金融服务网格化模式对普惠金融发展的影响分析

　　【摘 要】十八大以来，普惠金融的发展成为我国经济发展战略。据此，湖北银监局独创性提出＂金融服务网格化＂概念，在地区政府网格化管理的基础上，融入金融元素，使网格为金融服务。本文从普惠金融的概念、评价体系着眼，分析金融服务网格化模式对普惠金融发展的影响，最后提出通过金融服务网格化模式促进我国普惠金融发展的建议。
　　【关键词】普惠金融；金融服务网格化模式；社会网格；农村金融；县域经济
　　一、普惠金融概述
　　1.普惠金融概念的提出
　　普惠金融这一概念来源于英文＂inclusive financial system＂。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。
　　在我国，普惠金融核心功能旨在服务于农村等经济金融欠发达地区以及小微企业，从而促进地区经济全面发展。
　　2.我国普惠金融的发展情况
　　普惠金融（Inclusive finance）在我国发展十多年来取得了不俗的进展，各项政策措施的出台不断推动着普惠金融的发展，如降低农村地区银行业金融机构准入门槛、消除基础金融服务空白乡镇、实施基础金融服务＂村村通＂工程等，银监会印发《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》及国务院颁布的《推进普惠金融发展规划（2016.2020年）》等文件，全面部署了今后一段时期我国普惠制金融的发展方向、布局安排和实施路径。
　　然而各项政策措施的大力支持并不能完全解决县域偏远地区普惠金融水平低下和＂金融空白＂的难题，小微企业、＂三农＂、贫困人口等普惠金融重点服务对象面临缺信息、缺信用、缺担保等融资障碍，银行业为其提供服务成本高、风险大，内在动力不足。主要体现在三个方面：一是部分地域偏远、经济落后的县域地区客户分散、交易金额较小，金融交易和活动频率较低，资金融通缺少抵押品；二是县域金融行业创新能力普遍不足，传统营业网点和分支机构运营成本高、获利空间小，导致金融机构投入创新产品和高质量服务的意愿较低；三是信贷市场发展受阻，正是由于社会征信系统发展滞后，覆盖率不高，现有的征信模式效率低下，缺乏健全的信息共享机制，信息孤岛问题仍然存在。
　　二、金融服务网格化模式概述
　　1.金融服务网格化模式的定义
　　金融服务网格化模式由湖北省银监局在2015年独创，并积极在全省推进＂金融服务网格化＂战略，接入社会治理综合信息平台的数据，主要目的是缓解县域普惠金融信息不对称和信用缺失两大难题。
　　＂金融服务网格化＂模式，主要是以政府综治部门网格信息平台，将金融需求划分成若干网格，落实责任银行，配备金融服务网格员，对网格内的居民、企业提供便捷的金融服务和知识普及。
　　2.金融服务网格化模式的特点
　　金融服务网格化模式的核心特色是三粒——借力、合力、效力。
　　借力主要是借助综治部门网格化信息平台，挖掘信息，拓展客户，精准服务。通过＂金融服务网格化＂平台，发挥互联网+大数据的优势，激活政府沉睡资源，掌握居民、企业的全面系统信息，有效缓解普惠金融＂缺信息＂＂缺信用＂两大梗阻。合力是发挥监管部门、政府部门、银行业机构和基层党组织等各方力量，整合地方财税、人社、扶贫等部门的资源，使银行的资金、服务优势与政府部门、基层党组织的信息、管坦优势融合对接，实现平台共建、信息共享、优势互补。效力则是通过‘金融服务网格化哉暗，提供高效、优质、精准的服务，实现金融服务，盖层党建和社会理、区域经济发展多方共赢的效果。
　　三、金融服务网格化模式对普惠金融发展的影响分析
　　1.提供信息技术支持，破除信息不对称阻碍。金融服务网格化三大功能之一的＂借力＂便体现了这一点，＂借力＂主要是借助综治部门网格化信息平台，挖掘信息，拓展客户，精准服务。通过＂金融服务网格化＂平台，发挥互联网+大数据的优势，激活政府沉睡资源，掌握居民、企业的全面系统信息，有效缓解普惠金融＂缺信息＂＂缺信用＂两大梗阻。
　　2.精准发力，创新金融产品和服务，解决融资＂难＂、＂贵＂等问题。银行网点下沉，＂一格一策＂网格员线上线下服务一体化，保证每个客户的问题及时得到反馈与解决，从而解决＂融资难＂问题。另一方面，针对不同客户创新不同金融产品和服务，提高精准定价能力，避免＂一浮到顶＂，减轻客户融资负担，从而解决＂融资贵＂的问题。
　　3.网格圈定客户，长尾效应推动普惠金融纵向深远发展。近年来不遗余力推行普惠金融发展，然而小微企业以及农村地区融资问题难以解决，一大原因在于金融机构偏好＂高净值＂客户而忽视了最广泛的小客户，金融网格化将广撒网，精准定位，圈定最广泛群体，最大限度的发挥长尾效应从而推动普惠金融纵向深远发展。
　　4.金融下沉使普惠金融理念深入人心。金融服务网格站的建立，将金融机构，网格员，政府管理员，客户纳入同一张网格之中，线下及时服务，使得原本似乎高高在上的金融，政府机关的刻板印象，在此刻被一一打破，金融，政府打造普惠金融服务于民，惠及于民的观念将深入人心。
　　四、金融服务网格化模式促进普惠金融发展的建议
　　1.加大宣传力度，使网格站作用发挥落到实处
　　普惠金融最终目标是惠及全国最广泛群体，尤其是发挥扶贫济困的巨大作用，只有使得普惠金融以及金融服务网格化概念深入人心，让广大群体知道政府的态度以及所采取的一些列措施，让客户有意识主动寻求金融帮助，而不是因循守旧老一套方法，或者认为这些只是政府和金融机构的责任，只有三方相互配合，积极合作，才能让这一战略真正发挥其巨大功效，在广泛的社会群体中进行口耳相传，而非成为村镇、校园的一道摆设。
　　2.推广＂互联网+普惠金融＂模式，解决县域资金融通问题
　　金融服务网格化使得＂互联网+普惠金融＂成为可能，原本的＂互联网金融＂具有资金融通、支付、投资和信息中介服务等功能，打破了传统金融的信贷模式，运用大数据进行信用评级，改变了传统金融的信息不对称性，可以降低金融服务成本，提高金融服务效率，探索适合县域金融发展的新型金融业务模式，满足边缘交界等地区的弱势群体对金融服务需求，缓解县域地区普遍存在的资金匮乏现象，填补了过去传统金融领域缺失的市场，推动农业现代化发展，带动农业经济发展，促进县域普惠金融水平的提升。同时，互联网金融作为新生业态，目前县域与其相配套的安全、监管体系还尚未完善，因此，结合县域地区互联网金融推广安全因素，搭建安全、高效的在线支付平台，规范金融机构和互联网企业的金融产品和服务是当务之急。
　　3.加强信息管理，确保信息准确安全共享
　　作为金融服务网格化核心要素，信息在战略发展中起着决定性作用，无论是客户、金融机构还是政府部门，所有信息，都被网罗在网格站数据库，或者说政府信息数据库，信息的安全是第一要义，如何保证客户信息安全是重中之重，其次，要做到精准定位、定价，就必须保证信息来源的纯洁性与准确性，只有安全与准确，才能有效发挥网格站信息的核心作用，从而更好地为普惠金融的发展保驾护航。
　　【参考文献】
　　[1]赖秀福.＂金融服务网格化＂打造普惠金融新模式[J].中國农村金融，2016（13）：27-29.
　　[2]朱正罡. 搭建＂四位一体＂服务模式 推进金融网格化建设[N]. 湖北日报，2015-08-21（006）.