大数据背景下互联网保险发展研究

　　张海妮 王欣
　　摘 要：近年来，大数据和互联网技术的发展已渗透到保险业的方方面面，为保险业的发展带来了深远影响。本文从互联网保险的现状切入，分析了目前我国互联网保险发展过程中出现了产品同质化严重、缺乏专业研发人员和营销人员以及法律法规不健全、监管缺失等问题，并针对性地提出加快我国互联网保险发展的解决措施。
　　关键词：大数据；互联网保险；创新
　　随着大数据时代的来临，各个行业都受其影响，保险业也不例外。2014年李克强总理将＂互联网+＂提到了前所未有的高度。在此大背景下，我国的互联网保险也有了初步的发展。2005年4月，中国人保公司签售了国内第一张电子保单，标志着我国出现了真正意义上的互联网保险。此后，网络购物商场的爆发性增长带动了互联网保险市场的繁荣，越来越多的传统保险公司加入到了互联网保险的队伍中。
　　言均君、张倩婕认为，互联网保险不是对传统保险业的颠覆，而是以互联网技术为基础，在产品、渠道和服务方面进行创新来提高整个行业的效率的一种金融模式。唐金成认为与西方发达国家相比，我国的互联网保险发展较为缓慢，存在着一些问题，并详细分析了互联网保险的优劣势、发展机会和潜在威胁，并提出加快我国互联网保险发展的建议。梁戈从行业发展、业务结构和公司发展上阐述了互联网保险的现状，并探究了存在的问题，最后提出了互联网保险业务模式创新的要求。
　　一、大数据影响下互联网保险的现状
　　随着大数据的发展，我国的互联网保险也得到了飞速的发展。互联网保费收入从2012年的110亿元增长到2016年的2347亿元，但占总保费收入的比重仍为个位数，还处于初步發展阶段。
　　互联网保险能得到迅速发展的原因：一是互联网金融受到国家重视，作为金融＂三足＂之一的保险也受到人们的认可；二是车险在互联网保险业务中占比较大也是有车一族必不可少的；三是80～90一代正逐步成为保险消费主力人群，已形成的互联网消费习惯很容易嫁接至保险消费。从互联网保险销售模式的角度出发，主要有三种模式：一是各大保险公司自建的电子商务平台，仅销售自己公司的产品，具有品牌忠诚度高的特点，但流量较少；二是通过大型电商平台，包括淘宝、携程等，此类平台具有流量优势；三是通过专业代理平台销售，这类平台汇集了各大保险公司的产品，优势在于保险产品丰富。
　　二、大数据影响下互联网保险遇到的问题
　　（一）产品同质严重，未能体现用户个性化需求
　　我国互联网保险销售的主要是车险、寿险和理财类保险，产品单一，创新较少，不能满足客户的个性化需求。大部分保险公司未能充分认识到大数据对保险产品创新的作用，拘泥于传统保险的产品种类，这是不利于互联网保险长期发展的。
　　（二）产品创新上奇葩险种层出不穷
　　开发的少部分的创新型产品，将一些旧险种重新包装后推出市场，以话题进行营销，像OK车险推出的贴条险、安联保险推出的中秋赏月险。但是贴条险违背保险基本原理，违反了法律规定；中秋赏月险是对天气的赌注，带有博彩性质，这些险种最终被叫停。
　　（三）缺乏具有创新思维的产品研发人员和专业营销人员
　　互联网保险要求从业人员要具有创新思维，能敏锐地捕捉到市场上的各种风险，并能运用分析数据的能力设计出新型保险产品。同时，专业的互联网销售人才也是非常紧缺的。这就要求营销人员既要具有保险、营销等知识，又要具备互联网技术和互联网思维，而这种人才正是保险行业所急需的。
　　（四）法律法规不健全、监管缺位
　　因为互联网保险开始的时间很短，相关的互联网保险方面的法律法规没有及时出台，导致一些公司抓住漏洞销售不合规产品，使得客户＂差评＂越来越多，严重影响到互联网保险的声誉。并且我国监管也是沿用传统保险的监管模式，无法适应大数据下互联网保险的要求。
　　三、解决对策
　　（一）加快互联网保险产品的创新
　　互联网保险企业要在大数据的基础上根据客户需求，设计出符合客户需要的产品类型，可以根据时下流行趋势设计出个性化明显的产品，比如 ＂熊孩子险＂，但要注意不能违背保险的保障本质，不能带有赌博性质，更不能干一些违法违规的事情。
　　（二）校企合作培养新型的保险人才
　　保险公司与高校合作成立订单班，共同制定人才培养方案，让高校为企业量身打造专业化人才，使高校培养出来的人才能更好地适应互联网保险公司新的工作岗位。
　　（三）构建互联网保险相关法律法规，完善互联网保险监管机制
　　有关部门应该根据实际情况制定互联网保险相关法律法规，来严格规范互联网保险公司的各种行为，以及出现问题后的应对措施。监管方面应该首先要设立准入门槛，其次要建立信息披露制度，规定披露内容和惩处措施，最后还要完善退出机制，以此规范整个互联网保险市场。
　　参考文献：
　　[1] 言均君，张倩婕，沈 宇，王 莹，李凌燕.上海保险业依托互联网发展的挑战及对策[J].上海保险，2015，（03）：11-15.
　　[2] 唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，（05）：84-88.
　　[3] 梁 戈.互联网保险业务模式创新探讨[J]. 科技和产业，2018，18（02）：105-109.
　　作者简介：
　　张海妮（1991-），女，汉族，陕西凤翔人，硕士研究生，助教，陕西青年职业学院。研究方向：高职教育教学。
　　王 欣（1986-），男，汉族，陕西周至人，硕士研究生，讲师，陕西青年职业学院。研究方向：高职教育教学。