互联网金融背景下的大学生理财策略研究
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冀鹏成 章影 劳国棠 曾美蕙 敖春妮
摘 要：近年来，随着科学技术的快速发展以及社会经济的进步，大学生理财逐渐成为一种常态出现于人们的视野当中。大学生进行互联网理财，一方面能够了解理财基本知识，养成良好的消费行为和习惯;另一方面，由于部分大学生消费习惯差，一些网络贷款平台缺乏规范性等原因，利用校园贷等不正当贷款渠道进行消费酿成的悲剧也时有发生。本文旨在深入分析互联网金融背景下大学生的理财的优势及风险，探讨实现理财风险控制的途径及方法，以期减少大学生进行互联网理财的风险，为相关工作者提供帮助和指导。
关键词：互联网;金融背景;大学生;理财策略
一、互联网金融背景下大学生理财的优势
现阶段，互联网技术以及智能手机在我国已经基本实现了普及，各大网络银行平台也利用互联网推出了一系列的金融服务和理财产品，其中针对大学生的消费行为、消费习惯推出的互联网金融理财产品也不在少数。大学生作为智能手机以及互联网的主要使用者，通过金融理财产品的购买，能够帮助其建立正确的消费观、基本的理财意识。大学生进行互联网理财的优势包括以下几点：
第一，现阶段大学生资金来源更为丰富，可自由支配资金明显增多。随着近些年来我国经济的快速发展以及人们生活水平的提高，部分学生的生活费有一定程度的闲余。此外，平时在闲暇时间进行兼职等，品学兼优的学生还可获得数额较大的奖学金和助学金作为补贴等，都使得大学生的自由支配资金明显增多，具备了理财所需的＂第一桶金＂。
第二，大学生是互联网以及智能手机的主要适用人群。如今，互联网以及智能手机风靡全球，而作为新鲜事物接受能力强的大学生，是这些科学技术的主要适用人群。加之一些理财产品正是抓住了互联网以及智能手机普及这个契机，利用智能手机以及互联网进行理财产品的大量推广和普及，使得大学生能够更多的注意到这类理财产品的存在。另一方面，随着无线网络的快速普及以及上网费用的普遍下降，大学生上网也不再像以前那般困难，这也为互联网金融理财产品的普及提供了基础。
第三，网络银行以及基于即时通讯软件的网银服务越来越普遍。众所周知，大学生的学业是比较紧张的，因此，为了更好地提供网络理财产品服务，各大银行纷纷推出了网络银行APP以及借助即时通讯工具如微信公众号平台等提供的网银专享产品。网络银行APP的推出，正好契合了大学生喜好网络支付、逐渐远离实体银行的消费心理，同时，借助于即时通讯软件的网银专享产品，不仅能够广泛的出现在大学生日常生活的视野中，也省去了银行员工介绍网络理财产品的复杂步骤，简化了大学生这一客户群体了解网银共享产品的过程，对于互联网金融理财产品的推广是大有裨益的。
二、大学生进行互联网金融理财存在的风险
首先，由于缺乏对于理财产品良好的掌握和基本的了解，增加了被骗的风险。大学生进行互联网金融理财，一方面是为了提升资金收益，另一方面，也是为了培养自己的理财能力，增强对于理财的理解和掌握。但是，部分大学生在进行互联网金融理财时，出现了一定的盲从性。具体来说，这部分大学生对于互联网金融理财并没有一个良好的掌握和理解，只是跟风看着周围的同学都在进行互联网理财便也进行互联网理财，还有一部分同学，纯粹是出于好玩、猎奇的心态进行互联网理财。这种理财态度是不可取的，这部分同学对于理财产品并没有充分的掌握和基本的了解，在互联网金融理财产品多如牛毛的今天，缺乏相应的专业知识一定会导致理财产品的错误使用，也增加了被骗的风险。
其次，由于消费行为不理智、消费观念畸形等原因，导致了一些悲剧的发生。近年来，我们不时听说部分大学生为了满足自己畸形的消费欲望进行裸贷，之后无力偿还通过一些极端行为进行逃避的事件。这些悲剧在一定程度上反映了大学生在进行消费时存在的缺点，那就是在消费时缺乏理智，不能够合理的进行消费。而不合理的消费观念，逐渐膨胀的购买欲望与大学生本身的无经济来源形成了矛盾，使得一些不法网络贷款平台乘虚而入，而大学生缺乏足够的自控能力，这就使得这些不良网络借贷平台有了客户，极高的利润使得这些大学生无力承担，又不敢告知家人，最终酿成悲剧的产生。
再次，由于自控能力较差，增加了因过度参与网络理财而导致荒废学业的风险。部分大学生在参与互联网金融理财时，由于对财富的期待和网络的迷恋，对其产生了极大的兴趣和研究意愿，这就使得这部分大学生将大部分的时间投入在互联网金融理财方面，加之部分大學生期盼着利用网络理财能够为自己创造更多的收入和盈利，因而忽略了对于正当学业的学习，因小失大，浪费了大量的宝贵时间，虚度了美好的大学时光。
三、互联网背景下大学生理财策略
第一，根据大学生的消费特点，培养其正确的消费观。大学生由于自身没有固定的资金来源，其资金都来自于父母支持、课余兼职以及各类助学金和奖学金等，这就意味着大学生的消费资金来源不是特别固定，也不是特别大额度的;同时，由于大学生的学业较忙，而现阶段淘宝、京东等一系列网络交易平台的兴起为大学生提供了更方便的购物形式以及更为广泛的购物内容的选择，因此，大学生的消费方式主要以网络消费为主;另外，大学生的消费仍然没有离开马斯洛消费层次的范畴，也就是说，大学生的主要消费，还是要以＂生存＂，也就是衣食住行为主。
第二，对大学生进行必要的理财知识的普及，使其具备合理选择理财产品的能力。根据数据统计以及资料显示，现阶段在互联网金融背景下，可供大学生选择的理财方式不在少数，对大学生进行必要的理财知识的普及，使其具备合理选择理财产品的能力是非常必要的。
传统理财方式，也就是指我国各大银行所推出的理财产品，这也是最为稳定、可信程度最高的一种理财方式，这种理财方式主要包括银行定期存款、股票以及基金等。这些理财方式都是在长期的实践以及不断完善后所传承下来的，因此有着极高的可信度和大量的客户。而大学生由于对理财产品了解的匮乏，使得大学生在选择理财产品时首先重视的是稳定这一方面，因此，各大银行推出的传统理财产品是这部分学生的第一选择。
余额宝，是阿里巴巴公司支付宝平台独家推出的余额增值服务。余额宝最大的特点便是可以随时进行资金的转入和转出，同时，余额宝里的资金能够应用于日常的生活消费，相较于以上两种理财模式，余额宝能够更为自由的实现资金的流动。另外，由于淘宝、天猫等购物平台的兴起，使得隶属于同一公司的支付宝平台也具有了一定的社会认可，这也使得大学生倾向于选择余额宝作为网络理财手段。这种理财方式，对于倾向于消费、理财两不耽误的大学生来讲，显然是个不错的选择。
第三，根据大学生的风险承担能力，对大学生进行必要的风险防控能力的锻炼。P2P模式，也就是中文的＂点对点金融模式＂，其主要特点包括收益率高、安全性强以及资金流动自由等方面。收益率高，主要是说相较于各大银行推出的传统理财产品，P2P模式的投资收益普遍高达18%-19%，比银行所推出的传统理财产品高出了将近三倍，同时，银行在进行理财产品推出时，还会收取其中2.5%的收益作为资金管理费用，这就意味着传统银行推出的理财产品收益仅有4.5%，对于大学生来说，P2P模式极高的收益便成为了他们的不二之选;安全性强，是指P2P模式在进行理财时，通常会选择第三方作为担保公司履行代偿义务以及理财资金管理等工作，相较于银行来说，利用P2P模式进行理财更为安全;资金流动自由，是指P2P模式的资金利息是以月结的方式进行的，而并不需要按月进行本金偿还，只需要到期还本即可，这种极高的资金流动更适用于大学生的日常生活消费，这也就使得P2P模式在推出后受到了广大大学生的追捧。这种理财方式，也可成为具备一定风险承担能力的大学生的选择。
结语
综上所述，大学生进行网络理财在如今已经变得越来越普遍，网络理财能够有效提升大学生的资金管理能力以及建立良好的消费行为。因此，学习各种理财产品对于大学生未来的发展大有裨益。在进行理财产品的选择时，需要注意选择低风险的理财产品，另外也要避免与不良网络借贷平台产生交集。只有在规范自身消费行为的前提下，才能够进行金融理财，为自己创造更多盈利，为未来的发展打下较为夯实的基础。
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