银行储蓄常识教你做一个理财高手
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银行储蓄常识，教你做一个理财高手
储蓄的常识
1、开销户的基本规定
（1）开户：客户须提供本人有效身份证件、现金，填写储蓄存款凭证。如委托他人办理，还须提供代理人有效身份证件。若申请开立人民币个人结算账户，还须填写《开立个人银行结算账户申请书》。
（2）销户：客户须提供销户的存折（单）、卡等相关凭证，到银行营业网点办理销户手续。大额资金销户还须提供存款人本人有效身份证件。若委托他人办理，须同时提供代理人有效身份证件。
2、存取款的基本常识
客户可凭存折（单）、卡到银行营业网点办理存取款业务，也可凭卡在银行自动取款机（ATM）、自动存款机上办理存取款业务。大额取款业务还须提供本人有效身份证件。若委托他人办理，须同时提供代理人有效身份证件。大额取款需要提前向储蓄网点预约。
3、定期储蓄提前支取基本常识
客户定期储蓄存款，在约定存期内如需全部或部分提前取款，可凭储蓄存款凭证或储蓄存款凭证及密码和存款人有效身份证件办理全部或部分提前支取。部分提前支取后，未提取部分仍按照原存入日期和原定利率开具新存款凭证。如委托他人代取，还需代取人出示有效身份证件。
4、储蓄业务挂失的种类及基本常识
储蓄业务挂失分为口头挂失、正式挂失和密码挂失。（1）正式挂失：持本人有效身份证件，并提供存款人姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原开户营业机构或指定营业机构正式申请挂失，声明挂失止付。（2）口头挂失：在特殊情况下，如客户不能办理书面挂失手续，可以用口头或函电形式申请挂失。口头或函电挂失，须在五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，被委托人须出示其有效身份证件。（3）密码挂失：客户遗忘存款凭证的预留密码，必须持本人有效身份证件和存款凭证，书面向营业机构正式申请密码挂失。如客户本人不能前往办理，可委托他人代为办理申请密码挂失手续，被委托人须出示有效身份证件。
5、储蓄客户跨行划转资金的常用方法
（1）现金方式划转。即将现金从甲行取出，再存入乙行。（2）转账方式划转。客户须提供付款人和收款人的户名、账号、开户行名称。转账划转又分：①填制转账凭证，通过人民银行票据清交方法办理跨行资金划转。一般当天可到账。②通过网上银行办理跨行资金划转。资金可实时到账。③通过人民银行支付系统办理跨行资金的划转。人民银行支付系统有大、小额之分。大额资金可申请实时划转；小额资金一日多次集中划转，资金可实时到账。
6、储蓄存款异地托收的基本常识
客户可凭本人身份证件、存款凭证或存款凭证及密码（印鉴）向储蓄网点申请办理本系统或跨系统储蓄存款异地托收业务。托收未到期整存整取定期储蓄存款，客户要求续存时，原存款储蓄网点将本息一并划转受托营业机构。受托营业机构收到划款后，按原存单金额、日期、期限、利率为客户开立新存款凭证。凭印鉴、密码支取的客户要求托收时，不论存款是否到期，必须向受托储蓄网点提供印鉴、密码，否则不予受理。
储蓄小窍门
活期储蓄：该储种适应广大客户临时闲置不用的资金的存储。
1.一元起存，由储蓄机构发给存折。存折记名，可以预留密码。存折遗失可以挂失。
2.开户后凭存折可以随时存取，可在联网的电脑储蓄所通存通兑。
3.利息按结息日(6月30日)挂牌的活期储蓄存款利率计付。全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。
定活两便储蓄：该储种既有定期之利，又有活期之便，安全方便，适合群众一时投资渠道举棋不定时存储。
1.起存金额一般为五十元。
2.存单分记名不记名两种。
3.存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上(含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上(含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。上述各档次均不分段计息。
整存整取定期储蓄：该储种适应广大群众生活待用款，存储既安全、又获利。
1.起存金额一般为五十元。存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年。
2.本金一次存入，由银行开具存单。存单记名，可留密码，可挂失。
3.利息按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付，提前支取按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。提前支取，须凭存单和存款人的身份证明办理。
4.存单可在联网的电脑储蓄所通存通兑。
零存整取定期储蓄：简称零整储蓄，是分次存入，到期一次提取本息的定期储蓄。该储种适合广大职工、居民每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。其存款利率分别高于活期和定活两便储蓄。
1.存期分一年、三年、五年三种。每月固定存额，五元起开户，多存不限。
2.开户时银行开具存折，存折记名，可留密码，可挂失，可凭本人身份证件办理提前支取。
3.每月续存可在同城电脑联网储蓄所办理通存，到期时需在开户所办理支取。
4.到期支取以存入日零整储蓄挂牌利率日积数计付利息。提前支取及逾期部分按活期利率计付利息。
存本取息定期储蓄：该储种适合持较大数额现金的储蓄投资者。
1.一次存入本金，起存金额一般为5000元，多存不限。
2.存期分为一年、三年、五年三种。
3.存折记名，可留印鉴或密码，可挂失。
4.利息凭存折分期支取，可以一个月或几个月取息一次，由储户与储蓄机构协商确定。
如果储户需要提前支取本金，可凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。
个人通知存款：该储种适合于手上持有现金，一时又无法确定存期的储户。具有集活期之便，得定期之利特点。
1.起存金额外负担1000元，多存不限，千元以上部分须为百元整倍数。
2.存期分为一个月、二个月、三个月、四个月、五个月、六个月、七个月、八个月、九个月、十个月、十一个月、一年、二年、三年十四个档次，存入时不必约定存期，本金一次存入。
1.可凭存单一次或部分支取，部分支取时，未取部分按原存入日起息，如取款金额较大南提前通知储蓄所，以便为您做好付款准备。
2.利息按实际存期并按同档次利率计付利息，实际存期不满一个月或超过三年部分的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
该储蓄为记名式，可以挂失，但不得转让。
储蓄常识
储蓄原则：我国的储蓄原则是：＂存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密＂。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
识别假钞纸质：真钞的纸质主要成份是棉花,其特点是纸张重、厚、表面有凸感，不起毛，声音清脆。假钞纸质轻、薄、手感平滑，起毛，发出的声音沉闷。
印刷：真钞用手摸有凸感，线条清晰不间断，立体感强，人物眼睛有神，水印清晰，如同浮雕。假钞无手感,平滑,画面线条间断,人物表情呆板，水印偏红。
油墨：真钞是用磁性油墨和荧光油墨印制，在验钞机和紫光灯下无反应，90年版100元50元有暗记荧光，而假钞含增白剂在紫光灯下会发出刺眼的青光。
挂失手续：当阁下的存单、存折遗失，应立即带上您的身份证件到开户储蓄机构,以书面形式正式声明挂失,挂失时应提供您的姓名、存款时间、种类、金额、帐号等有关情况，储蓄机构在确认该笔存款属实，还未被冒领的前提下，即可办理挂失手续。挂失止付有效期为七天。如存款人不能及时挂失，可以委托他人前往开户储蓄机构挂失，特殊情况下也可打电话或函电挂失，但挂失后五天之内应补办正式书面申请。否则挂失自动失效。如果存款在挂失前或挂失失效后被他人冒领，储蓄机构不负责任。另外，挂失只限于记名的存单、存折，不记名的存单、存折不可以挂失。
提前支取：阁下存入的定期存款未到期，需要提前支取，应该带上存单和身份证到开户的储蓄机构去办理提前支取手续。储蓄机构验证证件姓名与存单上的姓名一致后，即可支付存款。如果您委托他人代支取时，代支取人要出示存款人的存单和身份证件的同时，还要出示代支取人的身份证件。储蓄机构即可办理未到期定期储蓄存款提前支取的手续。
利息计算：定期储蓄存款未到期全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取的，按活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按原存单所定利率支付利息。逾期部分的按活期储蓄存款利率计付利息。定期存款在存款期限内遇利率调整，仍按存单开户日所定利率计息。
计算利率的基本公式是：
利息=本金X存期X利率
储蓄存款利率分年利率（%）、月利率（0/00）两种。
储蓄存款的存期按对年对月对日计算，实存天数采取＂算头不算
尾＂的办法。
活期储蓄存款自每年的7月1日至次年6月30日为一个计息年度，每
年计息一次，利息自动转入本金起息，中途销户，随时计付利息，
利随本清。
利息复查：储户认为储蓄存款利息支会有错误时，有权向经办的储蓄机构申请复核。经办的储蓄机构应及时受理、复核。对利息支付提出疑义是储户的权利,储蓄机构及时受理、复核是应尽的义务。以此《储蓄管理条例》以法规条款的形式确定下来，可以提高机构的服务质量和维护储户利益。
怎样选择活期储蓄
活期性存款是一种不受存期限制，有款即存，要用即取，支取方便灵活，手续简便的储蓄。怎样选择较理想的活期蓄种？您必须掌握一定的基本知识。目前，中国农业银行湖北省分行开办属于活期性质的储蓄种类有：活期储蓄、定活两便储蓄和个人通知存款三种。它们都具有不受存期限制，支取方便灵活的共性，也都有各不相同的个性。
存取金额不同活期储蓄开户起存金额为1元；定活两便储蓄开户起存金额一般为50元；个人通知存款开户起存金额为1000元。
存取方法不同活期储蓄开户可以随时支取，也可以一次全部结清；定活两便储蓄开户后，支取时需全部结清，如需续存，则另开新户；个人通知存款开户后，可以多次部分支取，且未支取部分仍按原开户日计息，也可一次全部结清。
利率不同活期储蓄的月利率为1。425%。；定活两便储蓄存款不3个月的，按活期利率计息，3个月以上按1年内同档次定期利率打六折计息；个人通知存款的利率分为1——12个月、2年、3年共14个不同档次，根据存款支取时的实际存期按其相应档次的利率来计息。
收益不同选择不同的活期储种，便会产生不同的利息收益。比如一张本金为1000元的存款，如果同样存了8个月，活期储蓄所得的利息为11。4元；定活两便储蓄按半年定期存款利率4。14%。打六折计息，为16。56元；个人通知存款按其八个月的利率2。535/1000来计息，为20。28元。可见，定活两便储蓄比活期储蓄多收益了5。16元，而个人通知存款又比定活两便储蓄多收益了解情况。72元。假如本金为一万元、十万元，这收益差别可就大了。所以您应该根据自己的实际需要，选择好收益最大的储蓄种类。
比较选择一般来说，对生活上的零星开支或其它小额待用款，可以选择活期储蓄，随时支取灵活方便；对于金额在1000元以下的短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄，既有定期之利又有活期之便；对于金额在1000元以上的大额待用款项，应该选择个人通知存款，因为个人通知存款利率档次多，支取方便灵活，获利又较高。
储蓄卡中国农业银行湖北省分行开办储蓄卡（专用磁卡）业务。储蓄卡和活期存折使用同一帐号，均可在全省农业银行已联网的储蓄机构办理存、取款或转帐业务，合法持卡人还可在全省农业银行所设定自动柜员机（ATM）上存、取款或转帐。使您办理活期储蓄更加方便、灵活。
怎样选择活期储蓄
活期性存款是一种不受存期限制，有款即存，要用即取，支取方便灵活，手续简便的储蓄。怎样选择较理想的活期蓄种？您必须掌握一定的基本知识。目前，中国农业银行湖北省分行开办属于活期性质的储蓄种类有：活期储蓄、定活两便储蓄和个人通知存款三种。它们都具有不受存期限制，支取方便灵活的共性，也都有各不相同的个性。
存取金额不同活期储蓄开户起存金额为1元；定活两便储蓄开户起存金额一般为50元；个人通知存款开户起存金额为1000元。
存取方法不同活期储蓄开户可以随时支取，也可以一次全部结清；定活两便储蓄开户后，支取时需全部结清，如需续存，则另开新户；个人通知存款开户后，可以多次部分支取，且未支取部分仍按原开户日计息，也可一次全部结清。
利率不同活期储蓄的月利率为1。425%。；定活两便储蓄存款不3个月的，按活期利率计息，3个月以上按1年内同档次定期利率打六折计息；个人通知存款的利率分为1——12个月、2年、3年共14个不同档次，根据存款支取时的实际存期按其相应档次的利率来计息。
收益不同选择不同的活期储种，便会产生不同的利息收益。比如一张本金为1000元的存款，如果同样存了8个月，活期储蓄所得的利息为11。4元；定活两便储蓄按半年定期存款利率4。14%。打六折计息，为16。56元；个人通知存款按其八个月的利率2。535/1000来计息，为20。28元。可见，定活两便储蓄比活期储蓄多收益了5。16元，而个人通知存款又比定活两便储蓄多收益了解情况。72元。假如本金为一万元、十万元，这收益差别可就大了。所以您应该根据自己的实际需要，选择好收益最大的储蓄种类。
比较选择一般来说，对生活上的零星开支或其它小额待用款，可以选择活期储蓄，随时支取灵活方便；对于金额在1000元以下的短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄，既有定期之利又有活期之便；对于金额在1000元以上的大额待用款项，应该选择个人通知存款，因为个人通知存款利率档次多，支取方便灵活，获利又较高。
储蓄卡中国农业银行湖北省分行开办储蓄卡（专用磁卡）业务。储蓄卡和活期存折使用同一帐号，均可在全省农业银行已联网的储蓄机构办理存、取款或转帐业务，合法持卡人还可在全省农业银行所设定自动柜员机（ATM）上存、取款或转帐。使您办理活期储蓄更加方便、灵活
储蓄小窍门
储蓄仍然是普通百姓最主要的投资手段。怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。
少存活期：同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。
到期支取：储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。
滚动存取：可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。
存本存利：即将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到增值的最大化。具体点说，就是先将本金存一个5年期存本取息，然后再开一个5年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。
第6节：如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧
如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧
银行基本存款方式及利息介绍
目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息(利息详见下表)。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
一年定期存款利率(2.52％)是活期存款利率(0.72％)的3倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
人民币存款利率表
项 目 年 利 率(％)
一、城乡居民及单位存款
(一)活期 0.72
(二)定期
1. 整存整取
三个月 1.80
半年 2.25
一年 2.52
二年 3.06
三年 3.69
五年 4.14
2. 零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.80
三年 2.25
五年 2.52
3. 定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.44
三、通知存款
一天 1.08
七天 1.62
可以看出随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到49 072元！这还不算这么长时间里4万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。
存款收益对比(本金为10万元，不考虑利息税) 单位：元
存款方式
年限 活期本息 定期本息
(一年定期) 相差
一年 100 720 102 520 1 800
五年 103 650 113 251 9 601
十年 107 440 128 258 20 818
二十年 115 430 164 502 49 072
1. 12存单法
每月提取工资收入的10％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试＂24存单法＂、＂36存单法＂，原理与＂12存单法＂完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率(见表2-7的存款利率)，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在进行12存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2. 阶梯存款法
一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的＂阶梯存款法＂与每月进行的＂12存单法＂相结合，那就是＂绝配＂了！
3. 巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62％的利息，这是0.72％的活期利率的2.25倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62％的利率计算，利息收益为2 025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
4. 利滚利存款法
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
节省小窍门
……
四项节省租金的小诀窍
合租。
大家应该都知道几人合租的好处，租赁行情与房产行情类似，租金＂单价＂并非与面积呈正比，面积大的房子，租金相对略便宜些，比如，一套30平方米的一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也许只需1 000元、一套80平方米的三居室更可能只要1 200元。因此，除非特别需要独居，一般与几位朋友合租一套面积较大房子还是更划算，比如2个人可以合租两居室，3个人合租三居室，平摊下来，比一个人租一居室要划算。而且，从相互照顾与居住安全的角度上来说，合租也更有利。
找离单位(写字楼区)稍远的房源。
离写字楼区较近的房源，房东自恃零距离的优势，一般租金较贵且不肯让步。所以，不妨选择稍微离开单位有些距离的房子，考虑在距离单位5公里(在北京、上海这种比较大的城市)半径的范围内，即骑自行车15~20分钟的区域内选择合适的房屋。相比靠近办公区的房屋，房东的要价也许会更低一些。每天在上、下班的时候，骑车就权当运动好了，每月节省个三五百元租金，何乐而不为呢？
反季节出手。
每逢暑假或寒假结束、年末年初，都是租房行情相对火暴的季节，一般来说，这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多，要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给，这时房东出租租金轻易不肯让步。针对这一特点，不妨套用生活中反季节购买衣服的经验，错过高峰期后一、两个月再去租房，也许会获得意想不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租完，其实大可不必有这种担忧，因为目前像北京、上海的房屋租赁市场还是＂需方市场＂。
不讲究房型、装修及电器。
租房毕竟不是买房，对房型大可不必过于苟求，甚至可以将房型的缺陷，当作租金砍价的＂武器＂。楼层同样如此，有人还认为越低越好，省得爬楼的劳作。而对装修状况，除了有特殊的要求，最好租毛坯房，因为毛坯房的租金比装修过的房子租金要便宜上一截。家电方面，如果自己没有特殊的要求，只要请求房东可以放一台电视机和洗衣机，以及能沐浴、如厕的简单设备，如果能有宽带、电话，就不用再需要别的＂奢侈品＂了，因为家电多了，意味着租金要涨了。