有了这笔赔款，小朋友有机会接受更好的治疗，大人甚至可以大胆辞工，安心照顾生病的孩子。
　　百万医疗险
　　有医保作为前提，基本保障是够了，
　　不过医保存在起付线和封顶线，很多开支并不在报销范围内。
　　相比于小额医疗险，十步更加推荐的是百万医疗险。
　　因为一万元以下的费用，普通家庭都可以承担，不足以对生活品质或经济稳定性造成冲击，
　　反倒是一些介于普通疾病和重疾之间的情况，更需要借助保险来解决。
　　同时百万医疗险的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善，对于小朋友的治疗是有好处的。
　　挑选产品的时候最重要的是稳定性，很多医疗险属于一年期产品，为了减少停售风险，应尽量选择销量较高的产品，或直接选择保证续保时期较长的产品。
　　下面这部分，解答各位家长困扰已久的几个问题。
　　第一，教育金应不应该买？
　　很多家长热衷于给自己的孩子购买教育金，还包括创业金、结婚金，这些保险从本质上都属于理财险。
　　这就不得不提到购买儿童保险的几条原则。
　　＂先保障后理财
　　先大人后小孩
　　  先保额再期限＂
　　所以先检查一下宝宝的保单，保障型保险有没有做全，其次再考虑理财的问题。
　　并且教育金也不能瞎买，主要还是要计算保单的内部收益率是多少，即IRR。
　　如果IRR的数值非常低，仅有百分之二点几，那么这笔钱还不如直接存银行。
　　就算一些产品宣传给出的收益率并不低，也不能被蒙蔽了眼睛。
　　因为宣传的收益率并不等于真实的收益。实际上，如果保险公司的投资不当，连续几年没有分红也是有可能的。
　　因此，十步建议普通家庭没有必要给宝宝购置教育金等年金险。
　　经济预算的充足的，也要好好挑选一款收益率高的年金险，作为强制储蓄的一条捷径。
　　第二，少儿重疾险买定期还是终身？
　　十步更偏向于儿童配置定期重疾险，等孩子长大成人，再更换或补充其它保障。
　　有这么几个理由：
　　1. 产品更新迭代快
　　少儿重疾险市场在短短几年之内已经有了显著的变化，比如增加了中症、特疾赔付、先天性疾病特定赔偿等等，
　　定期重疾险方便及时调整配置，增加所需的保险产品，
　　如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算，再遇到好产品，恐怕是有心无力。
　　2. 通货膨胀影响大
　　如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有20万左右，
　　毕竟货币有时间价值，通货膨胀的问题我们需要纳入考虑。
　　3. 医疗水平的发展
　　随着医疗水平的进步，很多重疾会被重新定义。
　　像几十年前还是无法治愈的脊髓灰质炎，如今几乎已经被消灭了；
　　而我们现在惧怕的重疾，未来也可能会被攻克，
　　用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。
　　……
　　不过以上都是站在理性分析的角度，还有一个尖锐的问题，一直困扰着宝爸宝妈们：
　　＂如果买定期的重疾险，孩子罹患一次重疾后，或者身体健康发生了变化，今后无法再次购买商业保险怎么办？＂
　　十步非常理解这样的想法，毕竟为孩子做打算，家长往往计划的长远并且全面。
　　如果家长非常担心这个问题，那么购买终身型的少儿重疾险实际上是有必要的。
　　并且针对这个问题十步提供三种办法解决：
　　第一，购买的是多次赔付型少儿重疾险，可以多次赔付重疾。
　　第二，一次性购买足够的保额，抵御经济风险。
　　第三，利用定期+终身的组合配置办法。
　　分别来简单介绍一下这三种方案。
　　如果采用第一种办法，建议选择终身型的多次赔付重疾险。
　　因为一个人在一段时间内罹患多次重疾的可能性比较低，因此购买定期的意义不大。
　　总体来看，小孩子的重疾费率较低，即便购买终身的多次赔付型重疾险，价格也并不高。
　　第二种办法是简单粗暴型。
　　利用不同的产品进行搭配，一次性做高保额，比如给儿童配置了两百万的重疾险，那么到手的理赔额，剩余的部分还可以进行储蓄。一次获赔的概率要远高于多次获赔的概率。
　　第三种适合预算充足的家庭购买。
　　将定期重疾和终身重疾相结合，比如50万终身重疾保底（解决30岁后没有保障的问题）+ 高额定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）。这样的搭配组合方式，是保险配置的最优解。
　　最后，如何购买儿童保险，十步给大家总结一些经验。
　　第一，配置全套的少儿重疾险实际上很根本花不了多少钱，1000块-5000块不等，就可以给儿童提供一个非常全面的保障。详细的配置方案，请参考《少儿保险怎么买？最好的是这3套方案》这篇文章。
　　第二，选购重疾险时，应该针对少儿特定高发重疾（如白血病、手足口病、川崎病等）做重点布局，可以考虑配置加倍赔付、多次赔付的产品。
　　第三，针对各年龄段孩子的特点，结合家庭预算，尽可能选择高性价比的产品组合。
　　第四，购买重疾险时，有条件的记得附加＂投保人豁免＂，如果大人不幸罹患轻症或重疾，那么孩子的保单正常，今后却不需要再缴费了，这样可以提前规避风险。
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　　这是一篇纯科普指南，未做任何的产品推介和方案配置。如有疑问的人群可以直接下方留言或联系十步，咨询不收任何费用~