中产必备四大保险金刚之定期寿险定期寿险解决人生中

　　＂人世间最可悲的事是什么呢？人死了，钱没花完。＂这是小沈阳在央视春晚舞台上说过的一句＂名言＂。
　　中国保险市场长期以来被各种各样的＂槽点＂围绕。其中有一个笑话是：人都死了，你还给我钱干什么！明摆着骗我呢。
　　所以，纯粹以死亡为责任的简单寿险产品，一直没什么市场。消费者很难理解寿险存在的意义：我都死了，你还给我钱干什么？天底下还有比这更可笑的事情吗？
　　除了不被认可这个原因之外，保费低、产品佣金不高，就连保险业务员都不喜欢这类产品，缺乏销售的动力。
　　消费者不喜欢，业务员不愿意卖，以至于定期寿险在中国市场的日子就是这么不好过。好在通过互联网的宣传和介绍，越来越多的人开始认識和接受这类产品。这类最符合保险本义的产品，终于有机会回到保险行业的聚光灯下。为中产阶级量身打造
　　如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。比如投保人于30年内身故，受益人即可获得理赔款。一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。
　　定期寿险在美国的普及，一定程度上与美国中产阶级的崛起有关。社会学家米尔斯对中产阶级这个群体有过非常到位的评价：他们大多没有自己独立经营的财产，而往往作为高级雇员为拥有大型资本的人工作。因此从财产方面说，他们的地位和普通劳动者一样，但从职业收入方面看，他们又处在中间层级，所以middle class也可以翻译成＂中等收入阶级＂。由于没有财富积累和生产资料，中产阶级的抗风险能力偏低，尤其是身故风险。
　　人们往往认为定期寿险仅限家庭顶梁柱购买，这种略显大男子主义的表述，其实并不准确。
　　当你走出校园，成为一名以工作换取报酬的自力更生的人，不管你是男是女，是否结婚生子，都意味着你开始背负一定的责任了。
　　单身的人理应关心父母的养老问题，新婚的人会增加对另一半的考虑，有了孩子后，责任更重。处于不同人生阶段的人，至少会面临父母养老、伴侣和孩子生活开支等问题中的一个。因此，人人都应该有一份定期寿险，这句话一点儿也不夸张。
　　这里需要额外强调一点。谈到身故风险，很多人会联想到意外险，因为它不是也有身故保障吗？
　　意外险只保障由于意外导致的身故。通俗地说，如果是意外造成的死亡，就赔；如果是疾病造成的死亡，则不赔。意外险的保障范围远小于定期寿险。换句话说，每100起身故案例中只有不到20起是因为意外造成的，所以，单纯购买意外险，是无法解决身故的风险的。如何选购定期寿险？
　　确定保额是关键性的第一步。保额的高低，决定了投保人身故后，他的妻子、父母或者孩子能拿到多少补偿。定期寿险的保额，主要取决于3个因素。
　　一是个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等。确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或父母身上。我家的月供是15000元，这笔钱如果让我太太一个人承担，压力实在太大了。
　　二是家庭成员的基本生活成本。如果家庭每年的开销为20万元，那么身故理赔金至少应为100万元，以负担家庭未来5—10年的基本生活开销。
　　三是父母的养老支出。这笔费用的计算逻辑和上一个类似。
　　假如一个家庭的负债和开支情况如下所示，我们就可以算出大致的保额需求。房贷200万元；车贷20万元；家庭5年开支合计：15万元×5年=75万元；父母年龄都为60岁，按照85岁的预计寿命，养老金为每人每年4万元，总计200万元。合计495万元。
　　因此，他的定期寿险保额应为500万元左右。如果因为预算不足，负担不起这么高的保额，可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，起码要做到身故后家人无债一身轻。
　　定期寿险还要考虑的问题是保障期限。到底要保到多大年龄呢？我个人建议，以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。至于缴费年限的选择，我建议尽可能拉长，20年交或30年交皆可。交费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。
　　保额、保障期限和交费年限都确定后，我们在选购具体产品时，还要格外关注3个方面。
　　第一，核保是否宽松。这是最重要的，因为如果健康告知非常严格，想买也买不了，何谈其他？比如，有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业从业者。所以我们一定要弄清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷，才能真正做到安心。
　　第二，除外责任多不多。前文在分析如何阅读保险条款的时候，专门强调要关注除外责任。比如，有的定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱导致的死亡，它们概不负责。那么，对于去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑购买了。
　　第三，价格低不低。如果上面几条标准比较起来都差不多，问题就变简单了：哪个产品便宜就选择哪个。这种以死亡为给付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的＂王炸＂了。当定期寿险为房贷而生
　　在贷款买房越来越普及的现代社会，最愿意看到定期寿险普及的其实是银行。
　　道理很简单：银行是出借方，万一还款人不幸身故，还款的不确定性就会立即增大。如果真发生了严重的还贷逾期，按理说银行可以收回房子，毕竟房子是抵押物。但实际操作时，这种做法往往不太可行。所以，银行希望通过定期寿险这类产品，把贷款人的身故风险转嫁给保险公司。
　　这其实是一件三方获利的事情：保险公司获得了保费，银行收回了贷款，借款人则可以确保房屋不会被收回。
　　但遗憾的是，这件事一直没做起来。原因其实就在于借款人的一句话：你凭什么强制卖给我保险？此话一出，这件事只好作罢。在客户面前，银行和保险公司有时也算是弱势群体。
　　针对房贷风险，保险行业专门设计了一款保险，名字叫作减额定期寿险。顾名思义，减额定期寿险就是保额递减的定期寿险。
　　房贷一族应该都清楚，不管你的还款方式是等额本息还是等额本金，随着还款越来越多，每年的贷款余额就会不断减少。那么，有没有一款定期寿险，保额也随着房贷余额递减呢？
　　保额越低，保费就越少。初始保额为150万元的减额定期寿险，我们把最大值（150万元）和最小值（5万元）相加以后除以2，相当于获得了一款保额为75万元的普通定期寿险。这样一来，价格也可以降低一半。对预算不多的房贷一族来说，这种产品设计真的很贴心。
　　其实减额定期寿险并不是什么新产品，2005年至今，中国保险市场上出现过10多款减额定期寿险产品，只在形态上稍有差别。
　　这里还有一点需要注意：减额定期寿险的应用场景仅限于房贷。前文介绍的普通定期寿险才是基础，而减额定期寿险只能起到锦上添花的作用，毕竟＂保额逐渐降低＂这个设计只符合房贷余额的变化趋势，而不符合我们的收入变化趋势——明明赚得越来越多，保额怎么能越来越低呢？拉长定期寿险，即可得到终身寿险
　　请想象货架上的一个商品，名为＂70岁以后的身故补偿＂。产品介绍是：当你年逾古稀后不幸身故，本产品可以帮你偿还房贷，向你的父母提供一笔赡养费用，向你的子女提供可使用多年的教育金。
　　可是如果你仔细一想：不对啊，70多岁的人哪还有上述需求。这个商品听起来吸引力也不大。不过，只要价格合理，买一个也无妨。我们现在来猜一猜，在保额相同的情况下，终身寿险比定期寿险贵多少？
　　答案是：终身寿险的价格是保到60岁的寿险的5倍，是保到70岁的寿险的3倍。如果你对此还是没什么概念，咱们可以直接算笔账。
　　同样的100万元保额，以30岁的男性为例，保到60岁，价格大约为3000元；保到70岁，价格大约为5000元。但如果选择保终身，价格就变成了15000元左右。大家嘴上说着要保终身，但最诚实的可能还是我们的钱包。
　　终身寿险虽然贵，但有独一无二的价值，否则保险公司为何要开发这类产品？
　　比如，假设某天你摇身一变，成了一名有离异史的亿万富翁，对现任妻子所生的女儿与前任妻子所生的儿子，你想分别给他们留1000万元作为遗产，该怎么做？
　　给他们各买一套房？房产市场存在各种限購政策，价格也不断波动，如果你的孩子是未成年人，房产证上还要写上监护人的名字。
　　给他们各留一些股权？股权转让相当复杂，而且考虑到企业控制权和其他股东的利益，它并不是一个人就能决定的。
　　给他们各制订一份信托计划？家族信托设立门槛高，而且要负担相当可观的管理费，并非人人适用。
　　所以，对于有一定身家的高净值人群来说，终身寿险是当下可供选择的、非常重要的财富传承手段之一。它等同于将一笔定额遗产以理赔款的形式，在未来某个时间段支付给指定的受益人。
　　有钱人的世界我们不懂，买好自己的定期寿险才是当务之急。
　　在中国，定期寿险的普及还有相当长的一段路要走。
　　节选自《你的第一本保险指南》