商业银行金融服务外包的风险管理
⇨⇦
【摘 要】金融服务外包是商业银行应对激烈的同业竞争的手段之一，但金融服务外包给商业银行带来便利的同时也带来了一定的风险。本文分析了商业银行金融服务外包存在的风险，并研究风险管理对策。
【关键词】商业银行；金融服务外包；风险管理；对策
金融服务外包是指商业银行把一般性的业务或产品外包给外部机构去做，从而集中力量开展重要战略环节。金融服务外包能够降低商业银行经营成本，提高竞争力，但同时也带来很大的风险，需要进行风险评估和风险应对。
一、商业银行金融服务外包风险的识别
商业银行金融服务外包的风险主要表现在以下几个方面：
一是商业银行的决策风险。即商业银行管理者在制定金融服务外包政策中可能存在的决策风险。其主要原因是商业银行管理者不能清晰地认识到金融服务外包业务的风险，或无法实现对外包商的监管。
二是外包服务的战略风险。即由于商业银行管理者的决策失误而引发的风险。主要包括外包业务合同签订、执行不当产生的风险以及外包失败后的退出决策。合同风险指合同有关条款不规范规定以及双方责任划分不明确而引发的风险。退出决策风险是指商业银行决策者对市场分析错误以及对自身核心能力把握不够准确做出退出决策。
三是协调性风险。主要是由于商业银行与外包商企业文化差异或是与外包人员沟通不畅而导致的人员风险，或由于员工素质低对商业银行造成损失的风险。
四是财务风险。即商业银行自身财务危机而引发的风险。由于商业银行与外包商之间有经济往来，一旦一方的财务出现问题就会出现连带风险，使另一方出现不同程度的财务风险。
五是管理风险。主要是商业银行对风险识别意识薄弱，对金融外包服务风险的处理不当，无法有效应对、解决发现的风险。同时，很多商业银行金融服务外包业务的风险评价体系不完善，风险防范措施不足，无法根据风险评价制定相应的防范措施。
六是市场风险。即外包商在外包市场中由于环境的变化、市场结构的改变或是整个市场的利润空间的改变而引发的风险。主要体现在监管体系风险、法律风险和政策性风险几个方面。其中，法律风险即因相关法律法规不健全而导致银行与外包商之间交易中可能会引发的风险最为常见。而政策性风险就是国家制定相关政策的过程中可能会给银行等金融机构带来损失的风险，这一风险也不容忽视。
七是技术风险。由于受外包商实际工作特点的影响，可能会存在操作风险、信用风险和履约风险。操作风险就是指由于外包商内部工作的疏忽导致银行客户信息的泄漏或者因决策失误造成财务损失无法继续完成工作。如出于资金局限性而无法及时履行责任或进行错误纠正，外包企业要进行检查是有较大困难的，或者会付出较大的代价。
八是信用风险。主要是指银行与外包商交互过程中的风险，包括合规性风险和违约风险。违约风险就是银行对外包商因不能按时完成并执行约定的业务所应承担违约责任的风险。银行外包谈判人员与执行人员之间也存在一些不一致的地方，使得他们对于合同内容的理解也是有所出入。违约风险将直接导致商业银行的外包业务的停滞。
二、商业银行金融服务外包风险管理对略
（一）建立健全金融服务外包政策
政府应重视商业银行金融服务外包，一方面要把发展金融服务外包产业纳入到国家立法层面，从立法的角度引导、规范金融服务外包业务，降低风险。制定指导性政策，使商业银行有章可循，科学安排服务外包业务。另一方面还应采取积极有效的风险管理策略，消除风险或者是风险降到最低，使银行业健康有序地发展。有关部门应针对商业银行信息保密等事项，健全相关法律法规，做出严格的规定。在《商业银行数据中心监管指引》、《银行业金融机构外包风险管理指引》基础上，进一步完善法规体系。如2016年初央行联合国家质检总局、国家标准委联合发布了《商业银行客户服务中心服务外包管理规范》，就是规范金融服务外包业务、防范风险的最新尝试。
（二）商业银行应加强风险管理，建立风险管理机制
商业银行要制定全面的金融服务外包风险管理机制，对服务供应商、外包活动中存在的隐患、风险点、风险监控等加强管理，对外包协议所有相关方面的监控和某些事件发生时采取纠正措施的程序。
（三）慎重选择金融服务外包业务和外包商
商业银行要对自身核心竞争力及核心产品全面的了解，并结合自身实际和外部环境，确定金融服务外包决策。在进行金融服务外包时，必须严格调查服务供应商，选择那些能力强、发展好、经验丰富、资本雄厚、信誉高、技术精湛的供应商。商业银行还要与服务供应商就日常监督、全面考核达成协议，从而及时掌握供应商的运营情况，在合作进行中时，商业银行随时关注对方业务动态，双方进行实时地业务交流和往来，预防一切可能的风险。确保商业银行资本安全。
（四）及时签订外包合同
通过商业谈判后确定合作关系时，商业银行要及时与供应商签订外包合同，并严密合同条款，明晰双方权责。合同要确保内容完备，对各项合作内容加以规范描述，并确定双方认同的术语解释；要对支付要求、承诺保证、责任追究、管理人员和技术人员等各个方面进行约定，并聘请相关专业的律师对合同进行审查，提高合同的严密性。
（五）建立风险应急机制，加强人员管理
商业银行应当制定相应的应急计划，建立内部的应急组织，负责对紧急情况的评估和制定处理策略。应急演练及应急措施要进行相关的演练，及时发现其中不足的地方并加以完善。同时，商业银行要加强金融服务外包相关人员的管理，确保服务供应商、客户信息、合作内容等的保密和安全，防止这些信息被泄露或盗用。商业银行还要加强相关人员的风险应对能力的培养，使他们能够正确认识并处理各种外包风险。
（六）健全监管机制
有效的监管机制是防范外包风险的重要保障，为了有效控制外包风险，商业银行不仅要加强内部风险预防，还要加强外部监管机制的建立，对发包方与供应商可能的风险进行评估，对可能产生的效益进行考量，以促使商业银行有效控制风险。
三、结语
总之，金融服务外包作为商业银行增强竞争力和提高经济效益的有效手段，得到了快速发展。但金融服务外包也具有一定的风险，需要商业银行加强风险管理，促进银行业健康有序发展。
【参考文献】
[1]何娣，石琳.江苏省金融服务外包业务的发展现状与对策[J].对外经贸实务，2011（10）.
[2]景瑞琴，邱伟华.金融服务外包的利益与风险分析[J].商业时代.2007（5）
[3] 王尚刚.商业银行外包现状及对策[J].经济周刊，2012（03）.
[4]曹淑艳.商业银行金融服务外包现状与风险监管研究[J].中央财经大学学报，2009（12）.
[5]李孟妤：商业银行业务外包风险的防范策略探讨[J.]现代经济信息，2011（24）.