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　　网络借贷与征信
　　谢 平、邹传伟 主编
　　45.00 元
　　本书从介绍网络借贷发展现状入手，系统梳理了国内外网络借贷行业发展的基本模式，深入分析了网络借贷行业发展的主要节点和脉络，重点研究了网络借贷中的风险、监管与征信问题，解析了网络借贷行业的典型案例，对网络借贷行业的发展提出了建议并进行了展望。
　　序 言
　　借贷是最基本的金融业务之一。网络借贷为传统的借贷方式插上了互联网金融的翅膀，打破地缘、人缘和血缘的限制，拓宽了大众理财投资渠道，助力中小微企业发展，倒逼社会信用体系建设，提高社会闲散资金的配置效率，是互联网和金融的有机结合。
　　我国网络借贷行业的发展虽然有其他国家的经验作为借鉴，但是各国国情不同，金融结构不同，法律、监管体系不同，因此我国网络借贷发展具有自身的特殊性，需要在实践中探索。e租宝事件曝光后，关于网络借贷的负面消息铺天盖地，一时间网络借贷与非法集资、诈骗、庞氏骗局等混为一谈，网络借贷真的如此吗？网络借贷作为传统线下借贷方式的有效补充，在一定程度上践行了普惠金融的理念。在金融抑制的背景下，为受到金融歧视的群体提供了更为便捷的融资方式，为低净值群体提供了多元化的理财选择。然而我们也应当承认，网络借贷作为一种金融创新，在经历了粗放式发展之后，累积风险已不容忽视。
　　建立征信体系正是解决网络借贷行业痛点的良方，无论是借款人与投资人之间，还是网络借贷平台与监管者之间，都可以通过建立征信体系，打破信息不对称的现状，降低信用风险，降低借款人违约率，减少跑路现象发生。征信体系的建设不仅有利于网络借贷行业的发展，为行业监管提供抓手，更有利于整个社会诚信文明的建设。
　　规范之路漫漫，吾辈将上下求索。互联网金融已经连续四年被写入国务院政府工作报告中，从＂促进＂到＂规范＂再到＂警惕＂＂累积风险＂，正说明互联网金融发展的重点所在。网络借贷作为互联网金融的业态之一，是互联网金融渗透率提升的重要推动力。从＂互联网金融风险专项整治＂活动展开，到《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布实施，再到《网络借贷资金存管业务指引》落地，都体现了国家监管部门的积极审慎态度。南湖互联网金融学院是一家独立的市场化研究机构，在过去的近两年时间里，一直秉持着＂助推金融合范，服务社会发展＂的理念，持续、研究互联网金融七个业态的发展，尤其是对网络借贷行业更是倾注了大量的时间和精力，希望在网络借贷行业激浊而扬清之时，能将沉淀的观点与想法分享给市场各方，共同迎接网络借贷发展的新机遇。
　　前 言
　　2016年是网络借贷行业的监管元年。在经历了野蛮粗放式的生长后，P2P网络借贷平台因行业内部原因，引起了监管层的特别，并掀起了一场监管风暴。国家相关部门连续下文，规范P2P网络借贷市场，制定了严格的合规程序。在合规的要求下，P2P网络借贷平台感受到了＂黑云压城城欲摧＂的压力，行业内一片哀号，甚至有一批平台退出了P2P网络借贷市场。
　　面对危机和挑战，逃避总不是最好的办法，勇敢地面对自身的问题，分析不足，并积极地寻求解决之道，才是正确的思路。面对监管，按照监管部门的合规要求，逐条自查，逐条落实，正是P2P网络借贷平台当下应该做的。在金融监管部门备案登记，在电信部门办理增值业务许可证，和银行签订资金存管协议，这是合规要走的路，也是行业洗牌的过程。等到合规的一年期满之后，P2P网络借贷行业整体素质必然能上一个新的台阶，从而有望迎来行业发展的第二个春天。
　　我国对互联网金融这类新兴行业采取柔性监管，给予了行业极大的自由度。那究竟是什么原因让监管层出重拳治理P2P网络借贷行业呢？自然，要从P2P网络借贷行业本身来找原因。
　　1.部分P2P网络借贷从业者法律意识不足。P2P网络借贷创业者及其高管层多是年轻人，有开创一番事业的冲劲，敢打敢拼，但是部分平台法律意识不足，在很多情况下非主观地触碰了非法集资的红线，误入了跑路的迷途。
　　2.部分P2P网络借贷从业者风控意识不足。P2P网络借贷的本质是金融，而金融的核心是风控。部分P2P网络借贷平台管理层团队中有金融从业背景的人员比例偏低，加上存在侥幸心理、赌博心理和盲目乐观心理等，对风控重视度不够。
　　3. P2P网络借贷市场信息不对称严重。由于P2P网络借贷面对的借款人多是信贷记录缺乏、信用低的小微企业和弱势群体，造成了借款人和平台之间极大的信息不对称。从经典的信息经济学角度分析，这种情况会让风险高的劣质借款人倾向于谎报数据，并通过提高借款利率来获取融资，而投资人由于信息不对称，会选择出价高的借款人，这就造成了风险低的优质借款人被挤出P2P网络借贷市场，形成了经济学上说的＂劣币驱逐良币＂的局面。在这么一个柠檬市场中，会积累大量的系统风险，任其发展下去，甚至会影响整个市场的存在基础，导致整个市场的消失。近两年P2P网络借贷平台大量的跑路和倒闭，也印证了这一点。
　　4.征信系统不健全。数据基础和外部监管，是P2P网络借贷健康发展的前提条件。我国的征信系统尚待完善，P2P网络借贷平台缺少足够的信用信息，从而约束了网络借贷的信用评估、风险定价和风险管理，这成为目前P2P网络借贷行业发展的核心障碍。我国目前的征信体系是人民银行基于各家银行上传的信用数据搭建而成的，主要服务于银行同业，对于非银行金融服务机构尚未完全开放，对全社会的实际效用降低。基于如此征信环境下的P2P网络借贷平台只能自我积累征信数据，或采取与第三方机构共享、合作的机制，而后者尚不完善。不良的征信环境使得多数P2P网络借贷平台不得不将更多的资源投入线下，通过人工审核弥补信用信息的不足，大大降低了P2P网络借贷平台的运行效率。
　　5. P2P网络借贷市场资金成本偏高。党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》中提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。在国务院印发关于《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中，明确把网络借贷作为普惠金融来大力发展：＂积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的作用，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。＂但现实情况却是，普则普矣，惠则未必！P2P网络借贷行业发展了十年，截至2016年年末，全年成交额接近19544亿元，平台共有4856家，扩大了信贷人群覆盖面，确实为中小微企业融资难问题作出了贡献。但是P2P网络借贷成本较高，是不容忽视的问题，在2013年，P2P网络借贷行业的综合收益率曾达到21.25%，近两年有所下降，2016年P2P网络借贷行业总体综合收益率为10.45%，也比银行利率高出一大截，在解决中小微企业融资贵的问题上有所欠缺。在普惠金融的道路上，P2P网络借贷行业还有大量的工作要做，还有很长的路要走。
　　在P2P网络借贷行业的诸多问题中，核心问题是什么呢？经济学家谢平教授曾一针见血地指出：P2P网络借贷发展的核心障碍是征信系统的不健全。征信系统的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，核心是解决借贷过程中的信息不对称问题。征信系统是重要的金融基础设施，在P2P网络借贷行业的发展中起到了重大作用。
　　1.征信可以帮助借款人利用＂信誉抵押品＂来获得融资，解决融资难题。小微企业、城镇低收入人群以及农村居民、贫困人群等有信贷需求的借款主体，往往因为缺少合格的抵押品，无法提供担保来实现自身信用增级，因而被银行等传统的信贷机构拒之门外。征信体系的建立，将帮助借款人把自身良好的信用记录变为＂信誉抵押品＂，从而获得融资，这将扩大信贷服务的覆盖面。
　　2.征信可以帮助低风险的优质借款人获得信贷优惠。征信体系改善了借贷双方的信息不对称问题，使得平台可以根据借款人的信用等级来准确地衡量其信用风险，从而对不同的借款人实行区别定价，能够在期限和利率方面给予低风险的优质借款人有利条件，进而可以避免＂劣币驱逐良币＂的现象在信贷市场发生，减少市场的系统风险，实现信贷市场的帕累托改进。
　　3.征信有助于P2P网络借贷平台更好地履行信息中介的职责，降低信息审核成本。通过运用征信系统，将大幅度缩短平台对借款人的调查时间，从而节约成本，提高效率。
　　传统征信也存在不少问题，阻碍了征信系统在网络借贷中的运用，主要有以下两点：
　　1.P2P网络借贷服务人群的数据可得性较差。对于小微企业，存在着缺少财务报表，或者财务报表信息可信度差等问题，弱势人群则存在一些日常的交易活动没有被电子化系统记录，以及没有被纳入征信系统进行信息共享等问题，这些综合起来，就导致了P2P网络借贷所服务的借款主体缺少信用记录，成为＂薄信用＂记录者。
　　2.征信信息共享机制尚待完善。由于数据具有易复制、无明确产权等特殊性，所以平台间的信任难以建立，造成了征信市场的割据局面，形成一个个信息＂孤岛＂，难以连接在一起形成信息共享，造成了征信系统对小微企业和弱势群体信息的覆盖不足。
　　大数据作为新兴的信息采集创新技术，其在征信系统的运用，可以解决＂薄信用＂记录的问题。传统的征信方式无法有效解决首次进入信贷系统的陌生人和信用记录缺乏的＂薄信用＂者的征信问题。征信业需要创新发展信息采集技术，才能覆盖更广的人群。互联网和大数据的兴起，为此带来了契机。在互联网上，征信机构可获得的信息种类越来越多，比如电子支付的发展使得更多的电信缴费、水电煤等生活缴费以及学费、租金等支付情况，都会被记录下来。不动产的登记系统也把借款人的资产类信息进行了归集，还有养老金和社会补助等信息，都将成为判断弱势群体还款能力的依据。借款人在互联网和手机上的日常操作、网上交易、兴趣偏好、行为习惯等社交信息也都将被收集，用来评估其信用风险。这就大大增加了数据来源，为信用评估提供更多维度，进而扩大可征信人群的覆盖面。
　　金融科技是P2P网络借贷未来创新发展的驱动力。随着监管政策的落地和严格执行，P2P网络借贷平台也将告别以往的野蛮式增长模式，回归到理性发展和良性竞争上来。为了获得更多的资源，P2P网络借贷平台必须提高自身的服务水平，增强综合竞争能力，金融科技作为先进创新技术，必将成为各P2P网络借贷平台新的利润增长点。
　　沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。挺过监管的严冬，完成合规目标之后，P2P网络借贷行业必能完成创新发展能力的再造和重生，并以崭新的姿态，为广大有融资需求的小微企业和个人提供更好的服务，为国家可持续普惠金融战略作出更大的贡献，实现真正的普惠。
　　后 记
　　在国内外一流专家以及众多网络借贷行业资深从业者的支持下，《网络借贷与征信》的编著工作得以顺利完成。本书字斟句酌十万余字，凝聚了大家的智慧和汗水。感谢参与本书编写的实习生陈鑫、韩询、肖玄同，感谢参与后期编辑、校对的同事姚崇慧、徐琳及实习生姬春燕。特别感谢中国金融出版社陈翎主任及其同事，他们在本书出版的过程中，对本书提出了宝贵意见，并进行了一丝不苟的编辑工作。
　　希望《网络借贷与征信》这本书能够在＂互联网金融风险专项整治＂ 活动展开的大背景下，为从业者启迪平台发展、规划思路，为投资人普及金融知识，为监管部门提供建议。
　　由于笔者学识有限，难免存在疏漏与不足，南湖互联网金融学院恳请各界同仁不吝指正，一起探索网络借贷行业未来发展之路。
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