LPR定价基准转换是什么意思

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　　个人房贷将统一转换为LPR定价
　　还没来得及将自己房贷合同的定价转换为参考LPR的浮动利率?不用急了，距离房贷合同转换的最后期限还有不到二十天，五家国有大行集体公告，将统一对尚未将房贷定价基准批量转换。
　　工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行8月12日均发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》，公告均表示，将于2020年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。
　　也就是说，2020年1月1日前已发放或已签订合同未发放，且截至2020年8月24日(含)，尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款(含个人商用房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款)，五大行将统一自2020年8月25日起批量转换，你无需自己进行任何操作了。
　　另一家国有银行交通银行则在7月20日就发布了浮动利率房贷定价基准批量转换的公告，于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率(LPR)或固定利率的存量浮动利率房贷，统一调整为LPR浮动利率加减点方式。
　　按照此前央行的规定，3月1日启动的包括房贷在内的存量浮动利率贷款定价基准转换工作，原则上至8月31日结束，各家银行基本上要求客户通过手机银行、网上银行等线上渠道自助办理业务，而在随着转换时间接近结束，国有大行为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换工作，选择了批量转换。
　　国有大行此次批量转换的规则基本一致，包括了：
　　(一)转换时点等价转换，加点数值(可为负值)为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值。
　　(二)加点数值在合同剩余期限内固定不变。
　　(三)利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变;从转换时点至第一个利率调整日(不含)利率水平不变;在每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限LPR与转换时确定的加点数值计算确定。
　　如果你不想批量转换，而是想保持原合同的定价方式，则可以在各家银行规定的时间内，通过掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记。
　　延伸阅读
　　LPR转换大限将至，银行发短信：你没说不转就统一转换
　　8月31日是人民银行规定的存量浮动利率贷款定价基准转换的最后期限。还有不到一个月，有的银行已经坐不住了。
　　近日，市民王先生收到了一条银行发来的短信：为方便客户办理利率转换，我行将于8月23日-31日期间对我行个人按揭贷款统一调整为LPR浮动利率定价;若您不希望转换、仍维持原合同利率，可在8月23日前的工作日内联系贷款经办行或您的客户经理，以申请保留原基准利率。
　　一些银行的官网上，也发出了类似内容的《房贷LPR批量转换公告》。换句话说，如果王先生不在8月23日前主动联系银行方面申请保留原基准利率，银行方面将直接“帮”他转换成LPR。
　　北京日报客户端记者注意到，近期有多家银行都给贷款客户发出了类似的短信或公告。8月1日，湖北银行官方发布公告称：“公示期满后，如果您和您的贷款担保人(如果有)还未选择转换方式或对转换提出异议，我行将视为同意转换，并根据以上转换方案统一转换为LPR浮动利率定价方式。不论您和担保人是否同意转换，均不影响依法承担的相应责任。”
　　2019年底，人民银行发布公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。当时，人民银行有关负责人解释，存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。
　　不久前人民银行发布的《中国货币政策执行报告(2020 年第二季度)》披露，截至 6 月末,存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为 76%。
　　与此同时，近期有的地方银行正在上演转换“冲刺”。据媒体报道，湖北省联社此前还专门召开“存量浮动利率贷款定价基准转换工作督办会议”，要求确保8月20日前提前完成LPR利率转换工作任务目标。
　　存量个人住房贷款定价基准如何转换?LPR转换到底划不划算?
　　举个例子来说明：一笔商业性个人住房贷款2020年3月的实际执行利率为5.6%，剩余期限25年。
　　如果贷款人选择转换为固定利率，那么贷款合同利率条款改为固定利率5.6%，并执行至贷款结清;
　　如果贷款人选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率，那么：(1)该笔贷款目前至2020年12月的实际执行利率保持5.6%不变;(2)其加点点差为目前实际执行利率与2019年12月20日发布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差值，即80个基点(5.6%-4.8%=0.8%)，且这个点差以后保持不变;(3)若转换时借贷双方确定重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，2021年1月—12月，该笔贷款的实际执行利率调整为2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%，以后每年以此类推。
　　自2019年8月20日起，每月20日(遇节假日顺延)9:30，中国人民银行授权全国同业拆借中心公布当月LPR。今年7月20日贷款市场报价利率(LPR)为1年期LPR为3.85%、5年期以上LPR为4.65%。新一期1年期LPR和5年期以上LPR依然“原地踏步”，连续3个月未调整。
　　贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为，上半年经济复苏形势超出预期，这表明疫情之后采取的应对措施取得了阶段性成果。同时，金融宽松之下，包括核心城市的土地、房价等资产品价格出现上涨。因此，近期货币政策保持一定的克制，贷款利率保持持平，符合适时适度的原则。
　　虽然近期房贷利率未下调，但总体来看有一定降息幅度。从LPR机制推出以来，5年期以上LPR利率已累计下降了20个基点，从4.85%降到了4.65%，以首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还120多元。“究竟是否转换，还是基于个人对未来利率走势的判断。”易居研究院智库中心研究总监严跃进说，如果认为未来LPR利率大概率降低，就可以选择转换。
　　换为LPR定价会带来哪些好处?
　　1.利率下降
　　根据目前的情况，2019年2月的价格是5年以上的4.75%。因此，如果您更改LPR 59BP的定价方法，贷款利率将变为4.75%，0.59%=5.34%，低于原来的5.39%。然而，它是否会立即下降取决于与银行商定的LPR重新安排时间。如果同意在每年1月1日大幅度削减，那么更改合同之后，还是会按照5.39%的利率计息，要到2021年1月1日才会调整。
　　签署新的LPR定价方法对买家来说利大于弊，因为几乎可以肯定利率在未来会下降。2019年12月，中国人民银行发布第30号公告(2019年)。2020年3月1日至8月31日，浮动汇率的定价基准进行转换，以后只有一种中长期贷款利率定价方式，即LPR+点。
　　中国正全力推进利率市场化，推进贷款利率的“双重调控和一体化”。参考LPR定价是大势所趋。虽然没有强制要求，但建议进行更改。根据人行要求，按照“等价转换”的原则，用购买者当前的实际利率水平来计算正价值，并将基准利率上下波动(相乘)转换为“LPR加号”(加减)。
　　国有大行此次批量转换的规则
　　(一)转换时点等价转换，加点数值(可为负值)为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值。
　　(二)加点数值在合同剩余期限内固定不变。
　　(三)利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变;从转换时点至第一个利率调整日(不含)利率水平不变;在每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限LPR与转换时确定的加点数值计算确定。如果你不想批量转换，而是想保持原合同的定价方式，则可以在各家银行规定的时间内，通过掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记。
　　LPR定价基准转换是什么意思
　　8月31日前可选择转换
　　什么是LPR?虽然存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作开始已有3个多月了，但仍有不少市民对此并不了解。
　　据兴业银行温州分行营业部客户经理陈蔚蔚介绍，LPR就是贷款市场报价利率，每月20日公布。LPR的出现，也就意味着我国的利率向市场化推进。在推进过程中，央行为了规范定价，公平起见，就选定了18家银行，一起定价。就像我们比赛打分一样，去掉一个最高分，去掉一个最低分，取平均值，这就形成了LPR。
　　据了解，根据此前央行公告，今年3月1日-8月31日，各金融机构将与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。客户可选择将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者选择转换为固定利率。若选择参考LPR的浮动利率定价，就意味着贷款利率定价方式将按照‘贷款执行利率=相应期限品种LPR+加点数值’进行转换。其中，加减数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月人民银行公布的相应期限LPR利率定价之差，该数值可为负值。需要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，客户可根据自己的意愿进行选择。
　　到底要不要转LPR
　　自3月份开始进行房贷利率转换工作后，各家银行都通过各种渠道通知存量客户。
　　“自浮动利率定价转换工作开始，我行就通过官网、手机银行、网上银行、官方微信等多种渠道发布通告，以及通过95588‘一对一’短信批量分批通知借款人。”工行温州分行相关人士告诉记者，“工作中他们也接到了不少客户的咨询电话，因为涉及客户的切身利益，所以会做到充分提醒，让客户在清楚相关规则的情况下，结合自身利益及预期，自行选择适合自己的定价方式。现阶段已有不少市民完成了LPR的转换。该行手机银行、智能柜员机、短信银行、贷款服务行均可办理LPR转换。”
　　目前，我市兴业银行、民生银行、邮储银行等多家银行均提供线上、线下两个办理渠道办理LPR转换，可选择登录银行官网、手机银行或者前往网点进行办理。民生银行温州分行表示，如果客户有要求，还可通过远程视频面签办理LPR转换申请。
　　在收到银行提醒信息后，不少人开始纠结到底是选择“浮动利率”还是“固定利率”。陈蔚蔚介绍，只要贷款人是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的，是参考基准利率定价的人民币浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)，就肯定要转。
　　而转为哪种方式定价，这要考虑自身因素。自去年到今年，利率已下调多次，今年5月5年以上LPR为4.65%，也就是比当初4.9%降低了0.25。
　　如果你认为未来利率会持续下降，希望享受利率下降所带来的红利，那就转为LPR浮动定价。但是，如果你觉得未来利率趋势上升，现在贷款利率已经很不错了，并不想承担利率浮动所带来的风险，那就转成固定定价。
　　也会有人认为LPR早调早受益，实际上LPR转换加点是以你原来的贷款利率与2019年底LPR的差值，而今年的执行利率1月1日已调整不会变化。第二次调整要等到2021年1月1日，简单说就是今年迟调早调都不会影响你今年的应付利息。今年的LPR涨幅对你的贷款利率没有实质影响。
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