我来贷（不需要征信的正规贷款）

　　见习记者 肖玉婷 华夏时报（chinatimes.net.cn）记者杨仕省 深圳报道
　　随着国民消费能力的提高，超前消费已是习以为常的事情，各大网贷平台为众多的超前消费群体带来极大的便捷。我来贷作为由阿里、建行、瑞士信贷等多家公司参投的平台，近期因逾期费过高、月费计算不清等原因，在各大平台的投诉量大幅攀升。
　　《华夏时报》记者通过对聚投诉和黑猫投诉平台数据的统计得出，截至7月19日，二者涉及我来贷的累计投诉量超过4600条，解决率为35.7%。在21N聚投诉互金上半年排行榜中，我来贷属于投诉量排名前100的商家之一，处于一个较前的位置。并且在投诉量前100的商家中，我来贷在为解决投诉量中排到第17名，属于投诉量大且未处理公司排名较前的。截至2019年7月21日，我来贷收到的投诉数量为4536条，解决量为1830。甚至在一个投诉平台上，7月11日至7月17日一个星期内，投诉量已经占该平台总投诉量的3%。这一星期的投诉量已达到上个月数量的30.4%，投诉量猛增。某平台的统计数量显示，与增长过快的投诉数量相比，解决率并未上升。从下图可以看出，随着投诉量的上升，平台对投诉的解决量并未随着投诉的上升而相应上升。
　　图片来源：2019年7月18日聚投诉平台数据统计
　　服务收入占总收入数量大
　　我来贷是Welab旗下运营的借贷平台。根据Welab2018年在港交所公布的招股说明书，其业务大致分为三大板块。一是为香港提供网上借贷服务的Welend；二是为大陆解决贷款问题的我来贷；三是为两地企业客户提供B2B服务。该业务板块可以概括为面向香港和大陆地区的两款零售端产品，以及面向企业端的一种服务。
　　招股说明书显示，2017年Welab收入中高达80.5%的比例来自贷款撮合服务以及信贷服务收入，也就是说Welab八成以上的收入是来自与助贷业务的。P2P贷款平台投资者的资金是我来贷撮合贷款收入的主要来源。2015年、2016年、2017年，来自P2P贷款平台投资者的资金分别占我来贷所撮合贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%。以2017年为例，我来贷81亿的撮合贷款中就有46.72亿元来自P2P平台贷款投资者。
　　图片来源：Welab上市招股说明书
　　《华夏时报》记者在贷款撮合服务收入方面向我来贷平台提出了疑问：这笔收入在Welend与我来贷两款app之间的分配比重是什么样的？以及现在P2P的资金比重占总比重的百分比是多少？我来贷方面表示现在的问题较为核心，无法给予回复。
　　月费计算方式模糊，居间费价格高昂
　　根据各大投诉平台的数据以及借款合同显示，我来贷仅显示借款金额以及相应各期应还金额，没有显示确切的计算方式。大部分借款者在借款整个过程中，无论是签订合同还是还款时，都不了解借款利息的计算方法。结果，相当一部分借款者在借款时以为按合同显示的利息并不高，最终还款时却发现金额超乎想象。
　　根据投诉合同显示，我来贷每个月的还款分为两部分：一部分是本金，本金总额相加即为借款人借入的金额；另一部分是月费，由利息和居间费两个部分组成，一期还款除了本金外，大部分是居间费，即管理费。
　　根据投诉用户展示的资料显示，一笔为10000元的总借款金额，还款期为期12个月。其中一个月1133.3元的还款金额中，居间费为244.36元。12月的还款期中，居间费总额为2932.32元，占本金的29.32%。总还款金额为13599.6，其中居间费占21.56%。
　　业内人士向《华夏时报》记者表示，P2P平台计算收益率、利息时采用等额本息和等额本金的方式。可以看出下图的这一合同是采用等额本息的计算方式。通过等额本息计算器可以算出，这笔借款的年化利率已经高达了60.95%（包含居间费用）。该数据计算出的利息率已经远远高于法律所规定的要求范围。
　　而相比较而言，中国银行工薪贷于其贷款相类似其额度是员工年收入的2-3倍，原则上不超过50万元，贷款期限一般在1个月-36个月，贷款月利率为0.6%，年利率5%左右，远远低于我来贷在上文中计算出来的60.95%。广发银行e秒贷额度从5千元一直到最高30万元（工薪人士：5万-30万，私营业主：2万-50万）。广发e秒贷的年利率5%左右，用户一次申请，就享有5年的循环额度，随用随借，按天计息，不提款时不计息，可以一定程度上节约信贷成本。但是利率仍旧远远低于60.95%。
　　图片来源：我来贷合同及等额本息收益率计算器
　　图片来源：记者依照等额本息方式计算得出利率
　　关于上述利息计算情况，我来贷负责人向《华夏时报》表示，我来贷是一家助贷公司，主要做的是资金撮合的业务，不同的合作渠道在资金的利息、利率等方面都会有所不同。但是，在问及＂同一用户如果借贷两笔款项，是否会因为资金来源的不同而产生不同居间费＂时，该负责人表示我来贷采用风险定价的方式，目前所有的借款产品利率都由我来贷合作的资金提供方确定。
　　上述负责人关于＂风险定价＂、＂利率都是由资金提供方提供＂的说法，明显存在矛盾。同一借款者在同一时间的借款风险应相同，若资金来源不同，会导致不同的利率，而这二者之间的差异会导致利率的不同，而负责人没有给出明确解释。业内人士也指出，利息的计算方式也是整个行业讳莫如深的事情。
　　我来贷在公众面前呈现的是基础利率，然而除了基础利率以外还存在居间费用。单看基础利率，利率水平处在合理范围之内，虽然已经接近红线，但是尚未触及。然而，借款者在手机APP的还款界面上看到的是加进了居间费用之后的还款金额，经电脑严格计算，利率已远远超出36%的红线水平。记者就居间费用是否加进最终利率核算以致或给消费者带来误导的问题向我来贷发问，记者多次追问，但我来贷方面称无法回复。
　　根据另一位投诉人公开列明的签订合同金额，借款金额8000元，因为逾期共还款9910.68元。以最终的还款金额按照等额本息方式计算，年利率已经高达77.8%。
　　上述业内人士向《华夏时报》记者表示，居间费是P2P平台运作撮合收入的费用，但是由于目前商家未对这一费用的收费标准进行严格规范，导致各家公司收费金额存在差异。行业不规范的状况导致了行业乱象，平台长期收高额的居间费会对平台风控造成影响，引发一系列的问题发生，最后可能会导致平台暴雷等行业的连锁反应。而在中国互联网金融协会下发的《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》中要求，会员机构不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。然而业内人士指出，因为存在这种行为P2P平台通常采用较为隐蔽的例如砍头息、利息直接进入公司账户等方式，所以有关部门的取证难度高、成本高，导致其难以受到监管部门的有效监管。
　　如此高昂的利率与居间费折射出利率定价机制或存问题。
　　对于定价规范性的问题，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文先生指出，由于现在各大平台所针对的客群都是大型机构所遗留下来的长尾客群，各家公司竞争压力大、获客成本高、获客难度大、风险把控不到位，导致现在的各大平台的借贷利率巨高不下，而各平台员工素质不过硬、流量端成本越来越高也同样导致了借贷利率问题的产生。而我国征信体制不完善也导致了我国P2P平台利率定价机制不统一的情况。
　　见习编辑：李茜楠 主编：秦岭