关于钱生钱的秘密国际理财师有个黄金定律
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随着宝宝出生以后，家里的各项开支都变得多起来，很多年轻父母不会理财，导致每个月都入不敷出。周四我们请到了一位理财专家，专门做一期＂妈妈理财第一课＂的专业讲座给大家，本篇文章为课程总结，将会从家庭理财到财富管理到每一个家庭理财工具的设置，给大家做一个全面的分析！
本期分享人：张建涛。2015年认证国际财务顾问师；北京大学法学学士、中国政法大学在职研究生；12年从业经验，现任中国人保（PICC）银行保险客服部经理；
一
标准普尔家庭资产象限图分析
从业12年时间，和客户之间面对面打交道的时间非常长，也给许多客户做了家庭理财规划，所以今天跟大家讲的第一个观点也是借用了家庭普尔这种全面的理财规划，给大家做一个标准普尔家庭资产象限图的一个分析。
大家可以从上面的图片看到＂今天的钱＂和＂明天的钱＂的家庭使用情况。在分析之前需要说明的是每个家庭的状况是非常不同的，我们需要根据每个家庭的不同状况来做财务分析。
那么我们究竟是用多少来做的安排呢？这张标准普尔的家庭资产象限图是根据左右家庭来进行了一个全面的分析，它的比例加起来应该是80%左右。所以并不是说我们严格按照这个比例来做一个确定的安排。
首先我们先看一下＂今天的钱＂的安排。那也就是说我们要根据家庭的收入和现有家庭的负债情况来安排现在我们手中已经有的钱。第一部分应该就是我们的家庭现在确定的支出。
根据现在听课的都是年轻父母，收入在整个生命当中处于刚刚起步阶段，还没有达到最顶峰，所以我们现在预留出来的钱和现在要花的钱暂时限定为3~6个月的生活费。
当然这个也是要根据我们每个家庭的具体情况来安排的，比如有的家宝宝还小，觉得3~6个月的生活费不够用，所以这个比例初步限定在10%左右，我们可以根据自己家的实际情况在这个范围内做调整。
我们预留出来的钱，一会儿也会跟大家讲讲如何把这部分钱留出来。除了要花的钱和预留出来的钱，我们手中应该还有一部分积蓄，这些钱该怎么安排呢？
实际上也就是钱生钱的一个事儿，这也是咱们年轻父母比较关心的一个话题。除了预留出来的钱和要花的钱之外，我们还可以用什么样的方式去钱生钱呢？
从标准普尔家庭资产象限图里，我们可以看到＂生钱的钱＂一般占比在30%左右这些钱往往是供年轻父母去用作股票、房产等投资的。
但是这部分资产气门是要量力而行的，不管我们家庭的资产是否丰厚，还是我们对于收益的企图，很多人都会在这个时候给自己背上一个很重的房贷压力，所以在投资房产方面建议年轻的父母要慎重，要根据自己的收入来投资。
股票方面，建议年轻的父母在选股方面能够高风险和低风险一起搭配来做，可以股票型基金和货币型基金来做一个结合，另外可以采用基金定投的方式，后面也会给大家一些详细的建议。
另外还有就是我们未来的钱。＂未来的钱＂会涉及到＂保命的钱＂，对于保命的钱，大家能够想到的就是医疗费用，还有除医疗费用之外的一些比如我们寿命生命的价值。这部分钱一般占我们家庭年收入的20%，当然它有 一个非常强制的要求就是专款专用。
最后一部分是保本增值的钱，刚才提到我们＂今天的钱生钱＂，那么我们对于未来也会有一部分，像我们做的中长期投资，特点是低风险，要稳定，有一个确定的收益和一些上下幅度不大的收益作为保本增值的一部分，作为我们未来养老的积蓄和传承。
二
财务配置的四大账户
接下来给大家讲一讲财务配置的四大类账户，这个跟我们上面说的家庭理财象限图有类似之处，是国际理财顾问师做的一个非常专业的配比，在这儿也给大家做一个初步的解读。
看到上面的图，大家可能会觉得这个上面的比例和刚才我们说的家庭理财象限图上的比例不一样，但是没有关系，这个就是各个家庭的一个上下浮动的比例。
现金类账户。在现金类账户里面我们财务的安排首先是要安全，支取要灵活，因为这是我们短时间里要用的钱，很多人会把它作为活期储蓄，另外也建议大家可以作短期理财，时间可以是十几天，一个月......不要超过三、四个月，如果时间太长了，灵活性就会受到影响。
投资类的账户。我们为了实现一些应该说伴随着高风险，但是也是我们获得高收益的这样一个投资。刚才我们也给了大家一些建议，比如股票型基金是可以的，还有要量力而行的房地产投资，另外在保险投资方面还有投资连结险，就是从保险公司投资到股票方面的。当然还有支取灵活月复利计息的万能保险也可以作为我们投资类的账户。
保障类的账户。保障类有一个定律就是双十定律，就是我们要用自己家庭年收入的10%去建立我们生命价值的10倍的收入这样一个保障额度。举例来说，假如我们的家庭年收入是50万，那么我们的生命的定期寿险的这样一个额度至少要做到500万。
那么医疗呢，我们现在也是希望大家在社保额度基础上，能够达到100万重疾医疗的这样一个水平。当然我们根据家庭的具体情况，比如家庭是否有长寿史或者有重大疾病的基因，可以把额度提高到20%左右，而且医疗这方面也要把额度提高，主要还是要根据自己家的实际情况。
理财类账户。理财类账户是比较保守的，没有一个确定的说法说我们必须要补足多少，所以放到最后来说。也是想跟大家说专款专用这样一笔钱可以用到几个方面？
第一项是专款专用的教育金。对于父母而言首先想到的是儿女教育资金的安排。儿女教育资金的安排有一个特点，就是我们必须要有确定的时间！小孩要上小学、中学、大学，可能未来还要到国外留学，所以一大笔专款专用的教育金是我们现在必须要准备出来的。
第二项是作为养老金的补充。在理财类账户里不会涉及到高收益，当然也不会伴随着高风险。所以从现在开始我们为人父母就要考虑未来养老不要成为子女的负担。
专款专用的养老金从我们为人父母的初期就可以用定期存款的方式、月投定投基金的方式、年投保险长期储蓄的方式等把这笔钱存出来，当然我们也要低于一定的通货膨胀率来解决我们养老品质逐渐提高的一个需求。
三
建立理财金字塔（配置原则）
这部分要给大家一个提示，也是希望大家能够参考这样一个风险比例和家庭的财务状况来做一个理财金字塔的结构。
在配置原则方面，我们先从最下面来看。最下面有两部分，一个是基本生活消费，日常生活消费就是我们的吃穿住行，大家可以结合我们的标准普尔图里面我们3~6个月这样一个储蓄来灵活安排。
再往上面是我们的银行存款，零用、应急的这样一个现金账户，另外杠杆账户也处于金字塔第二阶段，比如图上的保障性保险，家庭财务的防火墙。杠杆如果不使用的话，都不仅仅是一个可惜这两个字来解决的，应该是说让我们的财务陷入一个非常大的风险中。
上面两部分，一个是保证收益类的，它收益稳定，风险相对较低，用于未来子女的教育金、自己的养老金以及未来的生活所需，在这方面必须是确定的收益。
年轻人在投资方面特别注重收益，往往就忽略了风险，所以一定要控制好比例。所以理财类的保险产品，中期3-5年的国债，还有像我们的定期存款依然可以成为我们一个中期储蓄的一个很好的工具。
所以这一方面大家一定要把比例控制得非常好，在这里有一个理财铁律要跟大家分享一下。我们有一个黄金铁律，就是用70这个数字减去大家的年龄，然后得到的数字我们可以用作涉及到风险的金字塔的最顶端。
比如你现在30岁，那么用70减去你的年龄应该是40%，也就是说在风险投资方面你最多要控制在40%以内。
四
年轻父母的理财特色
刚才通过三方面的区分，从家庭理财的比例，对于收益的追求还有我们对于今天的钱和对于未来的钱的分析，应该是说我们从一个很大的框架来给大家做了一个内容方面的讲解。
另外我也想说，每个家庭的状况都是不同的，我们要根据家庭具体情况来做安排，根据各方面的变化来安排。所以下面对年轻父母的理财特色做一个分析，大家可以对号入座，看看我们处于哪种情况。
年轻父母的理财特色，总结来说有以下几个：
孩子比较小。
精力有限。有房贷。
自身保障不全面。
没有太多经济积累。
投资方面比较单一。
首先我也了解到，大家的小孩应该集中在5岁以下。孩子在小的时候是花费最多的时候。比如奶粉、纸尿裤等生活方面的花费，孩子的教育花费也是非常多，现在的早教开始得也是非常早。
所以在这一方面大家预留出来的钱也应该加大比例，这个比例就不是在10%这个比例了，也有可能他花费了我们半个甚至一个月的整体收入。可能还会有年轻妈妈是处于休假或者全职的状态，这个时候家庭的总体收入是锐减的。
所以这个阶段的特点是我们的时间、精力包括金钱都花费得多。第二个方面就是大家的精力有限，导致在工作投入方面还有在理财等方面我们的精力也是非常有限的。
第三方面就是背负了一个非常沉重的压力就是房贷，每个月都要还房贷。这个时候如果还有一个大量的对于孩子的投入，很多父母都有可能入不敷出。很多父母一谈理财压力就很大，因为手中好像没有富裕的钱去理财了，所以学习理财知识是否要放缓一下等到以后呢？
在这里要和大家说的是，我们的理财是一个持续过程并不是现阶段就能够做成的，不能做就放一放，这样是绝对不行的。我们要做到的是把房贷作为我们负债的一部分把它跑出去。然后我们还要把自己理财最重要的一部分内容，把这部分支出拿出来，剩余的钱才不能用于花费。
五
理财也要坚持
根据上面对于年轻父母的理财特色来分析，对于他们来说这个阶段可能是一个非常困难的阶段，但是我们一定要坚持，如果我们没有养成一个非常好的强制储蓄的习惯、家庭理财一个方案的坚持，那么也就意味着未来我们真正有钱的时候，我们的投资就显得不是很谨慎，而且在比例控制方面也不是不够。
所以给年轻父母的第一个建议就是越是艰难的时候我们越要把控各方面的比例，我们可以在这个比例上有上下的浮动，但是千万不要出现某个时间段内内放弃自己的理财安排。
另外也要跟大家说一下自身保障不全面，就是关于家庭防火墙建立的问题。如果我们的家庭防火墙没有建立起来，有可能在未来任何一个时期出现大的风险，让我们的家庭理财规划一下一下就变得不堪一击，这样面临的风险是非常大的。
自身的保障方面我们也不用想得很复杂，是不是现在提到保险就需要买很多保险，不是这样的，我想给大家一句话，希望对大家未来有帮助，就是：没有人买足够的保险，只有不断的补充，也让我们家庭的防火墙根据财务状况逐渐把它完善起来，真正起到一个家庭保护伞的作用。
所以在自身保障方面要给大家的提示，就是首先我们要有一个自身保障建立的顺序，就是从意外到医疗到养老...
所谓父母就是孩子的保险，如果大家能够记住这一点就应该知道首先我们要选择保险的购买顺序。然后是子女的医疗，就是在重疾这方面的，首先建立医疗的屏障，然后才是我们的教育金，才是我们未来的财富的一个安排。
年轻的父母们由于在这方面，社会经验的欠缺对于保障这方面不是特别的关注，那么我们成为父母，我们可能从面子方面考虑，会想给小孩买份保险，这也是我接触的几乎所有的年轻的父母购买保险的初衷，他并没有把它作为家庭防火墙建立的第一步，而是仅仅是从给孩子购买一份教育金来作为保险的切入点，其实这一点应该说是很错误的。
六
人生财务目标
人生的财务目标我们正常分为两方面。一个是责任目标，就是我们确定了必须要承担的责任。另外一个就是欲望目标，就是我们想要的，你就有多想要，你想要的顺序大概是什么样。下面为大家列举了几项。
首先我们的生活费用。那么生活费用大家能够看到肯定就是我们的责任目标，虽然它的比例大小不一，但这是确定我们必须要承担的，也就是刚需。
子女教育也是，我们也是希望能够在子女教育金方面做出一些安排，看看它在我们家庭财务当中的占有的比例是多大？应该用什么样的方式来解决？可见子女教育金也是现在我们在听课的这些年轻父母们最重要的一项，也是属于我们的刚需。
然后就是财产的传承。现在对于年轻的父母看起来可能比较远，但是可能在未来的十年、二十年甚至三十年的时间里，我们会面临到接受我们父母的财产的传承。
所以在这儿我们学习这方面的知识，是为了充实自己各方面财务的安排，同时我们也是通过我们父母把资产传承给我们来了解学习未来大概在什么时间段什么方式，学习如何们把资产传承给我们的孩子。
在退休规划这一方面 ，很多年轻父母把他规划到欲望这一方面，虽然我们距离退休还很遥远，但是这个直接影响到我们的家庭的理财规划。
大家可以从现在开始关注，想要有一个高质量的退休生活，我们还是要做好规划，毕竟政策是在不断改变的，未来可能虽然我们拿到的养老钱变多，但是购买力下降...
根据自己的实际情况，大家有不同的人生财务目标，在这里不一一分析了，通过这样一个全面的整体人生财务目标和自己欲望的相法，希望大家能够根据自己的相法和实际情况订立自己前3位的责任和自己前3位的欲望目标。
七
给年轻父母的几点建议
建议一：简单易操作。因为在最近的两三年甚至三五年的时间里我们没有太多的精力去做这样一个理财的安排，所以建议大家选择简便易行的。基金定投是我非常推荐的，当然还有我们纸黄金的一个储备。用一个非常简单的这样一个操作就可以持续五年甚至十年以上的一个财务的安排。
当然它里面要具备一定的灵活度，让我们可以在目前经济形势出现大的变化或者大的机遇的时候让我们可以把它灵活支取出来用作改变。也就是说我们投资方式灵活的转换是非常的重要，所以呢简单的操作和灵活的转换，是我第一个建议。
建议二：初步建立家庭防火墙。另外第二方面想说的是初步建立家庭的防火墙。可能我个人的这个从业经验让我在风险方面的是尤为看重。家庭防火墙的建立是我们现在必须要做到的，这是一个非常中肯的建议，也是我给到很多对于没有保险意识的家庭的建议。
希望年轻的父母，甚至没有保险意识，没有家庭防火墙的家庭，能够通过我的讲解去初步建立家庭的防火墙。防火墙的概念就是我们家庭责任的体现，就是我们寿险的价值，也就是我们生命的价值。
建议三：开始养成强制储蓄的习惯。第三点想跟大家说的就是强制储蓄的习惯。作为为人父母来讲我们现在不能再任性地去做理财了，而是现在就开始养成强制储蓄的习惯。
什么叫强制？就是这件事是我必须要做的，可以涉及到金额小、比例小，但是我们从现在，就在每个月、每一年时时刻刻提醒自己，要有强制储蓄这样一个安排。
另外习惯的养成是必须要有几年甚至几十年才可以，所以我希望大家能够从简单的基金定投、年金保险的购买或者说我们分红险的购买养成一个习惯，从现在就开始操作。从一个小额的、小比例的开始养成我们强制储蓄的习惯，我们会受益终生。
八
妈妈们的问题总结
怎么辨别银行理财的风险？
答：分析银行理财的风险要从银行理财的工具来去做具体的分析。下面我从这几方面来跟大家说一说。首先银行的理财分为表内理财和表外理财，值得是银行内部的理财和银行外部合作的理财。
如果银行是给基金公司销售的基金的产品，那么是银行和基金公司来合作的。那么如果您在银行买到的拿回去是一张保单，那么你一定知道这个是银行和保险公司的合作。
如果是银行自己出的短期理财，里面至少包括两种理财，保本理财和非保本理财两种。保本和非保本理财的是属于短期理财，也是我们很多年轻父母考虑到短时间要用钱来做的一个安排。
在短期理财方面给大家一个提醒，未来大家可以在第一次做短期理财的时候就尝试了解一下你看是不是这种情况，它会对你有一定的影响。
短期理财的操作，我们都比较仓促，保本理财是保本的但是不保收益，收益相对较低，非保本理财是不保本金而且它的收益也是预测性的收益，我们做完第一期，可以看看收益有没有达到目标，这方面没有太大的风险，但是不是所有银行都能达到预测性的收益，所以在这里有一个小小的风险。
另外要讲的第二类的风险就是银行和外部的合作，比如基金，保险，大家对产品可能不是很了解需要通过专业的理财经理的帮助。
第三点是关于和黄金公司的合作，投资黄金的市场目前还是比较混乱的，大家在选择的时候一定要擦亮双眼，首先要看它各方面的费用，一个我们支出，一个兑现的费用，必须要算好比例，而且它的价格的浮动也是随时在变化，在投资之前一定要对这家黄金公司做详细的了解才能下手。
完
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