房子卖了万后吃利息划算吗

　　其实这里面两个问题：
　　1.卖房之后如何理财？
　　2.如果不卖房又如何理财？
　　第一、卖房后如何理财？
　　现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是：银行存款、银行理财产品、货币基金和最近比较热的 P2P 网贷。股票基金、债券基金、信托、贵金属、逆回购和投资股市之类的要么收益不好预测要么专业性较强，先按下不表。原文作者选择一半买银行理财产品，一半货币基金。在我看来这个选择过于保守，实在难以对抗通胀。况且原作者选的银行理财产品，其实收益率不高，流动性也很差。
　　不如把钱分为两部分：流动性要求高的和流动性要求低的。货币基金流动性很好，拿来代替活期存款没有问题。流动性要求低的部分可以选择 P2P 网贷。这里面可选择的很多，年化收益低的有陆金所 8.6%，稍高点 9%～12%的有利网、开鑫贷，再高的就很多了 20%以上，甚至 30%以上的都有（只要你敢）。至于怎么选择，我会考察平台模式、团队、运营水平，风险控制等方面，这个不是本文重点，下文直接以我自已使用的有利网的 12%为例好了。这 300 万本金的两成 60 万应该足以应付日常甚至是突发性的开销，剩余的八成，可以考虑投入 P2P 网贷。货币基金收益按 4%算，银行理财按 5%算，P2P 网贷按 12%算。
　　原作者方案（50%货币基金 +50%银行理财产品）月收入：
　　150W×4%/12+150W×5%/12=11250 元
　　本人方案（20%货币基金 +80%P2P 网贷）月收入：
　　60W×4%/12+240W×12%/12=26000 元
　　第二、不卖房如何理财？
　　原微博下方有很多反对的声音。主要观点是：个人住宅具有强烈的升值预期，套现之后，本金就暴露在了通货膨胀的风险之下，利息对抗作用微乎其微，本金及其利息的购买力会下降得很快。简单的说就是房子很有可能增值，而利息跑不赢通胀。这个确实是关键问题，现在每个月收 1 万利息看着很安逸，但是按照目前的通胀速度，可能 7～10 年之后，这 1 万块钱可能只相当于今天的 5000 元钱，而 300 万的本金只相当于今天的 150 万，而你已经没有房子了，到时的房价谁知道会到什么样的位置呢？到时候还买得起房吗？如果不买房的话，你的收入日渐缩水，能应付开销吗？
　　有没有更好的方案呢？原作者卖房之后可以直接拿 300 万理财，说明房子不需要还贷，另外看他是追求自在安然的生活态度，那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。可以设计一个大胆的理财方案：房屋出租收取租金，住宅抵押申请贷款，资金进行 P2P 网贷投资。
　　有人可能会问，贷款投资 P2P 网贷，会有盈利吗？这个问题知乎上类似的讨论有过结论，可以引申到买房时的按揭贷款：如果你有投资或理财渠道收益率比贷款利率高，那么首付越少越好，房贷越久越好；如果你没有这个投资渠道，可以考虑提高首付比例和缩短还款期。
　　计算前，先进行一下条件的设定：
　　1.租金收入：北京海淀区价值 300 万，80 平米的房产，月租金 6000 元应该可以实现，不考虑租金涨跌。
　　2.抵押贷款本金：上限为房价 7 成，210 万。这里取200 万，不考虑月收入对放贷额度的影响。
　　3.贷款利率：1 年期贷款基准利率上浮 10%，为 7.205%。这里取7.3%。
　　4.贷款期限：大部分为 10 年，少部分支持 15 年，这里取15 年。
　　以上 3 项确定，可算出贷款等额本息月还款额为：18314 元
　　5.有利网等 P2P 网贷能长期持续经营。
　　（以上设定均在我了解到的合理范围内，但最近银行缺钱，这些条件不一定能全部实现）
　　这个方案的月收入是：
　　可以看出，月入 7686 元虽然和原作者的 11250 比较有一定差距，但关键是房子保住了。而且以上 3 项，变动可能性最大的应该是房租收入，还有一定的增长空间。
　　最后再作个纯理论对比：假设此人不吃不喝一分钱不花，所有收益均按原投资渠道继续投资，考虑按月复利。看看 15 年还完贷款后总资产对比。
　　两者现金只相差 4.5 万元，而最为重要的是后者保留了房产。凭借房租、理财盈余和 12%的神奇复利，秒杀了原方案。当然了后者月入 7K7 是要比 1W1 过得拮据点，风险较大，并且不吃不喝也是不现实的，这里只是数值计算，仅供参考。
　　利益声明：本人是有利网用户
　　关于＂软文＂
　　在知乎上还没有这个问题之前，这篇文章我已经发在了某 P2P 平台论坛里，行文里的数据和例子就是针对该平台写的。后来看到知乎上有这个问题，略加修改便挪了过来。所以这个答案看着比较＂软＂。在最末尾已作了利益声明，如果还是引起了你的不快，请见谅。
　　关于＂风险和收益＂
　　有知友提出，没有考虑对应理财方式的高风险。风险定然是和收益正相关，这个是常识，故并无特别强调。
　　关于＂P2P 网贷靠不靠谱＂
　　这是个大问题，知乎上有过不少精彩的答案。个人认为，线下小微贷和成熟的线上 P2P 已经被证实是具有较强的抗风险能力的，孟加拉乡村银行和美国富国银行的故事估计大家都听过，最近 WSJ 的文章提到，美国 P2P 网贷正受到机构投资者的青睐，这也是对此模式的认可。[
　　Consumers Find Investors Eager to Make ＂Peer-to-Peer＂ Loans] 很多人对 P2P 的质疑甚至厌恶，其实集中在：我的资金有没有保障？平台会不会倒闭？团队会不会跑路？类似的新闻确实略有耳闻，我对这些倒掉的平台作过分析：要么动机不良，就是来搞诈骗的，要么在实际操作中严重背离了 P2P 的本质。所以在国内目前的环境下，投资 P2P 需要对网站的团队、模式、担保、风控各个环节有足够了解，以降低风险。真正 P2P 平台的门槛很高，投资者的门槛其实也不低。
　　关于收益和最后表格的计算
　　有知友说＂用房子借 200w 去理财，然后一个月拿 1686，操那心干啥＂。可能您没太看明白，最后这个方案在 15 年还完 200W 贷款（本息和 329.65W）之后，房子还在，另外拥有现金 584W，15 年能收益 584W，我觉得还是很值得操心的：）当然了，这个只属于理论上的计算，仅提供一个思路。关于计算，583.98W 是 200W 加上一个年金终值（每期 7686，期数 180，利率 1%）经验算，确认无误。
　　——————————理想与现实的分割线——————————
　　很多童鞋对最后一个方案贷款假定的可行性有异议，本人虚心接受。因为这个是我在本地向别人了解的，在目前情况下可能很难实现。不过我想说的重点其实是：在不变卖房产的情况下，可以通过房产进行融资，投入到收益高于融资成本的项目或产品里面。这个观点在
　　买房的贷款时间是否是越长越好？里面有比较仔细的阐述。
　　把贷款条件定到最苛刻的情况下：
　　额度房价 5 成 150W，期限 5 年，利率上浮 30%为 8.32%，月还款 30644.83，房租收入 6000
　　5 年后还完本息总计 183.87W，尚有盈余 71.23W
　　与之比较：
　　房租收入进行年化 5%的投资，5 年后本息合计 40.8W
　　房租收入进行年化 12%的投资，5 年后本息合计 49W