以为例谈互联网金融借贷平台的法律问题探析

　　（315300 浙江金穗（杭州湾新区）律师事务所 浙江 宁波）
　　摘 要：在当前的互联网金融服务中，PWP网络借贷平台非常有代表性，它符合互联网金融的发展潮流，所以P2P网络借贷平台在推出以后就得到了迅速的发展，这也很好的和我国传统的金融市场起到了互补作用。文章将会围绕P2P网络借贷平台进行探讨，指出当前存在的问题，并提出建议。
　　关键词：P2P；互联网金融；借贷平台；法律问题
　　近些年来，在党中央的正确领导下，我国的经济发展速度非常理想，互联网金融顺应时代的发展，越来越被人们所接受，P2P网络借贷平台是一种全新的互联网金融服务模式，它代表互联网金融发展的新方向，P2P网络借贷平台在不断的发展、壮大，但是由于互联网金融的特殊性，P2P网络借贷有很大的风险，为了保证P2P网络借贷平台能够合法正常的运行，非常有必要对其法律问题进行探析。
　　一、P2P网络借贷平台简析和存在的问题
　　（1）在互联网金融中，P2P网络借贷平台最具有代表性，发展速度也最快，人们也普遍接受这种新型的互联网金融模式。在P2P的网络借贷平台中，平台就是一个中间服务的作用，一方面连接的是有投资需求的客户，另一方面则连接的是有资金需求的客户，通过这样一个平台，为双方提供满意的服务，促进资金的循环利用，为客户排忧解难。
　　（2）P2P网络借贷的相关法律急需完善。随着互联网金融的不断发展，P2P网络借贷平台在不断的扩大规模，这给那些需要资金支持发展的企业提供了便利的条件，同时也帮助了资金闲置的客户进行高收益的理财。P2P 网络借贷服务属于一个新的金融服务行业，它和传统的金融服务差别还是非常明显的，传统的金融法律法规对P2P网络借贷平台并不是很适用，P2P网络借贷在飞速发展的同时，缺少与它配套的法律支持，这是不安全的；P2P 网络借贷平台的基础设施有待完善。P2P网络借贷平台中的交易模式是以P2P为依据的，一旦交易机制不够完善，那么可能会有坏账的潜在威胁，P2P 网络借贷平台的运营成本比较低，且借贷的标准也不是很高，所以，这个行业本身就是存在客观风险的，必须要加强基础设施建设；监管有待加强。P2P 网络借贷对于有融资需求的企业来说非常的重要，它也为很多企业解决了资金上的需求，但是有的企业和个人会采用高利息的方式进行资金招募，然后进行放贷，赚取其中的巨额差价，这是一个恶性循行，因此必须要加强监管。
　　二、P2P借贷风险扩大亟需有效的法律监管制度
　　（1）不断推进P2P网络借贷业务的相关法律。P2P网络借贷业务是互联网金融的重要组成部分，要想推动它快速、健康的发展，就必须要有完善的法律规定来支撑，当然，法律的制定必须要考虑到互联网金融行业本身的行业特殊性。互联网金融行业的风险是客观存在的，且随时可能发生，在P2P借貸业务相对比较小的时候，风险可能不是非常的显著，但是，随着P2P借贷业务规模的不断扩大，投资人和P2P平台的风险也在不断的增大，这就要求企业有管控风险的能力。
　　（2）高度重视P2P网络借贷平台的基础工作。P2P网络借贷平台是否能够稳定、安全的运行，是P2P网络借贷平台是否能够健康发展的重要保证。互联网金融是互联网和金融之间的有效整合，它们融合了数据技术、信息技术，它们之间是相辅相成的关系。对于传统金融行业来说，客户和经营数据是它们的核心竞争力所在，根据客户和经营数据，金融机构就能够对风险进行评估，为客户提供更加合理的服务。征信系统建设应将用户的相关金融信息积累下来，在遵守相关法律规定和保护消费者权益的前提下，应该高度的重视应用互联网在线联网核查及客户工商、税务、信用数据在线共享等技术，通过各种合法的手段对一些讨债等违反借贷合同的方式进行惩处，将黑名单及时的向社会公布，这样就能够放大失信人违反合同的成本，对潜在的犯罪嫌疑人起到震慑的作用，维护互联网金融行业的健康发展。
　　（3）加强互联网金融行业的人才培养，为后续的发展做好人才储备。不管哪个行业，要想持续的发展，人才都是最重要的制约因素，人才是第一生产力，近些年来，我国的商业银行得到了飞速的发展，且总体比较健康，一个非常关键的因素就是商业银行有非常充足的人才储备，且注重人才的培养，能够自觉的去遵守行业的规范。传统的金融行业之所以这么多年能够稳步前进，就是因为传统金融行业内部具有严格的内控机制，互联网金融虽然是基于互联网平台发展起来，但是想健康的发展、壮大，内控机制也是必须的。P2P借贷平台实质是一个大的中介服务平台，用来满足借方和贷方的需求，牵扯到大量的资金往来，这就要求从业人员必须要具备相应的服务意识，同时应该具备过硬的专业知识，只有这样，P2P 借贷平台才能够健康的发展下去。这就要求P2P借贷平台要培养大量的人才，尤其是复合型人才，高校要开设相关的专业，聘请经验丰富的专家为学生授课，使他们掌握相应的专业知识，同时P2P网络借贷平台也要重视人才的培养，通过内部交流和外部培训的方法来提高员工的专业素养，使他们具备岗位所需要的专业技能和职业道德，确保网络借贷平台的健康、平稳发展。
　　三、 结论
　　随着金融行业的不断更新，互联网金融在未来的发展中展示了自己独特的优点，尤其是P2P网络借贷平台在借贷方面更是有着极大的优势，它的存在有利于社会闲置资金的集中再投资，也能够很好的解决我国很多企业在发展中所面临的资金缺乏问题。P2P网络借贷平台的网络性特点决定了它的复杂和不稳定性，且当前的监管法律还不是非常到位，这都增加了投资者的风险，为了促进P2P网络借贷平台的快速发展和规范发展，必须有法律来进行约束，希望本文能够对相关的工作人员有一定的指导意义。
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