我国社区银行的发展与困境

　　摘要：社区银行在我国发展时间不长，自2013年6月份兴业银行在福州开设第一家社区银行到现在仅4年时间。社区银行刚开始流行之初，业内许多学者专家对其纷纷看好，社区银行的发展势头高涨，各大商业银行纷纷建立社区银行营业网点。东北、内蒙古等地区由于经济发展速度较慢，人均收入比较低，使得社区银行近年发展问题颇多。本文以内蒙古自治区商业银行包含的社区银行做例，对我国社区银行目前的发展状态、模式和困境进行分析，并提出相应的解决措施。
　　关键词：内蒙古自治区；社区银行；发展滞后；创新
　　一、我国社区银行的定义和特点
　　在我国，社区银行的出现，是中国银行业适应日渐激烈的市场所进行的必然举措。由于互联网金融的出现，影响到了传统金融业的发展，所以，我国商业银行选择社区银行的形式是可预见的。西方最早对社区银行进行了解释说明。＂社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。＂这是美国独立社区银行协会做出的解释。在本文的研究中，我们以司德明和梁贵民的观点进行解释，对社区银行做出如下定义：社区银行是国有银行在社区内设立的社区金融业务，针对解决社区内家庭、农户以及规模较小企业的金融需求，所以，我国社区银行的定义更倾向于＂为社区服务的小型银行＂。社区银行的特点鲜明：一是规模小，二是商业化经营。主要表现在以下几个方面：简单的机构组织，使得其运营机制灵活多变，适应性强；其服务的地点和范围集中于社区内部，更加贴近于居民生活，有利于第一手信息的获取；其服务对象是社区中中小企业和普通居民，服务面是全方位的；社区银行从居民处获取存款又转身为社区建设提供便利，推动社区发展，避免基层金融的空洞。社区银行的一系列优势特点使其能够获得政府的大力支持和居民的用户，因此更加具有竞争力。
　　二、以内蒙古自治区为例分析我国社区银行发展困境
　　（一）社区群体有限，竞争激烈，甚至产生不正当竞争。传统商业银行的办事效率低，手续费较高，存款利率低，而且办事过程烦琐，随着互联网金融的蓬勃发展，商业银行的垄断地位受到了冲击，其诸多传统问题也暴露出来。互联网金融的发展阻碍了银行资产的规模，增加了银行扩张业务的成本。内蒙古地区的社区银行大多是商业银行下设社区金融业务，设立网点比较密集，而社区人口有限，相关金融服务较多，社区中竞争更加激烈，甚至会滋生一系列不正当竞争，比如高息揽储、贪污腐败等情况，危害到社会金融环境。
　　（二）产品趋于雷同，创新不够。社区银行的产品是社区银行发展的不竭动力，一个社区银行如果想在金融市场中保持生命力，就必须向市场提供新的产品和服务，因此，产品的研发和创新极为重要，创新能够使得社区银行不断结合市场和自身调整自身，进行风险防控，资源配置、提升形象以及利潤最大化等方面的改进，创立自身品牌，提升竞争力。由于我国相关法律法规不够健全，可能会使新产品中存在一定的法律隐患，导致新产品的社会接受度不高。
　　（三）内蒙古地区社区银行人员老龄化，业务方面对新技术、新手段发展相对较慢，发展乏力。内蒙古地区的社区银行存在着比较严重的职工老龄化问题，特别是基层，由于我国退休年龄延长，经常有四五十岁还在一线工作的员工，现在在银行工作的压力大，面对激烈的竞争，很多刚毕业的同专业大学生不选择进入银行，而是选择进入到新兴的互联网金融领域，社区银行的新鲜劳动力不足，员工趋于老龄化。老员工接受新鲜事物能力弱，面对高速发展的金融形势，新的技术、新的营业方法，这些老龄化的员工不能很好的融入进来，导致社区银行发展乏力。
　　三、以内蒙古自治区为例分析我国社区银行发展困境的解决措施
　　（一）首先，应当摆脱社区银行的经营惯性，创新经营方式，不断增加网点数量并不可取，一味地靠营业网点现有的功能来弥补与居民之间的距离也不是长久之计，正确的方式应当是将社区银行的根本服务理念作为重心，把社区居民的生活融入到网点建设中，将网点与居民的关系链条紧密结合，真正做到根本服务上的突破，提高社区银行服务水平和办事效率，适当提高存款利息率，增加贷款优惠条款。强化社区银行内控制度，加强社区法制教育宣传，有关部门应当充分发挥作用，对于不正当竞争行为处以严厉的惩罚。
　　（二）充分利用人口老龄化所带来的机遇，比如帮助老年人维持活力，为其提供健康的金融业务，在有助于老年人提高生活健康水平的领域提供服务，针对老年人的信贷需求特点有计划的调整信贷结构策略，更对的倾向于柜面和人工服务等方式，为老年客户提供全面细致的服务。也可以适当的提升电子化水平，现代的老年人虽然接受新事物能力较弱，但还是具备一定的接受能力，可发展一定的老年电子业务，如设定综合账户等，方便老年人的生活，适应老年人的金融服务需要。
　　（三）坚持绿色金融的改革发展策略。党的十九大报告提出建设生态文明是中华民族永续发展的千年大计。社会不断发展，保护环境，节能减排等理念逐渐深入人心，金融行业的绿色发展是适应社会发展的必经之路。将绿色产业发展以及绿色金融作为重心，逐步建立绿色金融业务体系，优化绿色市场体系，创新金融产品，改善金融环境，响应国家号召。发展绿色金融有助于降低信贷风险，推动和改善自身业务的发展，是银行将自身发展与社会责任相结合的重要一步。对银行来说，面对目前发展的诸多困境，银行的垄断地位已大不如前，积极改变自身以适应金融市场发展的需要才是生存之策。
　　参考文献：
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　　[2]徐绍峰.社区银行为何＂以农信社为代表＂[J]金融时报，2017，（5）
　　[3]王晓骅.黄儒靖.从人口老龄化思考银行的个人金融业务开发[J]当代经济，2008，（4）
　　[4]丁倩怡.银行在绿色金融发展中的问题与对策[J]商业金融，2016—8，第一卷
　　[5]赖永峰.刘兴.江西：争当绿色金融改革创新先行者[N]经济日报，2017—11—24
　　作者简介：
　　邢鉴蔷，1997年8月，籍贯：河北滦县，现工作单位：长春财经学院，职业：学生（三年级），学位：大学本科；
　　赵宇，1982年6月，籍贯：吉林白城，现工作单位：长春财经学院，职称：副教授，学位：硕士研究生，主要研究方向：农村金融。