一个人没什么钱越需要理财

　　给一个我在执行的步骤吧：
　　第一步：划出5,000到10,000元的应 急款 这笔钱是用来应付突发状况的，可以 是放在家里现金，可以是存个活期， 或通知存款。要求是变现快，但如非 突发状况急需用钱决不动这笔钱。
　　第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠 款 我信奉没有负债的生活可以给我更大 的自由和安全感，所以在建立了应急 款后，第二个目标自然是让自己无债 一身轻。
　　第三步：继续充实应急款，直到达到 6个月的日常开销 也就是说如果因为某种原因我半年没 有收入，依然能够正常的过日子。
　　第四步：把一定比例的收入拿来投资 我目前是把税后收入的20%拿来做基 金定存，主要投在三只侧重点不同的 基金和一家大蓝筹上。偶尔也会试一 试一些自己感兴趣的小市值股票，但 投的钱都很少，带有实验性质，主要 为了检验自己对于公司和行业的判 断。比如一家做消费类3D打印机的美 国公司，一家专营古钱币的拍卖行， 和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿 业公司。
　　第五步：为住房首付存钱 银行的低利率让我选择用购买分红丰 厚的蓝筹股的方式来储蓄（好吧这其 实不是储蓄）。英美两国的市场上很 多安全的蓝筹股都能达到5%以上的分 红率，比如沃达丰，联合利华，苹果 这样的公司，只要进入的价位安全， 其实作为储蓄来看未尝不可。 至于买房，我还是不挑这个话头以免 招来口诛笔伐了。
　　第六步：尽快还清房贷 还没有进行到这一步，不过我心目中 的标杆是，要在5-8年的时间内还清 房贷，不能大半辈子都给银行打工。 要达到这个目的，一是要多首付、少 贷款，二是要不断增加自己的收入同 时保持合理的消费。
　　有人提到这一条不合理，理由是如果 把提前还款的钱拿来做投资，收益率 明显高于贷款利率。这借来的钱不用 来追求高回报简直是傻子。
　　首先，借钱投资是否是好主意？我不 认为是。投资回报是不稳定的现金 流，今年盆满钵满下年无米下锅是常 有的事。而利息是无论旱涝都在收着 的。个人能够承担的风险有限，而这 种不对称得风险我不愿意承担。
　　其次，投资是否就一定有回报？不管 什么投资产品，只要你想保本，收益 率就不可能高过银行贷款利率。为什 么？因为如果这种套利的机会存在， 凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯 羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前 还给银行省下这1万元在将来肯定会 产生的利息，还是投进前途未卜的理 财产品？我也许很笨但我愿意选择踏 踏实实地前者。
　　再次，负债是杠杆，它可以放大收 益，同样也可以放大损失。我从银行 那里贷来的钱是以自己未来的收入为 抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得 我房子也有了车子也有了明年薪水又 要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。 可是这房子明明不是我的，在当下的 时点上我根本没这个本事支配如此多 的财产。那当我拿着这些可以被我支 配但实际上大部分仍然属于银行的财 富去做投资时，赚了自然好说，赔了 的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要 这个幻觉，有多少本事做多少事情。 杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好 事。只不过它加倍了风险，是我这个 小小的个人承受不了的。
　　第七步：增加被动收入在总收入中的 比重 所谓被动收入，就是不干活只拿钱的 收入，房租算一个，版税算一个，资 本利得算一个。互联网社会还会带给 我们更多的被动收入模式。这是以后 的事，但基础是打在现在的。
　　注：我生活在英国，所以有些地方读 起来会觉得不接地气。但老实讲这个 方法是美国人Dave Ramsey首先提出 的，当初也不是为英国社会设计的。 把他借鉴来在英国的环境下稍加改 动，执行起来也没什么问题（英美环 境差距比我们想象的大）。所以那些 打算评论说不适合中国国情的朋友， 还是把时间花在琢磨琢磨怎么洋为中 用吧。