基于大学生信贷问题对互联网校银合作的研究
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摘 要：受利益驱使，近年来由于不良＂校园贷＂引发的大学校园危害事件频频发生，由于在校大学生涉世不深，缺乏正确的消费观念，对信贷消费的危害性认识不足等原因，盲目进行信贷借款，从而导致种种恶果。与此同时，随着信息化的飞速发展，网上银行逐渐成为时代的主流。通过银行和学校的合作，既扩大银行实体业务和电子业务的发展，也让大学生可以通过正当的途径进行合理合法的信贷消费。
关键词：大学生;校银合作;信贷意识;消费理财;创新创业
随着不良网贷问题带来的社会影响越来越严重，大学生信贷消费问题也逐渐引起社会的重视，如何预防、制止和解决这个问题成为社会各大群体思考的重要问题。在此背景下，推出＂互联网+校银合作＂的模式，通过学校和银行的合作，依托＂金融校园＂思维，将传统银行服务模式和高校校园特点有机结合，创新金融服务方式。将创新金融产品带进校园，有助于提升校园的金融服务，达到互赢的结果。
一、校银合作产生的背景
（一）科技发展的带动
近年来，在信息科技快速发展的趋势和创新创业的风潮带动下，中国的各行各业不断转型升级，同时不断加快＂互联网+＂模式与各行各业相结合的进程。随着金融行业竞争的加剧以及金融一体化进程的推进，电子商务以及＂互联网+＂模式同时也是当前银行金融业的发展方向。
（二）不良网贷的出现
随着信贷消费需求的增加，各类信贷软件和信贷平台发展迅速。在利益的驱使下，针对大学生的网络消费需求以及大学生的防范意识较低的特点，市场上涌现了一批不良网贷平台。由于社会对于网贷平台的治理规范机制不健全，给予了这些不良网贷平台可乘之机。这些不良网贷给大学生带来了极大的危害，导致了非常恶劣的社会影响。
（三）大学生自身的消费特性
1.缺乏理性的消费观念
在网购时代下，网络购物成为了大学生的一种消遣方式，大学生乐于在休闲时间里进行网上购物，导致了当前大学生较为强烈的消费需求。但是部分大学生没有正确的消费观念，在消费需求较为强烈的情况下，不考虑自身实际经济状况，选择过度消费和超前消费。由于大学生当前的经济能力与消费需求不匹配，导致很多大学生选择借贷的方式，以此来满足自己当前的消费需求。甚至很多大学生忽略自身的还款能力，从多个信贷平台进行借款，以此来满足自己后续的还款和消费支出。但是这种消费心理下，大学生的消费需求只会不断增加，提前预支以后的消费资金只是一种拆东墙补西墙的行为，不能真正解决问题。
2.风险意识和法律意识淡薄
大学生普遍缺乏风险意识和法律意识，对于信贷借款没有正确的认识，容易被不良网贷平台提供的低利息等虚假优惠所蒙蔽。大学生在进行信贷借款时，对于自己和不良信贷平台所签订的合同和条款没有进行认真阅读和辨别，在金融风险方面的防范意识不强，不能发现其中的陷阱。部分大学生甚至在知情的情况下还与之签订非法条款，或是提供非法的保证，主动跳入不法分子的圈套中，从而导致严重的后果。
3.大学生信用消费的市场需求
由于大学生即将进入社会，潜在消费能力较强，大学生的消费市场广阔。对于银行而言，即将步入社会的大学生更是银行未来潜在的客户对象，大学生信用卡市场也是十分有潜力的市场。由于当前大学生的消费需求不断增强，相应的在金融方面的需求也不断增长，大学生逐渐成为信贷消费的客户群体，对信贷消费的需求也逐渐显现出来。
二、校银合作的目的
（一）普及金融方面的知识，加深对信贷消费的了解
运用网络和新媒体的力量，多渠道进行普及金融方面相关知识理论，加深大学生对信贷消费基本情况的了解。让大学生正确认识什么是信贷消费，以及清楚的明白信贷消费所带来的风险。开展有关宣传金融知識的活动，让大学生树立正确的消费观，提升大学生在金融方面的反欺诈意识。
（二）为师生提供全面高效的金融服务
通过学校和银行的合作，打造一个＂校银合作＂的平台，进行针对校园、面向师生的综合性、规范化的金融服务，让金融服务能够更加贴近师生的生活。将相关金融产品的服务延伸到高校内部，提供学校师生的专属产品，可以通过发行具有学校特色的联名借记卡、贷记卡，办理与大学生日常消费相关的金融服务，满足大学生的多元化需求。让大学生有机会了解正规的金融产品，选择安全可靠的金融服务，从而远离校园金融欺诈风险。同时也使大学生能够通过正规渠道进行合理的信贷消费，规范信贷环境，达到整改、缓解大学生进行不良网贷行为的目的。
三、校银合作的现有模式及运转情况
2017年9月30日， 辽宁大学＂金蜜蜂＂校园e银行启动仪式在辽宁大学蒲河校区隆重举行。2017年11月6日，由中国建设银行上海市分行和上海工程技术大学共同推进的上海首家校园e银行顺利落成，并且向广大师生发行由建设银行和上海工程技术大学联合推出的联名信用卡＂工程大龙卡＂。2018年10月，华东师范大学中北校区建设银行＂金蜜蜂＂校园e银行投入使用。2019年5月23日，上海杉达学院建行＂金蜜蜂＂校园e银行开业仪式举行。2019年9月10日，天津建行首家＂金蜜蜂校园e银行＂在天津商业大学宝德学院开业，在＂教师节＂到来之际，为津门广大师生送上一份丰厚的节日贺礼。
（一）学生主导的运行模式
引入校园金融服务模型，培训组建大学生工作团队，招聘学生行长和副行长，让大学生参与到日常的运营和管理。银行和学校通过＂互联网+校银合作＂的模式，建成校园金融服务体系，由银行打造校园银行实体网点，大胆启用在校大学生作为实习工作人员，为学生搭建实践平台，提供实习机会，让学生综合素质落于实践。但在调查中，超过50%的同学认为大学生工作团队虽然比较有新意，但仍担心大学生工作团队的工作能力，且大多数同学认为大学生团队在处理问题上的经验比较欠缺，对相关的银行业务缺乏专业知识，不能提供全面完善的解答与服务。
（二）提供校园金融服务
通过校园金融服务体系的建设，银行与学校内部以及学校周围商家形成合作关系，建成全方位系统、完整的校园合作网络，提供校园内外的优惠服务和金融服务，以及优惠住房租赁等生活服务，满足学校师生多元化的需求。在了解大学生正常合理的信贷消费需求的基础上，为大学生提供金额较小、利率合理的金融产品。同时，在调查中大学生普遍最关心银行业务中的信贷业务，对于办理信贷业务的流程、贷款额度、利率、还款期限以及后续监管问题存在疑问。半数以上的同学还比较担心贷款业务的流程规范问题，在将校园银行金融服务业务与支付宝等移动电子金融服务的比较中，更多的同学倾向于选择已经普遍使用的蚂蚁花呗等方式。
（三）开展金融知识宣传活动
通过＂校银合作＂与＂互联网+＂的模式，利用微信公众号、微博话题等方式普及金融知识，宣传推广理财知识讲座、金融知识科普讲座等活动，由学生自主策划活动形式，以大学生感兴趣的方式，帮助大学生们树立正确的金融理财观，教导大学生如何识别正规金融产品，引导大学生远离社会不良贷款，向大学生传播金融知识，提高大学生的风险防范意识，让金融知识走进校园。随着大学生金融意识的提高，大学生不良消费现象明显有所缓解。绝大多数学生表示，加强金融意识的宣传，有利于帮助自己正确了解金融产品和金融风险。
（四）利用＂互联网+＂优势
将实体业务与网络业务相结合，利用新兴科技成果，实行自助服务，简化工作模式;通过刷脸支付、刷脸购书、刷脸取款等方式，简便日常支付方式;将VR机器、互动屏幕、刷脸购书机和人脸识别迎宾等智慧设备引入校园e银行中，利用各种智能设备提高大学生的互动感和体验感。在智能服务设备简化工作服务的同时，也在一定程度上带来了一些安全隐患问题。大家对于智能服务设备的系统安全问题还存在一定担忧，认为智能系统不够稳定，对于系统故障是否会造成信息流失和泄露问题存在疑问。随着一只只＂金蜜蜂＂的成长，为各地高校的学生们带来了一个可以体验最新金融科技、满足金融产品需求、搭建创新创业基地的综合性平台，并为全校广大师生提供较多较全的金融服务和优惠，带来了不一样的服务体验，校园e银行的新型自助模式也越来越被高校和学生认可。
四、校银合作取得的成果
（一）提高了大学生理财意识和金融意识
通过开展讲座、举办各项活动的方式宣传理财和金融方面的理论，普及金融知识，提高大学生的金融意识;加强对大学生的理财教育，提高大学生的理财能力，帮助大学生制定理财计划，促使大学生养成良好的理财习惯;引导大学生树立正确的消费观，进行理性消费，坚决抵制各种校园贷等形式多样的不良信贷活动。
（二）开创了新型的银行管理模式
通过＂互联网+校银合作＂的模式，将传统银行的服务模式与创新科技有机结合，建立新型的银行管理模式。利用＂互联网+＂的优势，有利于减轻银行的实体业务压力;利用大学生工作团队的管理模式，通过大学生进行相关管理工作，拉近了与校园师生的距离，优化管理结构;通过引用各种智能设备，增强了学校师生使用时的科技体验感;通过将银行业务与大学生的学习、生活相结合，使银行业务具有了互动性。
（三）有力的限制＂校园贷＂等不良网贷
通过银行与学校之间的交流合作，开展符合大学生需求的小额借贷服务，提供正规信贷产品和金融产品，可以在一定程度上限制＂校园贷＂等不良網络贷款行为的发生，从而有效避免不良网络贷款对大学生带来危害。
（四）培养了大学生的综合能力，为银行提供储备人才
通过银行与学校的合作，银行招聘大学生组建实习工作团队，进行统一系统的培训，提供专门的实习机会，系统接触到银行业务流程，让大学生在实习中学到许多在课堂上无法接触到的实践知识，同时也为银行培养了一批有志投身于银行等金融行业的储备人才，为毕业后迈入社会工作岗位做准备。
五、校银合作运转中存在的问题及解决措施
（一）大学生团队的建设问题
银行要通过学校，定期招聘符合要求的实习工作生，不断增强大学生团队的组成力量，保持大学生工作团队正常的人员流动。对于组建的大学生工作团队，银行要定期进行培训，不断加强实习工作生的理论水平和工作能力。通过专业工作人员的带领，实际提高大学生团队的业务工作能力，培养出一支合格、高效的工作团队。
（二）大学生信贷借款流程的规范问题
制定大学生信贷借款的规定，规范大学生办理信贷业务的流程，明确限定校园信用卡的发放额度和办理程序。要在了解大学生合理信贷需求的基础上，严格依照大学生实际消费能力，制定合理的相关制度规范，让大学生能够运用正确的渠道，进行合理合法的信用贷款。
（三）完善大学生信用贷款的监督和管理问题
由于大学生没有自己稳定的经济收入来源，如何让大学生能够合理控制信贷消费以及如何及时还款成为了后续工作的重点问题。信贷业务办理前，要先进行一份消费测试，了解大学生的消费需求、收支情况以及风险程度。大学生要在家长或相关监护人知情的情况下办理信贷借款和信用卡业务，征求相关意见。在合理的基础上，严格限制大学生信贷借款的额度，杜绝不合理的大额借贷现象。
定期对已办理的信贷业务进行分析，加强监督管理，严格控制借还款的金额和时间。
六、未来的展望与构想
（一）校银合作的发展方向
随着校园e银行的不断建设，要开发更多适合大学生的金融服务，根据大学生的消费来源、消费结构以及消费观念、价值观念等特点，研究大学生信贷业务的优势与缺点，总结大学生进行信用贷款的风险，不断改进管理模式，优化有效开拓大学生信贷业务的方法。对大学生群体的不同需求偏好进行调查研究，根据不同的消费特点，提供差异化的金融服务。
（二）融合5G技术
科技总是推动社会发展的最强动力，随着5G技术的推广实行，带来了社会发展新一轮的改革升级。校园e银行更需要有创新发展的意识，要开展相关的5G应用设施建设，引进5G技术，创新改进自助银行的服务功能和发展模式，让5G技术助力＂金蜜蜂＂飞的更快更稳。
（三）加强政府监管和制度规范
大学生e银行模式的开展，除了需要银行的助力，学校的支持，还需要政府加强监督和管理，规范大学生信贷业务，及时贯彻落实大学生信贷借款方面的相关法律，对扰乱信贷市场的行为进行严惩，严厉打击校园贷、高利贷等形式的不良网贷。加强对大学生信贷和网贷方面的监管，对于相关网贷平台，加强对相关手续、贷款规模、贷款业务等方面的审查，严格排查违法金融行为。
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作者简介：
张有明（1998-），女，汉族，安徽省桐城人，本科。研究方向：会计学。通讯作者：汪永忠。