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一家四口如何完善风险保障


  刘女士,全职太太一枚,今年36岁,家有两个公主,分别3岁和1岁。先生和她同岁,是一家公司的联合创始人,年收入100万元。先生负责赚钱养家,太太负责理财规划,家庭年开支50万元,银行储蓄200万元,无负债,一家四口均有居民医保。9月开学了,刘女士的大女儿已经安排入幼儿园。开家长会时,听班里其他的宝妈提及孩子需要购买学平险一事,刘女士想知道孩子的学平险怎么购买?
  另外,刘女士非常担心先生万一丧失工作能力,家庭源源不断的支出该如何补缺?若是极端风险情况出现的话,父母的赡养责任、子女的教育责任,谁帮忙承担?为了应对上述不确定的风险,应该怎么办?一、需求分析
  虽说保险换不回生命,换不回健康,也没法使得时光倒流,阻止风险的发生,但保险其实最终体现的是钱,是经济上的一种补偿,重要的是,它使得生命不用经受金钱的考量。
  解决医疗费问题只是第一步,如果家庭经济支柱遭遇意外伤残或罹患重疾,将失去赚钱的能力,医疗费用解决了,生活费用如何解决?家人的生活费用又如何解决?刘女士家庭需要保障"铁三角":重疾险+寿险+意外险,通过"铁三角"的规划来补偿收入损失,倘若发生极端风险,如身故、罹患重疾或意外致残,保险公司一次性给付保额,无须担心增加整个家庭的负担。二、方案说明
  不同于我们买其他东西是量力而为,买保险是量需而为,根据未来的责任,决定需要多少保额,付出同样的保费,未来赔付是50万元还是100万元,这是有本质区别的。因此,我们整个方案围绕保额来进行设计,在确定保额的基础上,再通过产品组合,获得解决方案。
  通过以上安排,家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时,不但可以得到一笔可观的现金,还可以得到品质医疗救治,剩余的赔偿额善加打理,缓解了疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失,在财务无压力的情况下,最终可以顺利康复,重返工作岗位或完成学业,保护了家里的存款,不失为一种明智的选择。
  很多人关心孩子的教育金问题,其实先生作为家庭的经济支柱,只要保持赚钱能力,孩子的未来教育不成问题。所以,他的风险保障规避放置首位,并把育儿成本考虑进去,若是极端风险发生,750万元的身故保额,不仅全面涵盖子女的教育金,也能够还清房贷,承担父母的赡养责任。
  学平险属于人身意外伤害保险的一种,保险责任涵盖身故、意外医疗、住院医疗等。而上述保险计划已经把孩子的身故、意外、医疗等责任全部涵盖,学平险可以不用再购买。
  没有进行风险规划的家庭,财务就相当于在"裸奔";完善风险规划并非属于消费,而是一种投资,通过分期缴费,添加豁免,应用财务杠杆,通过小的资金投入,撬动大的保障杠杆,从而保证家庭的储蓄、投资得以持续,实现家庭财富的稳健积累。
  每年保费12万元(约占固定收入的10%),撬动足额的重疾、身故和伤残保障,做到保障充足,也不会造成缴费压力,无论谁发生风险,都可以互相受益,互相不会牵连,把家庭风险降到最低。一、为什么要购买学平险?
  学平险全称"中小学生平安保险",是团体保险的一种,也是針对中小学生特点的一种保险。只需缴纳几十元的保费,就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。花费不多,保障较为全面,不过,得是3周岁之后的儿童方可购买。二、丈夫保障计划
  1.重大疾病保额400万元
  推荐《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》,年缴保费119200元,缴费20年,保障到终身。100种重疾确诊给付400万元,50种轻症最高给付480万元(6次赔付无需等待,每次80万元,最高给付6次,轻症赔付不分组),轻症豁免:被保险人确诊轻症,免缴后期保费,保单继续有效,身故保障400万元。
  2.住院报销
  推荐《太平超e保2018医疗保险》,保费509元/年。一般医疗保险金年限额200万元,恶性肿瘤医疗保险金年限额200万元,恶性肿瘤住院津贴日限额300元/天。先行社保报销赔付比例100%,未先行社保报销赔付比例60%,质子重离子医疗费要赔付比例60%,不限社保用药,进口药、自费药皆可报销。
  3.意外险
  推荐《太平百万行无忧两全保险+太平附加百万行无忧意外伤害保险》,保费3340元,缴费10年,保障30年,基本保额20万元。私家车意外、公交车意外、出租车意外、飞机意外最高赔付200万元。意外伤残:最高20万元。节假日意外:额外赔付20万元,涵盖所有出行方式。其他身故:110%已缴保费。满期超额返保费36740元。三、妻子保障计划
  1.重大疾病保额50万元
  推荐《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》,年缴保费12700元,缴费20年,保障到终身,100种重疾确诊给付50万元,50种轻症最高给付60万元(6次赔付无需等待,每次10万元,最高给付6次,轻症赔付不分组),身故保障50万元,被保险人确诊轻症,免缴后期保费,保单继续有效。
  2.住院报销
  推荐《太平超e保2018医疗保险》,保费509元/年。保障利益同丈夫医疗保障。
  3.意外险
  推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划2,保费260元/年。缴费一年,保障一年。意外身故、全残保额20万元,意外医疗2万元,住院津贴100元/天。四、大女儿保障计划
  1.重大疾病保额50万元
  推荐太平"福禄倍佑"保险保障计划,年缴保费7750元,缴费20年,保障到105岁。80种重大疾病第一次保障,基本保险金额50万元+分红;80种重大疾病第二次保障,基本保险金额50万元;80种重大疾病第三次保障,基本保险金额50万元;20种特定疾病额外给付10万元+分红,期满一次性返还50万元+分红。保费豁免:第一次重疾赔付同时免缴后续保费,保障利益不变。
  2.住院报销
  推荐《太平超e保2018医疗保险》,保费785元/年。保障利益同父亲医疗保障。
  3.意外险
  推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划1,150元/年。缴费一年,保障一年,意外身故、全残保额10万元,意外医疗1万元,住院津贴50元/天。五、小女儿保障计划
  1.重大疾病保额50万元
  推荐太平"福禄倍佑"保险保障计划,年缴保费7400元,缴费20年,保障到105岁。保障利益同大女儿重疾保障。
  2.住院报销
  推荐《太平超e保2018医疗保险》,保费785元/年。保障利益同父亲医疗保障。
  3.意外险
  推荐《太平爱无忧综合意外伤害保险》计划1,150元/年。缴费一年,保障一年。意外身故、全残保额10万元。意外医疗1万元,住院津贴50元/天。
  备注:太平"福禄倍佑"保险保障计划由《太平福禄倍佑重大疾病保险》及附加险《太平附加福禄倍佑两全保险(分红型)》组成。本计划为增额分红保险产品,红利分配是不确定的,其年度红利以增加保险金额的方式实现,期末可领取终了红利。
  以上计划可以解决家庭成员因重大风险造成的收入中断、就医费用支持。家庭支柱的重大疾病、寿险、意外、医疗做了较强补足,两位幼年宝宝搭配了分红型保障计划。
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