银保监会回函轻易贷李勇会切实满足小微企业融资需求

　　近日，开元金融董事长、轻易贷创始人李勇会收到了中国银行保险监督管理委员会办公厅（下称＂银保监会＂）的回函，零壹财经针对此事对李勇会作出专访。
　　自今年4月中旬起，李勇会已向银保监会提交共计11封公开信，以从业者身份，对金融领域和互联网金融领域存在的一些客观、普遍问题，向银保监会提出相关建议。
　　李勇会表示，我们了解小微企业需求，同时我们也是小微企业，虽然并非所有的去函都得到了明确回复，但我个人仍认为这是进步的一种体现，从业者也应该去向监管机构去建言。
　　以下为访谈主要内容：
　　零壹财经：您是从什么时候开始向银保监会写信的呢？当时第一封的主要内容是什么？
　　李勇会：第一封是今年4月16号，当时是写给央行副行长潘功胜，针对互联网金融领域现行监管政策＂三降＂提出建议。
　　互联网金融领域内，服务于符合授信条件、正常经营或暂时经营困难企业的平台不在少数，当前对贷款规模以及人数的限制可能会出现中小企业的抽贷、断贷行为，这与去年习总书记、李克强总理、央行、银保监会等多个领导、部门强调的＂加大对小微企业、＂三农＂、扶贫和民营企业等领域的资金支持＂理念相悖。
　　我们遵守现行监管政策，切实履行＂三降＂，但规模限制下的可能会引发的抽贷、断贷行为影响中小企业的发展，所以我向潘功胜副行长提出＂解除规模限制＂的申请。
　　也是希望我们的一些从业心得、体会能够促使金融业长期、持续性的为实体经济、小微民营提供服务。
　　零壹财经：贯穿十一封公开信，您的主要想法是什么？
　　李勇会：主要是以从业者身份向监管机关、政策施行者提供建议。金融监管政策是经济发展中核心政策之一，＂稳金融＂也是党中央、国务院决策部署重要方针。
　　所以我从实际经营理念出发，希望能给监管部门提供决策参考,其中包含回函里提及的商业银行对于借款企业进行利率差异化定价、融资期限的定价差异化、构建银行基层人员服务小微企业的激励措施等，又包含作为互联网金融从业者，对维护金融体系稳定性的一些想法。
　　有些公开信针对具体问题，也有的阐述行业现象，并进行总结。
　　施政方能够充分倾听从业者声音，也能避免一些行业风险出现。互联网金融领域出现危机，或许不会影响其它金融领域的发展，又或许会挫伤整个金融体系内从业者、投资者的积极性，于稳定性无益。
　　零壹财经：我们注意到银保监会给您的回函中提及您对商业银行服务小微企业的一些建议，请问这部分的主要内容是怎样的？
　　李勇会：客观来讲，商业银行对民营经济、小微企业的服务还远远不够，从其公布的对上述两者增加的贷款数量来看，很多贷款方列为民营经济、小微企业有些牵强，更应该关心＂弱势群体＂收到了多少实质性的帮扶。
　　从中央政府到地方政府，以及金融监管机构一直在喊＂服务小微、实体、民营经济＂，但具体实施情况则是口号性大于落地性，尚未形成长期、长效的方式方法去服务民营经济。
　　零壹财经：您认为＂三降＂对正常运营的平台产生了哪些影响？
　　李勇会：我认为＂三降＂政策的本意是对涉嫌非法集资、经营能力差、合规性不高的平台进行风险管控，以免带来社会动荡。
　　而对行业内所有平台都进行规模控制，一些原本正常经营发展的平台同样压缩盈利空间，一旦无法覆盖原来越高的经营成本进而发生危机，同样也是一种行业风险。
　　我个人认为互联网金融管理应该是打击不法、鼓励合规，对于违规、诈骗平台该抓地抓，该关地关，而正常经营的平台应得到鼓励、正常发展，双向区分开来的监管。
　　至于区分办法，只需严格按照＂一个办法三个指引108条＂对照，贯彻执行所有监管要求的平台应该拥有正常发展的机会。
　　P2P网贷作为金融体系内的细分领域，希望能够保持足够市场化的竞争。
　　零壹财经：原定6月末启动的备案试点工作至今没有明确消息，大概率延期了，您怎么看待？
　　李勇会：从平台的角度出发，还是应该恪守自己的经营理念，合理把控风险。国家什么时候启动备案，不影响我们做好自己该做的事情，服务好我们的客户。
　　互联网金融的实质价值并不在于获得牌照与否，而在于手上正在做的事情。
　　警惕＂套现贷＂:套出来还进去＂套现贷＂的还款模式，是通过在信用卡账单日和还款日的间隔内循环套现、还款，将本期账单挪到下期。民生银行有关人士提醒，不论是＂套现贷＂还是信用卡套现，只要存在套现行为，商业银行都有权对持卡人采取降低授信额度、将信息录入征信系统等措施
　　近日，一种被业内称为＂套现贷＂的信用卡还款方式渐趋流行。据了解，＂套现贷＂的运作模式是，信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定，导入账单后，代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费，把信用卡余额的资金套出，再将套出的资金交给指定的第三方支付公司，由其向银行还款。在这个过程中，代偿平台收取一定的手续费作为回报。
　　按照通行规则，信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额，而还款日前的还款都算本期还款。＂套现贷＂还款的套路，实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱，将本期信用卡账单挪到下期，并一直滚动下去。
　　＂把钱套出来、还进去，持卡人欠的钱永远还不清，只是银行不催收，信用记录暂时没问题。只有用自己的资金把钱还了，才算是真的还清。＂某信用卡市场资深研究人士说，从金融消费的适当性来看，信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系，银行应该严把信用卡评估审核关。如果持卡人找信用卡代偿平台帮忙还钱，说明其本身还款能力有限，不符合信用卡审批标准。
　　国家互联网金融风险分析技术平台今年5月发布公告指出，＂信用卡代还＂结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中网站平台70余家，手机客户端有80余款。
　　公告介绍，这类业务主要有＂套现贷＂、信用卡套现、平台代偿三种模式，前两者都存在信用卡套现行为，后一种则是由平台代替持卡人还款，并取代银行成为持卡人新的债权人。公告也提示消费者，＂信用卡代还＂业务涉及信用卡违规套现、信息泄露等潜在风险，需引起高度关注。
　　民生银行有关人士提醒说，持卡人应注意＂套现贷＂的相关风险：不论是＂套现贷＂还是信用卡套现，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，商业银行有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
　　多家＂套现贷＂代偿平台不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号，还要求他们填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息。对此，民生银行有关人士建议，消费者应通过银行正规渠道办卡、用卡、还款，避免因信息泄露而让诈骗分子有机可乘。如果代偿平台要求提供信用卡号、CVV码、密码等隐私信息，持卡人一定要格外警惕，避免自己的资金被盗刷，产生不可估量的损失。