互联网金融对商业银行信贷业务的影响及对策分析
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【摘 要】借助于大数据平台的优势，近年来互联网金融发展迅速，同时也对我国传统商业银行业务产生了巨大的影响。本文描述了互联金融中包括P2P等在内的小微信贷对传统商业银行信贷业务的影响，并在此基础上提出了商业银行的对策建议建议。
【关键词】互联网金融；商业银行；信贷
随着信息技术的飞速发展，互联网向金融领域不断渗透，推动互联网领域新的产业浪潮——互联网金融时代的到来。大数据、人工智能、云计算等的发展，使得计算机技术与金融的联系更加紧密，而且两者结合所带来的效率提升也日趋明显。P2P、众筹、电商小微贷等应运而生，它具有准入门槛低、流程便捷、担保方式灵活等特点，对传统商业银行市场地位、客户结构、业务流程等形成了巨大影响。对商业银行而言，在大数据时代，在利率市场化和金融脱媒倒逼之下，加速向互联网金融的转型将成为其当下战略转型的重中之重。
一、互联网金融发展对我国商业银行造成的影响
（一）对传统商业银行市场地位的影响
互联网金融产业快速的发展对传统银行信贷业务造成的直接影响就是弱化了传统银行为资金供需双方提供中介的主体地位。在大数据、云金融、移动支付快速发展的互联网金融时代，P2P形式的互联网金融平台作为新的金融供求媒介出现在人们面前，依托于互联网的信息共享、信息交互、主客体信息沟通的优势，互联网金融平台改变了传统金融市场的信息不对称局面，依托于大数据技术的支持，互联网金融平台可快速的为借贷双方提供信息需求，依托于第三方平台的协议担保，及时满足用户的借贷需求，极大的提升了资金的运用效率。相对于传统商业银行的借贷业务而言，互联网金融平台作为新的金融借贷媒介，其借贷效率更为高效，不仅简化了一系列的资质审批流程，更能发挥互联网平台的信息交互优势，让用户在线办理信贷业务。
（二）对传统商业银行信贷流程的影响
出于降低信贷资产风险、减少不良贷款的目的，传统商业银行信贷业务建立了从贷前调查到贷后跟踪的一套完整的贷款审批体系。复杂的授信体系虽然能在一定程度上控制贷款风险、防止不良贷款的出现，但是这种复杂的授信体系、繁琐的业务手续以及冗长的审批流程也大大降低了银行的信贷效率，难以满足客户的紧急资金需求。互联网金融的出现更是对传统银行的信贷效率提出了挑战。
互联网金融借助累积的大数据信息及网络的时效性、便利性，能够利用互联网数据分析借款人的信用状况，以实现贷款前的调查。互联网金融的信贷业务中的贷前调查与传统商业银行的贷前调查相比具有便捷、高效的特点。互联网贷款大多数凭借网络数据分析评价借款人的信用信息。据了解，目前已经有部分互联网金融机构通过对用户的消费数据进行分析、预测用户的贷款需求进而挖掘潜在客户。以阿里金融为例，阿里金融是阿里巴巴集团利用自身网络平台建立的互联网金融平台，阿里金融能够凭借自身广阔的搜索平台及强大的搜索能力挖掘潜在的信贷客户，同时利用用户在阿里集团旗下的淘宝、余额宝等商城的交易数据，分析用户的信用信息，进而快速、便捷地做好贷前调查。贷款用户通过阿里金融平台贷款不需要类似于银行等中介机构的撮合，避免了借贷双方信息不对称情况的出现，同时减少了因中介存在而产生的各种交易费用。总体而言，互联网金融凭借互联网独有的便捷、快速的优势，能够大幅度地简化贷款流程，节省贷款审批时间、提高业务办理效率，能够更好满足小微企业＂短、小、急、频＂的贷款需求。随着互联网金融的不断普及，客户对商业银行信贷业务的效率和服务质量都将会有更高的预期。传统商业银行信贷业务的流程、效率将会面临严峻的挑战，如何向互联网金融机构学习，优化业务流程、提升业务效率将成为传统商业银行需要思考的重要问题。
（三）对传统商业银行风险控制措施的影响
为了保障信贷资产的安全性，降低信贷风险，银行一般会要求借款人提供相应的担保，一旦贷款出现风险，银行将根据约定对担保行使求偿权。传统商业银行＂重担保＂的特征使得资金力量薄弱、固定资产少的小微企业难以获得商业银行的贷款。互联网金融模式下，信贷业务的风险控制已不再是传统的＂重担保＂的控制手段，互联网金融在控制贷款风险方面凭借互联网大数据的收集、整理、分析，形成对借款人的信用信息进行评估，避免了信息传递过程中失真情况的发生，信息的准确性和可靠性大大提高。同时金融科技手段的运用也大大提高了资金的安全性。以阿里巴巴推出的阿里金融为例，阿里金融的信贷业务主要依托阿里巴巴强大的电子商务平台开展，在其电子商务平台交易模式下，各交易主体的资金流能够被有效地监督和控制，进而对交易主体存在的信用风险进行评估和判断。截至2016年末，阿里巴巴的小微信贷业务累计贷款金额已经超过8000亿元。
二、商业银行应对互联网金融的对策
（一）借鉴互联网思维
面对互联网金融产业带来的巨大冲击，传统银行要想改变发展窘境，就要树立创新性思维，在积极应对互联网金融挑战的同时要借鉴互联网金融信貸模式的先进经验，主动寻求内部组织架构转变，通过打造创新化的金融服务模式重新赢得市场。
（二）优化信贷业务模式
1、加强信贷产品创新力度
推出多元化信贷产品。商业银行信贷产品的创新是基于客户需求和市场环境的创新。在产品创新方面，商业银行可以充分利用互联网技术，运用大数据分析以及人工智能等，银行能够及时、准确地了解客户的信贷需求，进而设计满足客户需求的信贷产品。
2、要搭建完善的互联网平台
互联网金融的核心是其网络金融平台的搭建，充分利用互联网技术，搭建集贷前信用信息收集分析、贷中资金流控制、贷后不良贷款预警等为一体的网络信贷平台。
3、提升信贷业务的效率
转变传统的业务模式。提高互联网业务的投入，顺应互联网的发展趋势，加强网络信息技术在商业银行中的应用，促进网络银行的发展从而促进互联网上的业务范围。以个性化的产品服务，稳定现有的客户群体。
4、创新资产业务风险控制机制
创新商业银行资产业务风险控制机制，才能适应资产业务的快速发展：首先，创新信息安全管理的手段。目前信息安全管理方式种类繁多，商业银行可以加强与互联网机构的合作，共享互联网平台的客户交易等信息，再将获取信息与实地调研信息进行对比，确保贷前调查的准确性；其次，创新风险管理模式，完善风险管理系统。面对金融自由化、业务流程网络化的内外部环境，银行可以实现信用、利率、流动性、操作以及市场各方面的风险与金融资产的组合，从而将各类风险集中于统一的风险控制体系实现集中管理与控制。
【参考文献】
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融.2013（04）
[2]陈明明.浅议互联网金融对传统银行借贷业务的影响及对策[J].时代金融.2017（07）