金融服务业（金融科技到底改变了什么？）

　　金融服务业（金融科技到底改变了什么？）微博Qzone微信3.0时代的金融服务业：金融科技到底改变了什么？
　　中国银行保险报2018-09-10 19:45:37普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》（以下简称＂《报告》＂）指出，我国金融服务业在科技助力下，从1.0时代的＂信息科技+金融＂、2.0时代的＂互联网+金融＂逐步向3.0的＂智能金融＂转型，金融服务的效率和质量不断提升。普华永道认为，这个转型过程，既是一个新竞争者进入、现有行业格局遭到挑战到传统金融机构与金融科技公司全面合作的过程，也是金融科技全面应用到中后台产品设计、风控、合规等领域的过程。
　　如果问传统金融机构从业者，金融科技改变了什么，55%的受访者会认为提升了运营效率，50%受访者则认为客户体验有所提升，49%受访者则对其施加在产品与服务创新的影响力抱有极大兴趣，值得思考的是，这三项最受关注的选项也是传统金融机构服务转型和精细化管理重点发力的方向。
　　《报告》认为，传统金融机构已经越来越重视金融科技的研发应用，且不甘于单纯依赖专业金融科技公司能力，而更加重视自主研发和实践能力。
　　据了解，此次调查是普华永道第二次在我国进行金融科技业态的调查，共收回了135份有效的反馈，其中总受访者在传统金融机构行业分布包含了银行及资本市场、保险、资产和财富管理以及其他，分别占比为30%、44%、9%和17%。
　　银行业：更关注应用成果
　　根据《报告》显示，当前商业银行和金融科技公司的合作主要侧重于通过金融科技公司促进自身的科技能力建设，实质上仍然是较为间接的合作方式。
　　例如在2017年，四大国有大型银行分别牵手互联网巨头，在合作层面不断深化。商业银行与金融科技公司在应用成果，如反欺诈、加密、风险控制等领域的合作最多。根据调查显示，获得金融科技技术和能力的转移、获得外部大数据以开发相关应用也是二者合作较频繁的方面，分别占55%和38%，与金融科技公司共同开发人工智能、区块链、生物识别等技术和应用也是银行业感兴趣的领域。
　　《报告》认为，商业银行与金融科技的合作领域和方式比较符合商业银行的科技能力现状，以及严控风险的金融监管环境，但有可能放慢金融科技的应用进程。
　　《报告》建议，中小银行在能够掌控金融科技合作手段的前提下，可以考虑更直接的合作模式，实现快速突破。目前来看，在未来1-3年，银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作，但目前在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务或对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上，商业银行仍然保持较为谨慎的态度。
　　保险业：更为侧重风控和管理
　　当前，保险业集中度较高，并且相对于商业银行盈利空间有限。寿险公司仍然在追求较高的业务增长，财险公司有较大的盈利压力。随着保险业务量的持续增长，但前端销售和中后台运营过于依赖人力，如果不能扭转成本较高的情况，会承载较大压力。
　　调查结果也印证了这一点。《报告》显示，保险公司对金融科技的应用主要体现在降低运营成本方面，超过半数的企业与金融科技公司开展了自动化、智能化、移动化运营的合作，这是目前保险业与金融科技公司合作最多的领域，占62%；此外，营销和销售、理赔反欺诈及业务渗漏管理、风险需求识别及产品研发，支持精准、个性化定价等也是目前双方合作较多的领域。
　　《报告》认为，金融科技可以实现业务模式、客户服务模式方面的创新，从而实现差异化竞争。但是目前，大型保险集团在金融科技领域拥有极大的领先优势和规模化经营的成本优势，未来如果中小保险公司不能基于业务和体制灵活性在金融科技的应用场景上实现较快创新突破，可能会被大型保险集团拉开车距。所以《报告》建议，中小型保险公司一定要把握好与金融科技合作机遇，从而实现转型和价值链整合提升。
　　例如今年5月同方全球人寿于腾讯云签署战略合作协议，将在金融云平台、金融大数据、金融服务的互联网化营销、信息安全、金融风险控制、区块链、智能客服和人工智能等多个层面展开深入合作，打造互联网金融智慧生态圈。
　　保险业内受访者表示，未来期望的合作方向将向更多细分应用领域拓展，如风险需求识别及产品研发，支持精准、个性化定价和客户画像及智能产品推荐等。
　　科技应用：大数据风控技术最被看好
　　《报告》表示，在我国金融科技发展过程中，网络支付无疑是最成功的一个分支，目前已经达到全球领先。受访者普遍认为，大数据风控、互联网保险和供应链金融将成为科技引领全球的领域。
　　目前来看，金融四大核心技术大数据、人工智能、云计算和区块链的应用情况各有不同。
　　随着大数据上升为国家战略，在金融业的应用也逐步深入，从常见的产品设计、前端销售延伸到监管风险、流程改进等更为复杂的领域，为金融机构的商业决策提供了坚实的数据基础。63%受访者认为，大数据分析/模型在产品设计方面对最有应用价值，另有59%和47%的人则认为是前端销售和监管风险。
　　受访者认为，金融机构可利用大数据为不同客户群体量身定制差异化产品，完善客户画像，辅助精准营销。在监管风险和内部控制方面，大数据的应用广泛，在不同金融领域的应用场景各有特色。
　　人工智能方面，由于金融支付领域，生物识别/身份识别、图像识别等技术发展比较成熟，从业机构可采用直接采购方式，将技术植入场景。例如客服机器人就能通过人工智能让金融产品和服务更加便捷化、个性化。虽然应用价值广泛认可，但是大部分受访者认为其开展各项基础条件都比较欠缺，尤其在数据和团队方面面临巨大挑战。其中61%受访者认为，数据质量和数据打通问题最为严重，必须通过对数据全面整合，为其应用夯实基础；同样多的受访者认为人工智能发展囿于人才的匮乏，因为科技巨头在薪资待遇、技术储备和场景应用上优于传统金融机构。
　　云计算在金融行业起步较晚，但是从上云方式看，国内大型金融机构热衷于自建私有云，目前，私有云与行业云相结合的模式逐渐成为我国云计算发展的主流。67%的受访者认为，云计算在金融领域应用面临的困难主要在于核心数据安全和保密要求高。
　　《报告》显示，对于区块链，合规风险和应用效果是受访者最关心的问题，53%的受访者认为监管风险未知是该项技术在金融领域应用存在的最大的问题和挑战。
　　监管趋势：更加严格也更被认可
　　今年以来互联网金融风险事件不断，特别是网贷行业大规模倒闭所暴露处理的问题更值得关注。随着金融科技的发展以及监管机构对金融科技的理解和认识加深，相关监管措施以及协调机制也在逐步建立和完善，从中国银行保险监管委员会的成立到4月发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，都是监管自身变革以适应金融业跨界经营环境作出的努力。
　　在这个大背景下，调查显示，67%的受访者普遍认为需要对金融科技进行适当的监管，尤其是避免行业的野蛮发展和跨行业套利。所以，严监管必然是大势所趋，也是众望所归。《报告》认为，严监管持续的环境有利于金融科技领域的规范经营、降低风险。
　　《报告》表示，未来金融科技领域的佼佼者，必定是那些能够高效满足监管要求、化被动为主动的企业，因此无论是传统金融机构还是金融科技公司，都要配合监管做好相关工作。
　　除了避免行业野蛮发展，调查显示，受访者还对监管有更多期待，58%的受访者希望政府在个人隐私和数据安全方面扮演更加重要的角色。
　　记者 李梦溪
　　图表来自报告
　　编辑 房文彬