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借5万分36期的正规平台(借4万分36期的正规平台)

  过去一年,网贷行业防范风险与监管整治持续加码,重大政策相继落地实施,互金平台在经历了"史上最严"监管年后,步入合规元年。
  求发展与强监管并行。近期,多家网贷平台在迎接备案倒计时的同时,相继披露了2017年相关数据。数据显示,平台普遍呈现借款更加小额分散,但逾期率有所上升。
  而对于目前平台最关心的备案问题,一位接近监管部门人士对第一财经记者表示,目前网贷平台整改备案问题多、困难大,监管部门或推迟备案时间、放宽对备案的时间截点。
  小额分散化、逾期率上升
  近期,多家互金平台发布2017年年报及运营报告,第一财经记者梳理发现,平台呈现年化利率逐渐下降、小额分散、借款周期偏长等特点。
  例如,人人贷发布的2017年年度报告显示,其在过去一年内共成交27.4万笔,成交金额超过218亿元,累计成交金额超过462亿元。从借款端数据来看,该平台的人均借款金额为8.01万元,相比2016年更加小额分散;但长期借款占比较高,有超过90%的借款期限在25~36个月。
  凡普金科旗下网贷平台爱钱进发布的2017年度运营报告显示,2017年平台人均借款金额为5.5万元,笔均借款期限为31个月。
  上周,宜人贷(NYSE: YRD)发布2017年年报称,去年共为64.91万人促成借款总额414.06亿元,较2016年增长102%,平均借款金额为6.38万元。
  在监管加码的背景下,网贷行业分化趋势加速。根据第三方机构网贷之家的年度报告,截至2017年年末,网贷行业正常运营平台数量跌破2000家。
  捷越联合创始人王晓婷对第一财经记者表示,政策接连落地,行业的变化首先体现在投资人谨慎的投资态度上。总体来说,排名靠前、合规程度高的大平台比较受投资人青睐。其次,行业马太效应愈加明显,优势进一步向头部企业集中,排名靠前的大平台获得了更多的市场份额。
  在美上市的互金企业趣店集团(NYSE:QD)和宜人贷的2017年度报告显示,两家公司借款用户及营收强劲增势。
  2017年,趣店全年总收入达到47.754亿元,相较2016年的14.428亿元增长231%;净利润达到21.645亿元,较去年同期的5.767亿元增长275.3%;2017年,宜人贷净收入55.43亿元,较2016年全年增长71%;净利润13.72亿元,较2016年全年增长23%。
  在监管部门出手整顿不规范网络借贷行为后,退出平台逐渐增多,虽然头部平台率先调整合规步伐,但在严监管的背景下也出现一些新的问题。例如,逾期率的上升。
  根据趣店财报,2017年前三季度放款交易的M1 (逾期30天以上)逾期率保持低于0.9%的水平,而截至2017年12月31日,M1 逾期覆盖率为1.3倍(累计计提拨备/30天以上逾期余额)。
  趣店集团首席财务官杨家康表示:"在这一阶段,随着消费信贷供给以及消费者流动性的下降,行业的整体信贷质量恶化,因此,公司的逾期率在新监管出台后略有上升。"
  而宜人贷的财报显示,截至2017年12月31日,逾期15~29天、30~59天、60~89天借款的逾期率分别为0.8%、0.9%和0.7%,截至2017年9月30日,上述逾期率则分别0.5%、0.7%和0.6%。宜人贷表示,2017年12月监管要求出台之后,借款人风险表现出现短期波动。
  值得注意的是,大部分网贷平台在年报中并未披露有关逾期率的数字。此前,就有业内人士对第一财经记者表示,由于严监管,部分平台提高了放贷门槛,同时由于借款人无法借新还旧等现象的发生,这些情况都会在平台的四季度数据中有所体现。
  中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含对记者表示,在金融严监管的大背景下,互联网金融发展面临必然的收缩与不可逆的行业整顿。
  有平台拟境外上市为顺利备案
  在多家平台发布年报的同时,3月16日,互金平台"你我贷"的母公司嘉银金科(832031)却收到股转公司发出的年报问询函,这是股转公司针对2017年年报发出的首份问询函。
  此前,就在3月7日,嘉银金科已确认将正式退出新三板。公司当天发布的公告称,已于3月7日召开董事会会议,审议通过了《关于申请终止公司股票在全国中小企业股份转让系统挂牌的议案》。
  据了解,嘉银金科于2014年11月在新三板挂牌,主营业务是为通信运营商提供通信网络工程服务、通信网络维护服务、通讯渠道代理等服务;2015年6月,严定贵通过收购成为公司第一大股东、实际控制人;2015年11月,通过上市公司收购的方式,互金平台"你我贷"挂牌新三板;2016年3月,公司正式更名为嘉银金科。自此,互联网金融成为公司的主营业务。
  正处备案冲刺期,嘉银金科此举到底为哪般?根据公告内容,公司表示为顺应互金行业发展趋势,配合资本市场长期发展规划,谋求更大业务发展,帮助投资者创造更多收益。
  根据嘉银金科披露的2017年年报内容,报告期内实现营业收入15.3亿元,其中网络借贷信息中介服务费收入15.01亿元,占比98.14%。而2016年这一数字为6.67亿元,也就是说这15.3亿元的营业收入几乎全部由互金平台"你我贷"贡献。
  根据此次问询函内容,包括经营数据、网贷平台整改验收情况、其他应付款以及大额分红等四大类问题都被问及,并要求公司在10天之内做出书面回答。
  值得注意的是,嘉银金科计划向股东分红4亿元引起。股转公司要求嘉银金科说明利润分配是否会造成公司现金流紧张,是否影响公司未来的正常经营及偿付能力。
  资料显示,截至2017年12月31日,公司合并报表中归属于母公司未分配利润为40024.06万元,货币资金余额为44563.70万元,流动负债余额9911.78万元。2018年2月公司向全体股东每10股派发现金红利80元(含税),共计派发现金红4亿元。
  对于网贷平台而言,备案是当前的头等大事,股转公司针对网贷平台的备案整改验收情况也对公司做出了提问。
  一位接近你我贷内部人士对第一财经记者表示,此次新三板退市,并不是因为备案问题,原因主要是出于为谋求更大的资本市场发展空间,为公司在美国或中国香港上市做铺垫。
  根据公开资料,2017年末,嘉银金科董事长严定贵曾以个人名义收购香港上市公司中国支付通(08325.HK)24.13%的股份,成为后者第一大股东、实际控制人。
  上述受访者表示,关于备案,你我贷内部有观点认为,监管部门对于体量规模较大的平台会相对放宽验收标准,而且公司如果在境外上市,也会对备案是一个加分项。
  然而对于平台规模大小与备案成功到底有多大关系,有业内人士曾表示,"两者没太大关系。"并指出,对于某些规模较大的平台来讲,业务复杂,存量问题较多,短时间难以消化。能否短时高效解决违规业务问题,才是备案的重点。
  此前,息费不透明、利率过高、砍头息等乱象在网络借贷领域频出,引发监管整顿。2017年12月,央行与银监会联合下发《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》(下称《通知》),要求年化利率不得超过36%,暂停发放无特定场景和指定用途的网络小额贷款、不得暴力催收等。
  根据《通知》内容,高利率、场景问题都会成为影响公司是否备案成功的关键性问题。而此前你我贷平台因为超高利率也备受媒体。有媒体曾报道,你我贷旗下借款产品"秒啦"实际借款成本远高于民间借贷利率上限,达到年化68%。
  "你我贷与其他现金贷平台相比有一个不得不面对的问题,你我贷平台是2016年才开始做无抵押信贷业务的,坏账率、客户群质量都比较差,此前只能通过高利率覆盖高风险的模式来运营。如果按照监管的合规要求将利率降到36%以下,其收益是无法覆盖成本的。"上述受访者表示。
  "信贷运营端流量购买是非常贵的。"这位受访者表示,公司的运营成本、风控成本都比较高。就此前公司的情况而言,降息整改确实有困难。
  另外,根据第一财经记者了解,你我贷近期现离职潮,该公司首席风控官、品牌公关副总裁、人力资源副总裁等公司高管已相继离职。

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