统计学在互联网金融领域的应用研究
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【摘 要】统计学作为应用数学的一个重要分支，其主要通过对数据进行收集，通过计量方法找出数据中隐藏的有价值的规律，并将其运用于其他领域的一门学科。如何充分利用统计学的力量，借助大数据信息技术，运用统计分析的方法成为进一步推进互联网金融的发展、创新互联网金融发展路径的有力举措。基于此，本文首先对当前互联网金融的特点以及互联网金融在发展中存在的问题进行了分析；其次，对将统计学运用于互联网金融领域的必要性和意义进行了分析；最后，基于统计学的背景，为如何在大数据的时代背景下创新互联网金融发展路径提出了政策建议。
【关键词】统计学；数理统计分析；互联网金融；应用研究
互联网金融（Internet Finance，简称ITFIN）主要指传统的金融机构以及互联网企业借助互联网信息技术实现资金融通等相关交易的金融业务模式，其主要发展模式主要为众筹、P2P、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构以及相关的金融门户[1]。由互联网金融的相关概念界定可以看出互联网金融是一个伴随互联网技术成熟而迅速发展起来的一个新型金融业务模式，与传统金融行业有很大区别，尤其是对传统的金融模式以及运营理念具有极大的变革。相较于传统金融机构在经营过程中存在的业务办理手续复杂，金融产品种类少等一系列的问题，互联网金融所提供的金融商品和服务主要是通过互联网信息技术实现，具有操作效率高、业务覆盖面广等互联网数字化的相关特点[2]。因此，互联网金融的相关资本运作也远远比传统金融行业更加活跃。当前，随着信息技术的不断发展，大数据时代的来临，互联网金融的影响力、规模总量的不断扩大，发展趋势呈现出多元化发展。
统计学作为应用数学的一个重要分支，其主要通過对数据进行收集，通过计量方法找出数据中隐藏的有价值的规律，并将其运用于其他领域的一门学科。随着数据挖掘（Data Mining）技术以及统计分析方法逐渐成熟，统计分析方法在经济管理领域中所起到的作用越来越大[3]。当前，面对经济全球化不断加深以及互联网金融市场竞争不断激烈的双重压力，将统计学深度的融合运用于互联网金融领域，变革传统金融运营模式对创新互联网金融经营管理模式、实施精准营销以及加强互联网金融监管具有重要意义[4]。
因此，如何充分利用统计学的力量，借助大数据信息技术，运用统计分析的方法成为进一步推进互联网金融的发展、创新互联网金融发展路径的有力举措。基于此，本文首先对当前互联网金融的特点以及互联网金融在发展中存在的问题进行分析；其次，对将统计学运用于互联网金融领域的必要性和意义进行分析；最后，基于统计学的背景，为如何在大数据的时代背景下创新互联网金融发展路径提出政策建议。
一、互联网金融的特点
随着互联网信息技术以及云计算技术的发展，我国经济社会发展步入大数据时代，金融机构充分利用大数据信息化系统和云计算技术对传统的金融机构进行变革，我国互联网金融发展呈现出井喷的状态，对传统金融产生巨大冲击。当前，互联网金融的影响力、规模总量的不断扩大，发展趋势呈现出多元化发展，我国互联网金融发展主要呈现出以下三个特点：
（一）数字化：互联网金融是一个伴随互联网技术成熟而迅速发展起来的一个新型金融业务模式，互联网金融企业利用云计算技术和大数据技术，通过海量数据挖掘潜在市场需求，可以提升互联网金融企业的经营效率和水平，在降低成本的同时也提升了信息的适用效率[5]。
（二）经营模式多元：互联网金融企业在信贷业务的经营模式上大多采用P2P模式或者采用众筹模式；互联网金融企业在支付模式上大多采用第三方支付（如支付宝、微信支付）；互联网金融企业在业务模式上大多采用互联网金融产品和传统金融机构向相融合向消费者提供服务的模式；互联网金融企业在销售模式大多采用线上咨询、销售的模式。
（三）普惠性：相较于传统的金融机构，一方面，互联网金融的金融商品的市场面向市场全体，既面向高价值客户，又为低价值客户提供低门槛的金融产品如支付宝提供的理财产品则面向了更多的消费者。另一方面。在互联网技术的支撑下，互联网金融产品在营销时突破了时间和空间的限制，进一步提升了市场覆盖率和交易的便捷性[6]。
二、互联网金融发展存在的问题
由于互联网金融作为伴随着互联网信息技术以及云计算技术的发展而迅速成长起来的新兴产业，各个方面发展还不成熟，不利于互联网金融企业的健康长久发展。互联网金融企业在发展过程中主要存在以下三个问题：
（一）安全风险：由于互联网金融在发展过程中尚未建立健全的监管机制，导致整个互联网金融行业中的企业资质参差不齐，大大加大了互联网金融的安全性问题的严重性。一方面，由于互联网金融在业务的处理过程中，涉及大量的客户私人信息（如身份信息、资产信息等等），这就导致存在第三方互联网金融机构泄露客户信息的现象存在，降低了互联网金融机构在消费者心中的安全性[7]。另一方面，由于互联网金融是建立在互联网技术为支撑的基础上发展起来的，具有高度虚拟的特性，互联网企业是否能够建立安全的信息管理系统对客户信息安全以及企业信誉具有重要意义。
（二）规范风险：由于互联网金融在发展过程中尚未建立健全的监管机制，互联网金融行业的准入门槛没有具体的界定和要求，对金融监管机构对一些违规的互联网金融企业不能做到全面的监管，大大增加了互联网金融的风险[8]。一方面，互联网金融企业在经营过程中往往采用不合法的手段进行业务的拓展，如一些违法的P2P网贷平台，在经营过程中违法操作，涉及担保和债项分拆业务，增大了经营风险，不利于保护客户权益。另一方面，存在互联网金融企业＂卷款跑路＂的现象，损害消费者权益，不利于互联网金融的可持续发展。
（三）系统性风险：相较于传统的金融机构，一方面，互联网金融的金融商品的市场面向市场全体，既面向高价值客户，又为低价值客户提供低门槛的金融产品如支付宝提供的理财产品则面向了更多的消费者。由于互联网金融企业面对的客户的普遍性，涉及的80%的客户的风险度抗力较差，一旦发生金融风险，将伴随着一系列的社会风险，不利于社会稳定。
三、统计学运用于互联网金融领域的必要性
当前，随着大数据信息技术以及统计分析方法逐渐成熟，统计学在互联网金融领域中所起到的作用越来越大。基于大数据信息时代的背景，构建互联网金融信息系统，将统计学要运用于互联网金融领域，利用数理统计分析方法对互联网金融的市场情况、营销情况进行分析，从繁杂的数据中找出有价值的信息对对创新互联网金融经营管理模式、实施精准营销以及加强互联网金融监管具有重要意义。其必要性和意义主要体现在以下四个方面：
（一）有利于发现互联网金融领域中存在的潜在风险：但是，随着信息技术的发展，我国产业结构的调整以及实体经济的转型，我国的金融市场交易频繁的同时其市场结构也发生了转变，金融机构业务交叉不断增多，这种情况下，单一的金融风险监管防范模式便不能更完善的对金融风险进行监督预警，缺失必要的金融风险处置机制。通过数理统计分析的方法对互联网金融大数据信息系统中的信息进行分析，找出数据异常点，观察是否存在潜在的金融风险，如果存在，可以及时采取风险规避措施，将风险降低到最低[9]。
（二）有利于推进互联网金融精准营销、提升营销水平：通过大数据信息系统对互联网金融市场上的信息进行收集，将大数据信息技术和统计分析方法进行有效结合，从海量的信息往往隐藏着许多潜在的互联网金融产品和服务的消费需求，从而为互联网金融企业制定营销策略时提供有效的信息，根据不同的金融产品和服务的消费群体和消费偏好，制定多元的营销策略，从而提升营销效果，实现精准营销。
（三）有利于提升互联网金融企业经营管理水平：一方面，随着互联网金融市场的迅速发展，互联网金融企业的运营管理、财务管理、风险管理、人力资源管理等相关工作变得更加复杂，需要利用统计分析方法对大量的企业经营信息进行分类归纳，为企业管理决策提供有效信息。另一方面，互联网金融企业需要根据市场需求要求不断优化企业所提供的金融产品和服务，这就要求互联网金融企业的运营、财务、风险等相关部门的共同配合，从而要求公司设立相关统计部门的参与，提高决策的效率[10]。
（四）有利于进一步提升互联网金融企业的经营管理效率。互联网金融企业的管理运营过程中往往存在一定的规律，对于日常的程序性工作以及相关方面的工作，一方面，互联网金融企业通过统计分析得出规律，在一定程度上可以大大节省企业资源，避免重复性工作，节省了公司资源。另一方面，当通过科学的统计分析方法得出规律以后，当出现不同于往常的状况时，互联网金融的企业管理者需要提高警惕，注意可能发生的风险。
四、统计学在互联网金融领域的运用路径
通过对互联网金融的概念和主要特点进行分析可知，互联网金融企业的影响力、规模总量的不断扩大，且呈现出多元化的发展趋势。将统计学运用于互联网金融市场，有利于找出互联网金融市场的潜在需求，调整互联网金融市场商品和服务的结构，规避互联网金融风险。因此，基于大数据信息技术，将统计学深入运用于互联网金融领域应做到以下四个方面：
（一）转变互联网金融企业经营思维，重视统计学在互联网金融领域中的运用：转变互联网金融企业经营思维是进行互联网金融创新路径的基础。传统的互联网金融机构在经营过程中往往注重客户价值，对客户价值较低的客户的重视度不够，对于金融市场上的海量信息没弄做到充分的利用。因此互联网金融企业在经营过程中重视大数据思维，强调统计分析的作用，强化数据信息化意识，明确大数据互联网时代海量的价值。互联网金融企业在经营管理过程中运用云计算技术建立大数据信息管理系统对第三方支付系统、以及搜索引擎中的互联网用户中的信息进行收集，并进行统计分析的分类处理，从中找到潜在的、对互联网金融企业发展有价值的信息。在此基础之上，互联网金融企业管理者应该重视数理统计分析的重要作用，充分探析市场需求，利用海量数据中隐藏的有价值的信息推动互联网金融产品和服务的升级。
（二）推进统计分析在互联网金融企业营销模式中的运用：互联网金融企业首先应该利用大数据技术对交易过程中发生的海量信息进行收集并运用数理统计分析方法进行分析；其次，通过大数据技术找出消费者需求偏好，从而为互联网金融企业制定营销策略时提供有效的信息；最后企业根据不同的消费群体和消费偏好，在不断升级互联网金融产品和服务的基础之上，制定多元的营销策略，从而提升营销效果，实现精准营销。
（三）加强互联网金融企业工作人员专业技能培训：加强工作人员专业技能培训是互联网金融创新路径的保证。互联网金融企业相较于传统金融机构，对从业者提出了更高的要求，不仅需要从业者具备相关的金融知识，对于大数据运用以及数理统计分析的要求也在提高。因此，互联网金融企业在经营过程中，一方面，企业在加强工作人员的互联网金融相关专业技能的基础之上，重视计算机信息技术相关技能的培训，深入学习大数据信息管理系统的基本框架、操作技能以及具体运用中应该注意的问题。另一方面，互联网金融企业的管理者应该加强大数据统计分析理论的系统学习和运用，在进行理论学习的基础上培养管理决策人员从海量信息中获取有价值信息的能力，以及统计分析的能力。互联网金融企业应该从以上两个方面培养、打造具有专业综合素养的互联网金融的专业人员队伍。
（四）基于大数据信息技术，运用统计学理论知识，构建和完善互联网金融监管机制：完善互联网金融监管机制是互联网金融行业规范、健康发展的关键。首先，要建立一套系统完善的互联网金融监管机制，对想要互联网金融的企业进行严格的审查，保证互联网金融企业的资质，完善互联网金融经营准则做出系统、明确的规定，对触碰监管底线的互联网金融企业做出惩罚。其次，互联网金融企业应当建立防信息泄露管理机构，互联网金融企业在进行大数据除了的过程中，要有效的规避信息的泄露，严禁防止出现信息外泄、交易行为的出现。最后，互联网金融企业应当运用云计算技术构建＂执行-预警-反馈-调整＂的大数据信息管理系统的运行机制。对出现偏差的情况预警，在以上基础之上及时找出互联网金融工作过程中出现原因并进行合理的调整。
五、结语
随着互联网信息技术以及云计算技术的发展，我国经济社会发展步入大数据时代，互联网金融充分利用大数据信息化系统和云计算技术对传统的金融机构进行变革，我国互联网金融发展呈现出井喷的状态。将统计学运用于互联网金融领域对构建互联网金融发展新格局具有重要意义。因此，通过构建大数据信息管理系统应用数理统计分析方法完善互联网金融监管机制、推进互联网金融企业营销模式创新以及企业经营管理提升多措并举对促进互联网金融企业的健康长久发展具有重要意义。
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[10]李有星，陈飞，金幼芳.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报（人文社会科学版），2014，44（04）：87-97.