别看起步晚照样能致富

　　不管是从零开始，还是从负债开始，想要迎头赶上理财的脚步，你需要的不只是决心，更要有这一套确实可行、绝不失败的理财计划！
　　理财大师大卫.巴哈量身订做了激励人心的理财计划，迄今已协助上百万人重建财务生活。
　　本书的承诺大胆而明确：
　　◎即使目前被债务所淹没，你仍然有希望。
　　◎你可以透过房地产致富——从小额做起。
　　◎利用「双份拿铁因子」来储蓄，找出你不知道自己所拥有的钱。
　　◎在正职之外创业——继续领薪水，同时多赚一份。
　　◎你可以做到少花钱、多储蓄、辟财源——过程一点也不痛苦。
　　你不需要面对不确定的未来，不管现在的年龄是三十、四十、五十或以上，大卫.巴哈要你加速累积资产，享受富裕人生！
　　忘记储蓄、拖延成习的人们，势必忧心晚年将与贫穷为伍，虽然大多数储蓄太少、负债太多的人，永远无法赶上理财的脚步，但只要有确实可行的计划，起步晚的人仍然有机会致富。
　　二〇〇四年夏天，我委托天普（Temple）大学进行一项全国性调查，想了解美国人对自己财务未来的忧虑程度及原因（这项调查是在六月进行，研究者访问了全美一千多位二十一至六十九岁的人士）。整体来说，问卷显示的结果令人忧虑。
　　15％受访美国人 认为自己没有能力退休
　　有一半的受访者认为，自己的退休储蓄大计为时已晚。调查发现，美国人当中只有五六％有退休储蓄。而每五个人之中就有两人相信自己必须持续工作到七十岁才能退休，甚至有一五％的人认为自己根本不可能有能力退休。悲哀的是，多数受访者如此悲观不是没有根据的。
　　半数受访者的总储蓄（扣除房屋）不到一万美元。
　　三成受访者的储蓄甚至不到一千美元。
　　三分之二的人背负至少五千美元的信用卡债务，差不多同样比例的人说他们是用信用卡来应付日常开支。
　　70％的受访者承认自己是月光族——每月薪资进帐后马上就花光光！
　　为什么人们负债累累，存钱少得可怜？大约一半的受访者知道自己的储蓄不够，但因为家计费用过高、薪资过低，因此认为他们没有能力增加储蓄。如果这些理由对你来说也似曾相识，请听我说：时间绝对不晚！我很肯定这点。道理很简单，不管你知道与否，你有办法可以少花钱、多储蓄，而一旦开始这么做，你几乎一定能晚起步也最终致富。如果除了少花钱、多储蓄之外更另辟财源，你就百分之百能晚起步也最终致富——甚至比早起步的人更富裕。
　　说的比做的容易？当然。但相信我——如果步骤正确，这绝对没有大多数人想象中那么困难，也绝对不是不可能。
　　现实生活中的真相是，每一个美国人都赚进了足以致富的钱。没错，你没看走眼。每一个人都赚进了足以致富的钱，包括起步晚的人们，也包括你。重点不在赚多少，而是花掉多少。在人们一生的就业生涯中，大多数人的总收入都超过一百万美元——也许甚至更多。那么为什么不是所有的人都成为有钱人？为什么你不是有钱人？其实答案很简单，问题不在于我们的所得多少，而在于我们拿到钱以后怎么处理。
　　如果有那么一个关键性的概念，可以推论出我所说的一切关于富裕终生的论点，那必定就是：人们赚钱的多寡几乎与累积财富的能力无关。我知道这听起来有点牵强，特别如果你是那个在财务安全和独立的道路上起步晚了的人。不过，相信我，这是千真万确的。你在财务之路上落后的原因、你还没能开始为未来而储蓄及投资的原因，不是流进来的钱太少，而是流出去的钱太多。
　　赚越多、花越多 一不小心，负债也变多
　　不可思议吗？我知道——多数人深信如果自己的收入瞬间倍增，他们的问题就会消失。很可能，你也这么认为。但这么想只会让自己受伤。一般情况下，你的收入增加后，支出也跟着增加。这是个事实。我们赚得越多，花费也就越多。于是我们需要赚得更多，于是我们花费得更多。这就是我所谓的「永远无法超前」的赛跑。就拿南西（Nancy）为例，她曾是我在电视节目中的一位来宾，是典型的中产阶级、两个孩子的妈妈。在节目中我们讨论为什么她会欠下两万九千美元的卡债？她告诉观众：「我们老是在想，丈夫下一次的加薪可以缓和经济压力。但每次我们都眼睁睁看着加薪来来又去去，没有造成任何一丝改变。」这就是常人之道：我们赚得越多，就会花得越多。更糟的是，如果我们不谨慎，我们的负债也跟着越多。
　　或许你曾听说拿铁因子，这是我原创的概念，而它是基于一个简单的想法，也就是致富终生只需要做的一件事：看好你每天花的小钱。想想自己是否能将这笔钱转给自己——每天省下五美元，留给自己的未来，而不是花在一杯华丽的咖啡上头。对我们多数人而言，掌握自己财务命运最快速和有效的方法，莫过于找出自己到底浪费了多少潜在财富在无谓的小东西上，例如每天上班途中在星巴克买的一杯摩卡拿铁。然而如果你起步晚了，也许单靠每个月省下两百美元的浪费还不够，你可能必须砍掉一千美元以上的支出。要做到这步，单靠省下每日开支还不够。你必须做的是加倍你的拿铁因子。你必须检视所有可以抛弃的不必要开支，不管是每天的浪费，或是每周、每月、甚至每年的奢侈花费——包括额外的有线电视频道、超级新潮的手机、每季添购的新装，以及过度慷慨的耶诞礼物。
　　举例来说，你现在五十岁、已婚，夫妻俩都上班。如果你们两人都决定从今天开始，每天投入额外的十五美元到各自的退休金计划中，每月就有额外的九百美元投资。把这个数字乘上十二，就是每年一万零八百美元的新增储蓄。持续这么做，二十年下来的结果将很惊人。
　　假设你把这笔钱投资在成长和收益型的投资组合，其中包括七五％的股票型共同基金，二五％在短期债券。在这种组合下，预期每年有一〇％的报酬率并非不合理（这并非保证，但却是过去二十五年来这种投资的平均报酬率）。当你们夫妻两人七十岁时，这笔额外的投资将达到约七十万美元。
　　另外，如果你的雇主有额外的相对提拨，例如五〇％的员工退休供款，到你个人的退休金计划（许多公司现在都有这种政策），你的额外资产将达到约一百零二万五千一百四十八美元。不管怎么看，这都是一笔可观的额外退休保障。事实是，多数人高估了自己在一年内的财务状况，却低估了自己在十年、二十年内可以达到的财务目标。
　　如果你起步晚了，只省下一般的拿铁不可能让你迎头赶上；你必须加倍储蓄，这意味着你必须深入你的消费习惯，找出自己的双份拿铁因子。什么是双份拿铁因子？就是那些固定的经常性开销。你付这些钱购买或加入所谓的满足现代生活便利的事物。人们认为这些是生活必需品，但五或十年前的人没有这些玩意却也活得好好的，例如卫星电视、定期租借的ＤＶＤ、健身俱乐部会员、大型休旅车、桶装水宅配、家里额外的第二部车，这类的东西。
　　如果你习惯每天一包菸，那就是每年二、五五五美元消耗在菸草上。假设你现在三十五岁，若把这些香烟的花费投资在每年一〇％报酬率的账户，等到你六十五岁时，就会累积到将近四十七万五千美元，如果再加上雇主的相对提拨，就有超过七十一万二千美元。换言之，戒菸不但能让你活得更久，还可以让你变得富有。
　　取消不必要的固定开销 就可以改善财务状况
　　还记得在哪里喝水吗？桶装水宅配可以说是最好笑的拿铁因子，因为还是不久之前我们大家都很高兴从水龙头免费取水来喝但是现在的美国人却每年花六十五亿美元在这玩意上头。
　　不管是拿铁、香烟、桶装水，或任何其他不必要的奢侈，一天几块钱确实可以累积成一笔财富。它也许看起来不多，毕竟就是区区几块钱而已，不是吗？等等，一天几块钱乘上一年三百六十五天。在你算出结果来之前，就已经是一笔大数目了。
　　你越快找出自己的拿铁因子（无谓的开销），你就可以越快处理它们。你越快这么做，就可以存下越多钱。而当你存下越多钱，富裕终生的机会也就越大。
　　同理，取消所有不必要的固定开销，像付了钱却未真正使用的健身俱乐部；为了额外有线电视频道付了钱，却只看普通节目——删减这些双份拿铁因子的支出，就可以转变你的财务命运。你会发现，仅仅取消一两项花费，例如有线电视或手机服务，接下来十二个月你的口袋里就多了数千美元。我们很快会见到，这对你的生活和未来将有深远的影响。
　　我是个正面思考的人。我把那些喜欢泼他人冷水的消极人士称为「偷梦的人」，并且尽量避免接触他们。人们如果不做任何改变，却假装事情比实际上还要容易，这样是没有任何好处的。所以让我们坦诚面对，起步晚的人要最终富裕确实比较困难。这是个事实。但另一个事实是：起步晚并不表示你的未来必然充满惊慌与不确定。从积极面来看，即使起步晚了，你仍然可以最终致富。但你必须严肃以对，你必须愿意清楚而严格的检视你的生活方式，并且真正做点改变——这些改变可能要你放弃一些你的最爱，例如每周几次在外吃晚餐，或是行动电话公司提供的影像服务。但别忘记——任何有价值的事都值得为之做些牺牲。而什么会比给自己一个财务安全和独立的未来更有价值呢？
　　我可不是要你做守财奴。我知道你可能还没准备好要取消有线频道或手机服务，但希望你能想想削减目前拿铁因子开销的可能性。你可能喜欢星巴克，我当然喜欢，但我在超市买星巴克咖啡豆，然后自己在家煮咖啡。一袋十美元的豆子可以让我喝上三周。这让我每天轻松省下三美元，也就是每月一百美元，或几乎一年一千二百美元。你可以省下行动电话开销，而不必丢掉手机。
　　在我写作本章时，我打电话给电信公司询问我的月租方案。五分钟内，我省下每月账单里五十美元的固定费用，还增加了五百分钟的通话时间。这也就是每年至少五百美元的储蓄。蜜雪儿和我也打电话给我们的固网电话公司，找出更适合我们的方案，可以让我们每月省下三十五美元，也就是每年额外的四百二十美元。三十分钟内，我用两通电话为自己每年省下几乎一千美元。
　　你呢？想想看，然后赶快行动。几分钟之内你可能会对省下的数目感到惊讶！记录你的拿铁因子，到底你每天浪费了多少钱？换句话说，你的拿铁因子是什么？你可以大概猜测一个数字，但经验告诉我，更有效的方式是确实记录自己的不必要开销。在白纸黑字上看到自己一天的花费数字及其流向，真的会让自己吓一跳。这些冰冷而清楚的流水帐目，让人产生改变消费习惯的动力，否则一切都是空口说白话。
　　因此我建议，不管去哪里，明天就把一天之内每一块钱的花费都记录下来：每一个用现金、信用卡、个人支票购买的东西，都要记下来：如果你是用ＶＩＳＡ卡付午餐钱，记下来；如果你付了三美元的过桥费，记下来；如果你用现金卡在超市买东西，记下来；如果你把五十三美分的零钱给了路边的流浪汉，记下来。我保证，看到自己一天的花费（及流向）以白纸黑字呈现出来，会是很吓人的。
　　完成之后，再把所有可删减的部分或全部的每月固定支出加入表格中。这当然是希望找出到底那些不是绝对必要的总花费有多少。这应该比记录每日的拿铁因子容易得多，因为你应该会收到多数固定支出（房租、房贷、车子花费、网络、手机、有线或卫星电视）的账单。你必须确保对自己诚实。真诚检视你的支票账户和信用卡账单，我想你可能会对这么多「人」在吃你的薪资感到吃惊。
　　解决卡债、储蓄、买屋 应该三者同时进行
　　在理财上大器晚成的一大关键，就是学会用聪明的方法处理债务。因为不幸的是，很多晚起步的人并非从零资产开始，而是从负资产开始。如果这听起来好像是你自身的处境，别难过。你不是唯一的一个。许多人背负着卡债，这些人当中有多数人每月收到账单时就只付得起最低缴款额。这真是种绝望的感受。
　　总的来说，根据「卡网」（cardweb.com）的资料，美国人当中总共有一亿九千万人持有信用卡，平均持卡张数超过七张，而平均每户的卡债达到九千美元。有一对曾在电视节目中接受我的理财服务的夫妻，身上背负二万五千美元的卡债。很多人的未结余额超过三万五千美元。因此，如果你也负债，欢迎来到卡债族俱乐部。事实上，过去二十年来美国经常处在消费的盛宴中，用信用卡狂欢。从一九九〇年代中期开始，消费性债务（主要为信用卡余额及汽车贷款）增加超过一倍，在二〇〇三年达到二兆美元（也就是二万个一亿）。这场消费盛宴还没有结束的迹象。它只见恶化，未见改善。但这是全国的整体现象，却不必然是你的处境。
　　处理债务并不代表绑住你的其他生活。如果处理得宜，你可以同时在三个财务层面上达成可观的进展。
　　你可以马上开始降低信用卡余额。
　　你可以马上开始在储蓄计划中供款。
　　你可以马上开始储蓄购买自己的房屋。
　　我们要先处理你的卡债，然后谈储蓄，最后谈买房子。但别产生错误观念，并不是你的行动顺序。我的重点是，你可以、而且应该同步进行。这个忠告与大多数专家所告诉你的相反，他们总说要先摆脱债务，然后再储蓄。我稍后会解释，如果你起步晚了，运用他们所说的做法只会让你注定在财务上失败的命运。
　　（本文摘录自前言至第三章）
　　巴哈简介
　　全球知名理财大师及畅销书作家。
　　曾任摩根士丹利资深副总裁、巴哈财顾集团合伙人，所管里的个人投资者资产超过5亿元。现任「富裕终生」（FinishRich）公司执行长，同时也是理财讲师，为世界级金融服务公司、《财星》五百大企业、著名大学、全美大型会议担任演说贵宾。