温州金改中的普惠金融

　　翼龙贷CEO王思聪当初正式投身P2P网贷行业时，或许也没有预料到，有一天他的企业会跟温州金改联系在一起。
　　服务小微融资
　　记者见到王思聪，是在一个互联网金融论坛上，他与翼龙贷的员工身穿带着企业标识的上衣，即使是在参与者众多的论坛上辨识度依然很高。
　　在会场隔壁的一间嘉宾休息室里，王思聪向记者讲述了他的＂触网＂经历，期间，一墙之隔的论坛会场那边不时传来热烈的鼓掌声，火热程度一如时下的互联网金融行业。
　　王思聪讲述，他接触互联网的时间比较早，可是真正转作P2P则是始于2009年，那时公司的总部还在北京。＂天子脚下＂的地理优势总能让人对形势有更灵敏的嗅觉，在高层领导密集调研温州期间，王思聪觉察到机会来了。于是在2012年初温州金改的序幕刚一拉开，他就主动和温州金改办联系，并在当年将公司注册地改在了温州—那个金改的风口浪尖之地。
　　温州金改这个词牵动了很多人的心。外界普遍认为，正是2011年下半年温州爆发的民间借贷危机和多起老板跑路事件，直接促成了这次国家层面的金融改革试验区落地温州。2012年11月23日，当地召开了温州金融综合改革试验区实施方案新闻发布会，正式公布温州金改12条细则。在这部＂千呼万唤始出来＂的细则中第一条就明确了规范发展民间融资。提出开展民间借贷服务中心试点，引进一批中介机构入驻，提供民间借贷登记、公证、资产评估等服务，引导民间融资阳光化、规范化。
　　而此前，王思聪与中央财经大学等多个高校合作并成立了研究互联网金融和P2P网贷平台的课题组。＂当时的构想是和一些省市的地方政府合作，成立一个互联网金融区，由此获得政府部门对我们合法性的肯定和监管上的确定。但是这个构想一直因为种种原因没能实现。那时正好听说温州金改，我们第一时间把这个研究成果提交了过去。＂
　　就这样，2012年4月温州民间借贷登记服务中心正式挂牌，翼龙贷成为了首批入驻服务中心的P2P网贷平台，也是首个被纳入监管的P2P网贷平台。
　　温州金融改革试点中，推出了民间撮合借贷。借助互联网借贷平台，把民间分散的放款人和缺少资金，并且在传统金融机构难以实现融资梦想的小微企业主们联系在一起。翼龙贷目前就是这样一家具备＂经营民间借贷撮合服务业务＂合法身份的P2P网贷公司。
　　＂温州金改试点对民间借贷，尤其是对我们P2P的要求是很高的。他们参与了我们全部流程，包括后台数据的监管，资金的监管。我们整个管理层都需要提供各种身份资料，甚至包括结婚证。翼龙贷几乎完全是按照金融机构的监管模式在接受监管。温州民间借贷登记服务中心是我们的主管部门，也是我们的监管部门。他们派专家来对我们进行评估、考核，而我们每天下午四点半到五点间要将网站的所有数据报送到借贷登记服务中心。＂王思聪介绍。
　　据了解，在翼龙贷平台上，借款方可以发布借款需求和利率信息，放款人自主选择是否借款，利率则是在不超过银行贷款基准利率4倍的前提下自由浮动，实现了市场定价和风险定价。王思聪说：＂我们平台的借款门槛较低，借款人不需要提交抵押品，是信用借款，仅此一条就为许多难以获得银行贷款的个人和小微企业主打开了融资的大门，这是‘普惠金融理念最直接的体现。＂
　　但普惠金融的本质还是金融，如何做好风控，保证资金安全？在平台上，与借款人相关的信息，包括信用、身份证、户口本等都需要接受验证审核。同时，网贷公司也会对借款人进行详细的入户调查，并且根据资产状况、收入来源等资信项综合评估借款人的可借贷额度，信息也都在网上公布，当然，涉及隐私或其他不宜公开的信息除外。另外，网贷平台还会把借贷资金的一部分划作风险拨备金，放款人遇到损失，拨备金就可以先行赔付，再由网贷平台追索。
　　王思聪说：＂正因为是信用贷款，所以我们一直在向用户传播两个理念，一个是信用的价值，另一个是信用无价。在我们的平台上，借款人第一个借款周期结束后，第二次或者第三次再借的成本的就非常低了，我们只需要通过网络系统进行信息核实。而在我们这儿产生的一些不良借贷或者是恶意逾期的借款人，我们的平台将不会再受理他们的借款信息，而且也会影响到他在商业银行的金融活动。如果还款记录良好，那么他们下次的借款金额还可以提高。＂
　　目前，翼龙贷的主要盈利模式是对放款人以及借款人收取中介费。＂我们向放款人收取利息收益的5%，向借款人大概收4%的服务费，另外还会向借款人收取一定的综合服务费。各种费用综合在一起，最终借款人付出的融资成本在24%左右，不会超过法定限额。＂
　　差异化战略
　　今年的5月11日，对王思聪来说，是个刻骨铭心的日子，因为那天他和翼龙贷上了央视的《新闻联播》。这件事情给王思聪带来两个影响，一个影响用他的话说＂我们现在也算是知名企业了。过去我去哪里都不敢说我是做P2P的，因为说了人家都以为我们这是放高利贷或者做非法融资的，《新闻联播》播出之后我的感受比较明显，大家看我们的眼光不一样了。＂第二个影响是在节目播出后翼龙贷的网站瞬间瘫痪了。总结起来，上《新闻联播》这件事情无论对王思聪还是翼龙贷而言都是个机遇与挑战并存的转折点。
　　第一个挑战是业内竞争的混乱。门槛低，又缺少监管，使这个行业面临着激烈的同质化竞争。＂同质化竞争的后果很可能是恶性竞争、价格战，最后则可能是行业衰退。不管是从企业的角度出发，还是出于维护行业健康发展的考虑，差异化战略都是唯一的出路。＂同城、加盟模式、入户调查构成了翼龙贷的风控架构和差异化战略。王思聪说：＂与同行相比，我认为我们的产品优势在于：首先不是以个人为单位进行借款申请，而是以家庭，风险的可控性更强。另外我们还要求借款人提供长期居住地，在一个地区居住的时间不能低于两、三年。然后就是提倡同城的概念，意思是说一定是本地区有20%甚至更多的资金借给本地借款人，更重要的是这个‘同城要有翼龙贷的分支机构，可以对借款人进行上门服务。这些分支机构都是通过加盟模式联系在一起的，我们会为这家公司或机构提供翼龙贷整个后台支持，同时要求他对我们的后台操作非常熟悉，并且按照我们的后台操作规程来做。选择这种模式的依据是考虑到中国目前的整体信用不太理想的情况下，需要当地的公司或机构来为我们做一些信审、家访等贷前贷后服务工作，因为他们对这个地区很熟悉，这样我们才能够保证信息上不会有问题。信息真实性才是风控的基础。＂
　　入户调查对P2P网贷企业而言无疑增加了一笔不小的成本支出，这对P2P网贷企业来说是不是多此一举？对此，王思聪解释，＂对大部分平台而言，损贷赔付是运营成本中最大的部分，我们通过家访能够将损贷率降低70%，运营成本也会因此而降低很多。这样计算下来，入户家访的成本支出还是值得的。＂
　　另一个挑战或许是整体P2P网贷企业目前共同面临的难题。就是用户习惯还没有培养起来，市场也没有培育成熟，对大多数人而言，网络借贷仍然是一个新鲜又陌生的事物。＂P2P目前还在成长期，从整个行业来看，没有外界想象的那么好，比起大银行，我们的规模还是很小，网民放贷的习惯还没有培养起来。现在是借款人增长速度很快，但是网上放贷人少，借款和放贷不平衡。所以下一步要突破的还是网上放贷人的用户习惯问题。＂
　　第三个挑战则是互联网安全技术保障问题。翼龙贷曾在今年8月份遭遇过一次黑客恶意攻击，在那几天里，自由放贷人数量下降了60-70%，这对互联网金融企业而言是个大问题，此前就曾有一家P2P网站因为被恶意攻击而倒闭。＂因为互联网金融网站与普通电商不同，损失的直接就是金钱和用户的信心。如果网站出问题，放贷人就会有顾虑。＂这就对互联网金融企业网站后台的建设提出更高要求。＂这次恶意攻击事件造成了不小的损失，但也给我们敲了警钟，从这个角度来看，也是一件好事。＂王思聪说。
　　身处温州金改深水区，王思聪对互联网金融的感受相较于别人可能更多一些。如今无论是金融机构，还是互联网企业，都希望跳进互联网金融的蓝海里搏一把。这在一定程度上推动了创新和发展，但也带来了一些隐患。互联网金融要不要监管，什么时候监管，如何监管，各方一直争议不断，尚未形成共识。＂现在业内对要不要监管的问题讨论的比较多，我个人观点是互联网金融需要适度的监管，所谓适度的标准就是杜绝系统性风险和不能扼杀创新。如果要监管，我认为首先就是要制定行业准入标准，从事金融服务业，需要一些门槛或者条款比较好。＂