信贷风险控制之企业调查

　　（中国建设银行股份有限公司浙江省分行，浙江 杭州 310000）
　　【摘 要】随着中小企业数量的增多，企业贷款的需求也逐年放大。而由于许多中小企业缺乏银行贷款的资质，无法再有限时间内筹集到大量资金，我国涌现出众多的民间贷款机构，以较高的利息与服务费用将资金借给有需求的企业。如何对前来贷款的企业进行风险控制，保证贷款资金能够有效的回收，确保自身的利益是各个民间贷款公司以及银行需要着重考虑的方面。对有贷款需求的企业进行尽调，全面了解企业运营情况以及偿债能力，是把控企业贷款风险的重要措施。
　　【关键词】中小企业；贷款；风控；尽调
　　一、引言
　　中小企业的贷款业务是诸多银行与放贷公司重要的业务板块之一。我国拥有众多的中小企业，许多企业在运营过程中会遇到资金周转的困难，由于企业规模以及资金实力的限制，难以在短时间内筹集到大量的资金，因此，中小型企业市场需要以很高的贷款利率向银行或者相关金融服务企业贷款。而对于金融服务企业来说，中小企业的贷款业务是重要的收益来源之一，也是一个具有持续收益的业务板块，只有加强对企业贷款的风险管理控制，才能够降低贷款的贷后风险，保证金融机构自身的利益。如表所示，是我国小微企业的贷款余额。
　　在发放贷款之前，金融公司需要派遣专业的风险控制人员深入企业进行实际调查，全面了解企业所处的行业背景以及主营业务的利润增长情况，收集企业高管的背景资料，确认是否有强有力的担保人或者担保机构，保证企业能够有按时偿还贷款的能力，降低放款的风险。因此，企业调查时信贷风险控制的重要一環。
　　二、企业信贷风险控制现状
　　我国的企业贷款市场发展时间较短，与国外相比还不够成熟，目前，企业信贷风控现状如下：
　　（一）企业尽调环节不够细致
　　虽然金融公司在进行放款的时候，都意识到风险控制的重要性，但是能够切实落实企业尽调环节的金融公司很少。许多贷款公司由于各种原因，无法对借款企业进行详细深刻的调查。在进行企业调查时，虽然企业有借款的需求，但并非所有的企业都会坦白的向风控调研人员交代企业的所有信息，导致贷款公司对企业的了解不够详细。除此之外，随着我国企业借贷市场的迅速扩张，许多刚毕业的人员开始从事贷款风控的工作，由于实际经验的缺乏，这些新员工无法敏感详细的捕捉到企业提供的资料背后隐藏的信息，从而为放款后的收款环节埋下了一定的风险。
　　（二）贷后催收不够专业
　　对企业贷款进行风险控制的目的是为了保证企业能够及时还清贷款，保证双方资金的正常运转。由于企业贷款的金额较大，通常在几十到上百万之间，贷款是期限集中在1-6个月左右，因此，贷款后的催收业务是控制风险的必要环节之一。虽然诸多企业都意识到了贷后催收的重要性，但是却缺少专业的催收团队以及有效的催收措施。随着借款公司的业务量持续庞大，有限的人力、物力资源难以支撑公司详细的跟踪某贷款企业的还款情况，随着逾期企业的增多，借款公司没有充足的精力来追讨所有的逾期贷款，造成了一定的贷后风险。
　　三、如何通过企业调查控制信贷风险
　　面对我国企业借贷风险控制的现状，专业人士意识到各个贷款公司需要加强对贷前，贷中以及贷后环节的风险管理，保证资金的周转。在这里，我们讨论如何进行有效的企业调查控制贷前风险。
　　（一）公司实地调研
　　公司的实地考察是企业尽调环节中不可缺少的一步。有经验的风控人员往往会采取十分细致的调查手段开展工作，实地调研的时间周期往往会持续一定时间。而公司市调调查除了需要风控人员前来企业进行现场的考察之外，还需要尽可能多的接触企业员工，全面了解企业的现状。对企业进行＂明察暗访＂的往往会带来意想不到的结果。通过对企业的运营环境、工厂的生产设备、产品的制造工艺、仓库存储、工人工作技术等细节进行观察，甚至采取拍照取证的方式进行存档。将企业实地调研的资料与企业事先发送的资料以及网络资料进行对比查看，梳理业务逻辑，考核企业是否有能力偿还贷款。如东方纸业公司，经过现场调查后业务人员发现，该工厂内生产环境恶劣，设备落后，造纸技术并不符合国家标准，与其先前宣传的＂一流造纸水平＂相去甚远[1]。
　　（二）调查上游供应商
　　企业不能凭借一己之力进行经营运转，往往是借助一个有效的供应链来链接企业与市场。因此，在进行企业调查的时候，不仅需要考察企业自身的水平，还需要对企业背后的供应商的能力进行全面的评估，了解更多的资料。进行供应商考核的时候，风控调查人员不能够直言此行的目的，防止影响企业与供应商的关系，调查过程既要做到来意保密，也需要做到尽职尽责。调查人员借助其他名义申请与供应商进行沟通，判断借款企业的经营数据真实性。如在对东方纸业公司的上游供应商进行调查时，尽调人员发现供应商的供货能力与东方纸业的采购能力差距过大，采购数据存在不真实的地方，东方纸业公司的实际能力存在疑点[2]。
　　（三）调查企业客户
　　上游供应商，企业以及下游客户构成了一条完整的供应链。对企业的下游客户进行调研需要事先查阅充足的资料，通过网络，第三方数据公司，电话访谈以及实地考核等诸多方式联合调查，落实客户的购买能力及其与企业的关系。通过核实下游客户的购买能力以及采购频率，购买数量等信息能够了解借款企业的运营情况。在对东方纸业公司进行调查的时候，风控人员与客户进行电话沟通后核对网络公布的信息，发现东方纸业公司发布的财务信息中有诸多虚假成分，公司通过假的采购合同以及发票来修改真实运营情况。除此之外，客户对于企业的评价也是判断企业能力的一大重要指标。只有充分了解了客户情况，才能称之为全面把握企业经营现状，更好的辅助贷款业务的风险控制[3]。
　　四、结论
　　随着我国企业借贷的市场逐渐扩大，越来越多的中小企业在缺乏资金时，会通过银行或者民间的借贷机构进行借款，并付出高额的利息。由于我国贷款市场对于企业的征信信息登记还不够全面，即使目前有多家第三方数据公司提供各方面的数据信息支持，但仍然难以控制贷款过程中可能产生的风险。通过对贷款企业进行详细的调查，能够帮助提供资金的公司进一步控制贷款的风险，确保资金的正常周转。
　　【参考文献】
　　[1] 菅健. 银行中小企业贷款风险管理与控制研究—客户经理调查环节对中小企贷款风险控制的重要性[D]. 山东大学， 2015.
　　[2] 陈文伟. 小企业尽职调查的信贷管理思考[J]. 金融管理与研究：杭州金融研修学院学报， 2013（4）：31-34.
　　[3] 胡晓光. 小额贷款公司信用风险及其控制--基于鞍山市的调查研究[J]. 消费电子， 2013（16）：134-134.