年收入万元家庭新年理财规划

　　处于成熟期的家庭，家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。
　　陈先生，40岁，月收入2.2万元，年终奖3万元，每月生活支出4000元；陈太太，38岁，月收入9000元，年终双薪，每月生活支出4200元；孩子9岁，每月生活支出2000元。拥有自有住房1套，市值260万元，尚余65.2万元贷款未还清，每月还款4700元。家用车一辆，市值23万元，每月用车支出约2500元。现金和活期存款14万元，定期存款30万元，基金51.34万元，每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入约4万元。陈先生和陈太太均有社保，并且购买了商业保险，陈先生和陈太太的保额各30万元，每年共交纳2万元的保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年约5万元。陈太太希望对家庭财务状况进行盘点，并做一份理财规划，满足100万元教育金和养老需求。
　　家庭财务状况诊断
　　从表1来看，陈太太的家庭负债占资产的比重为17.23%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。目前，陈太太家庭正处于成熟期，家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。
　　从表2来看，夫妻两人的月总收入3.10万元，其中，男方的月收入2.20万元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月总支出为1.94万元，其中，日常生活支出为1.02万元，占比52.58%；月房贷还款支出为4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重为32.9%，低于50%，家庭控制开支能力较强。月房贷还款占月收入的比重为15.16%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭每年可结余17.22万元，留存比例为38.18%，家庭的储蓄能力较好。
　　家庭理财规划
　　陈太太家庭理财规划可从应急规划、长期保障、子女教育规划和养老规划4个方面入手。
　　应急规划
　　陈太太家庭需要准备8.94万元应急准备金，可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金等。
　　长期保障
　　陈先生的年收入29.40万元，已购商业保险保额为30万元，在意外情况发生时，可保障1年的收入。如果陈先生希望保障未来5年的收入，则保险缺口为117万元。由于陈太太夫妇家庭有房贷未还清，陈先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在149万元左右。如果将保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈先生还可增加1.94万～3.41万元的保费加强长期保障。
　　陈太太年收入11.70万元，保险保额30万元。保额缺口仍有28万～61万元，但由于其保费占年收入的比重已经达到8.55%，按保费控制在年收入的10%～15%的范围内，陈太太还可增加保费1700～7550元加强长期保障。
　　子女教育规划
　　如果按照7%的年收益率测算，每月定投基金6673元，则可以在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则可将定投金额增加至8707元。
　　养老规划
　　目前，陈太太夫妇二人每月的生活费用为8200元。由于陈太太早于陈先生3年退休，因此以陈太太的退休时间为准计算养老金。按照3%的通胀率计算，在陈太太17年后退休时，这笔费用将上涨至1.36万元。假定陈太太的退休年龄为55岁，则夫妻二人所需的养老金为406万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自行筹备，则陈太太家庭每月需要定投5211元。
　　调配财务资源
　　上述基本规划完成后，陈太太家庭的月结余为1716元，年结余为-1.21万元，留存比例为-2.67%。说明完成上述基本规划的月财务资源是足够的，但年财务资源不够。
　　如果陈太太家庭将已有基金投资中的50万元作为教育金储备，则需要准备的教育金可从100万元缩减至50万元。那么，每月的定投支出将减少至3336元（不考虑通胀）或4353元（考虑通胀）。重新調配后的月结余为4036元，年结余为1.58万元。重新调配资源后，陈太太家庭目前的财务资源足够支持上述规划。陈太太的活期存款扣除应急资金后的余额约5万元，加上定期存款30万元可作为养老储备金。由于养老储备还有17年，因此建议提高这部分资金的风险承受能力，转换为收益较高的长期投资。
　　家庭理财实施策略
　　第一，陈太太家庭需要准备约9万元作为应急资金。其中1.5万元以活期存款保留，7.5万元购买货币基金。
　　第二，陈先生可增加1.94万～3.41万元的保费，陈太太可增加1700～7550元保费，以进一步加强夫妻二人的长期保障。
　　第三，将之前的基金投资作为教育金储备的一部分，并定投基金4353元补充教育金。
　　第四，活期存款扣除应急资金后的5万元余额及定期存款30万元逐步转为风险较高的投资，作为养老储备金，并定投基金5211元补充养老金。