普华永道中国保险业主管合伙人中国保险资产管理业协

　　2020年1月15日，在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的第十届金融创新与发展论坛——＂破界·融合线上保险爆发与新机遇高峰论坛＂上，普华永道中国保险业主管合伙人、中国保险资产管理业协会理事周星发表了精彩的主题演讲，分享了互联网下的开放保险展望。
　　她表示，最近几年，保险行业出现了一些值得关注的新信号。比如保险的客群在改变，获客方式的改变，产品的改变等。保险行业的改变给行业带来了新的机遇及挑战，在峰会现场，嘉宾介绍了最前沿的线上保险探索，保险科技的进展以及寻找线上保险与线下保险相结合的可能性，并且共同探讨未来可能的发展路径。
　　以下为演讲全文：
　　我们跟很多保险行业的创新机构都有合作，感觉到这个行业的创新确实是欣欣向荣，保险行业未来的发展前景还是非常广阔的。这和我二十多年前加入保险行业时候的预期还是蛮一致的，现在我和大家一起，看一看保险科技发展全景和未来。
　　无可厚非，整个时代都已经进入数字时代，所谓进入数字时代，任何一个行业不光是保险行业都在其中，数字时代讲究的是数据、模型、学习和速度。这个速度和以前的速度已经不太一样了，Google未来学家说，现在的一百年科技进展和过去的两万年差不多。在这种情况下，我们能够获得的开源信息、开源技术其实是不断蓬勃发展的，使得我们现在的竞争速度非常快。我也跟很多保险公司在谈，千万不要以为现在在技术上落后一年只是一年的速度，落后一年有可能就是落后十年，在这种情况下企业一旦落后是很难去追赶的。
　　现在市场上每个保险公司都面临着一个灵魂的拷问，未来你是哪一类公司？是创造未来的公司，还是紧紧的追随者，如果不能做到这两类的话就没有其它出路了，第三类一定是一个出局者。
　　谈到科技和数字化转型时有的时候我们会迷失，现在去一些保险公司和金融机构，如果不谈数据化转型的话大家都觉得自己太落伍，无论懂不懂数据化必须是一个挂在口头上的话题。很多公司谈数字化转型，总是把科技部放在了前面，实际上也要回头看一看我们为什么要做数字化转型。当然，技术的提升会推动我们去做技术转型。但根本根源还是要回到保险行业的本源，保险行业是一个服务行业，数字化时代我们服务的前端客户改变了，已经不再是原来的客户了，无论是寿险客户还是产险客户其实都已经变成数字化的客户。既然我们的业务是服务客户，我们自己再不转型那是不可能的，所以数字化转型并不是首席技术官的职责，真的是一个公司整体的职责。
　　新的时代，消费者的预期也已经完全改变了，消费过程中会自我指导。自我指导不是消费者自己指导，恰恰是很多创新企业帮助消费者进行自我指导、自我组织，具备自我意识的这些群体网络，刚刚演讲的圆桌论坛嘉宾他们都是在创造消费者的自我组织，让消费者变得非常数字化，这样使得保险公司无论是在产品设计、服务还是定价上，都会发生一个巨大的变化。
　　以前我们划分人群时一直在讲国别区域讲地区，其实现在我们再看，现在讲用户群体更多是线上的用户群体组织，比如微信，Facebook，微博，Twitter。而讲到最大的用户群体，其实不仅是中国印度这些人口大国，而是打破国界又有新的维度来联络的这些线上组织人群。
　　讲到科技进展的时候，客户的购买行为也在不断发生变化。近二十年里客户购买行为已经发生了一个重大的变化，什么叫做自助？二十年前也有自助，并不是没有，但是二十年前的自助和现在的自助已经完全不同。同样二十年前什么叫辅助，什么叫做授权，所有的这些客户行为都发生了巨大变化，保险公司的所有创新，包括创业企业其实都围绕着客户这些行为发生变化而产生新的机会。
　　刚才我们讲的都是和人的关系，是不是只有寿险客户发生了变化？其实不是，我们看财产险，保险的标的也发生了重大的变化，这是因为物联网的存在。我们先不讲5G，我们要认识到即使没有5G，物联网依然会蓬勃发展，5G当然会赋能行业发展得更快。因为有了物联网Sensor，很多财产险公司的保险标的更数字化，保险公司已经慢慢地从支付走向更前端，协助保户对这些保险标的做风险管理的同时财产险标的因为有这些Sensor可以更准确地定价和预测风险。
　　数字化的时代，数字化的客户到底有什么期望？很简单，客户期望就是能够快、便宜，简单和定制化，刚才我们看到圆桌嘉宾所有的创新都离不开这些客户的诉求。创新和转型的时候大家还是要回归本源，我们是一个服务行业，所有的创新其实会围绕客户的诉求的变化而变化。
　　怎么满足客户这些变化？其实真正满足这四个诉求是非常难的，可能是天下最难的难题。目前全球满足数字客户变化的时候，无论是互联网的创业企业还是保险公司自己，都离不开人工智能、区块链、云计算、大数据、边缘计算的赋能，这是数字化服务领域大家都非常熟悉的技能。我们讲到数字化客户的变化，和大家预测一下我们看到保险行业科技发展的三个趋势，分为短期、中期和长期。
　　短期趋势来讲，就是通过数字化来提效、增收、降成本。
　　我们看一看国际上的这些创新公司到底都在哪方面提供服务。普华永道收集到了一些相对比较成熟的，国际上给保险公司各个链条前中后台各个职能部门进行创新或者进行数字化服务的工具或者创业企业，分析了里面一个一个细项，这些创新都离不开刚才我们讲的ABCED的赋能，所以大家可以看到這个市场在中国和在国际都是非常活跃的。
　　我们发现东方和西方在做创新的数字化转型，在极短期趋势中是有差别的，亚洲区域更关心的是创新怎么增收、怎么增长。西方地区我们看到创新的企业更多围绕的是怎么降成本，我想这就是因为我们所面临的市场是不一样的，欧洲很多创新其实更多的是在大大地提升运营效率和大大地下降了成本上面，这样一来，会让产品有更具竞争力的定价。
　　刚才圆桌论坛的嘉宾，很多都是代表以给保险行业提升和推进增长为主的公司。我想这也确实和目前亚洲地区的保险行业发展的深度和密度跟欧美西方不太一样，所以我们还有很大的成长空间，这些也不意外。因为这是极短趋势，短期趋势当中保险公司会有越来越多的创新为保险公司降成本增效率，一旦有保险公司在降成本方面做得非常好，竞争能力会产生极大的增强。
　　中期趋势来讲，保险行业首先AI会被广泛应用，这样的话会使得中后台的人员和组织运营模式都发生一个深度的变革，因此很多保险公司现在的组织架构会产生重大变化。中期公司在做创新或者科技变革的时候会更多地投入到提升客户的体验和创新开发，这种创新是革命性的创新，不再是短期趋势中提到的增收、提效、降成本，而是对保险业务模式的革命性创新。
　　保险公司现在很多组织架构在中期会改变，我们也做了大胆的预测，核保核赔、定价客服、精算评估、财务核算合规，60%-90%的功能都会被AI替代，大大减少了人的参与。中期当中还会有一个很明显的趋势，无论是寿险还是产险，保险公司的收入不再是纯粹以保费收入为主，保险公司提供的服务收入会有一个很大的比重，能不能参与到协助你的保险客户或者协助你的保险标的进行风险管理，在产业链条上延伸决定了保险公司中长期的生存状况。
　　长期来看，保险行业参与社会的风险管理和风险保障，这个行业会一直存在，但保险行业的商业模式和风险标的会发生巨大的改变。科技的进步会使得很多当前保障的风险消失，但是也会有新的风险出现。比如现在全世界范围都有一个明显的重大风险，但参与保障的保险公司还非常少，这就是Cyber Security的风险。数据时代我们面临很多风险，包括隐私泄露的风险和被攻击的风险，按理说哪里有风险哪里就应该有保险公司参与定价保障，但因为Cyber Security保障不仅是简单的支付，保险公司要是想提供保障的话需要参与到这个风险防范的过程当中，才敢定价和提供保障。
　　我们相信未来会有很多新的风险出现，有些风险就会慢慢消亡，比如现在最传统的车险，很多新兴的汽车智能设备的介入使得传统车险会慢慢地被责任险替代。过去三四年间就已经遇到了类似的情况。
　　因为有了这样几个趋势的判断，下面才能讲到我们的开放保险。
　　全球范围内目前还没有人提开放保险，所以是普华永道首先推出的理念。2018年是全球开放银行的元年，英国和欧洲都纷纷推出了开放银行的理念，采取很多措施推动开放银行发展。开放银行是一个很复杂的系统工程，英国为此特意成立了两家监管机构监管开放银行的发展。
　　之所以推出开放银行，是因为英国监管机构发现英国银行业的市场创新能力不够活跃，仔细去研究发现之所以不够活跃的原因是因为英国银行业市场客户的忠诚度比较高，或者说因为不方便客户很少去换银行，所以客户不一定得到最适合他的金融服务。在现有银行的状态下，监管就出台了开放银行的一系列要求，要求所有银行要把金融产品打开，客户数据不归银行所有，而是归客户所有，只要客户愿意授权数据给中间服务的机构，各种各样的开发者，这些机构不仅是金融中介公司，也可能是交给提供货物的供应商，都能够去参与开发，以给他们向客户推荐都与场景相应的、最适合的金融产品。
　　基于开放银行的理念，普华永道推出了开放保险的理念，道理相同。我们认为开放保险未来最重要的是感觉不到保险公司在哪里，但保险业务是无处不在的。每当出现保险需求场景，客户同意把个人的数据授权给服务机构，那么服务机构就会在那个场景下为保户找到最合适的金融产品和保险产品，所以这是我们开放保险的理念。
　　保准牛刚才讲的产品在线很接近这个理念，最起码是其中的一个很重要的参与者，但开放保险不是那么容易的。为什么说是长期？因为中国还在讨论开放银行这件事情，没有谈到开放保险，所以最起码是中长期的趋势，但并不影响在这个过程当中有些先行者开始往前走，包括保险公司。开放保险并不是只需要中间的开发者技术，这对于保险公司是有很高要求的，需要把自己的保险产品标准化、模块化，这样才能释放出来，能够让开发者充分利用产品给终极客户提供更好的服务。
　　为什么我们认为开放保险非常重要？因为它在所有的价值链中都能够产生重大的社会价值，真正使我们整个链条的参与者找到最适合自己的服务，无论是对保险公司对消费者，还是对有能力的开发者，应该说都是一个多赢的市场，不过确实有些问题是我们当前不可逾越的。
　　首先开放保险，开放什么？开放保险并不是开放保险公司里保户的隐私信息，而是完全反过来的，所有这些客户的信息是由客户自己拥有，只有客户才可以授权使用，用户通过授权自己的信息使用而得到最适合他的服务。但是这些授权开发都是要在严格的监管下进行，我们怎样平衡监管和市場的双向发展，如何找到复合型人才来参与这些业务的拓展，另外，具体怎么开放也意味着开放与传统金融文化的融合，确实还是需要一段时间。但我们相信开放保险是保险行业未来发展的趋势，这个行业不仅保险公司自己要赋能，同时会有更多的开发者积极参与进来，我们相信一个多方参与多方获利的开放环境才能让整个保险行业更健康地发展。