达尔文2号(重疾险达尔文)
达尔文2号(重疾险达尔文)
前阵子一家再保险公司的健康险业务大中华区负责人公开表态,称健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致,"再保市场亦已感受到压力"。
压力!压力!之前也有其他再保险公司的负责人发出过类似的预警。
可能还有人不太了解再保险公司是干嘛的,它们的表态是怎样的风向。
再保险公司可以理解为保险公司的保险公司,保险公司可以把自己的风险交给再保险公司来承保。但再保险公司也不是只拿钱不过脑子的那种,就跟保险公司不会为了收钱随便什么人投保都敢接一样。一旦再保险公司都觉得你这活儿风险太大,那它就会拒接。拒接的后果就是保险公司需要独自承担所有风险。而且,再保险公司在定价、长期风险评估上,都很有一手。
所以,一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率"极致",不玩了,没有再保险公司的支持,保险公司也玩不转。
最近接连有高性价保险产品突然更改规则,要么强制捆绑身故责任、要么收紧核保尺度,跟这个风向脱不了干系。
所以,在新版重疾定义出炉之前,猫妹觉得重疾险的费率比拼大概率会消停一阵子了。
再往长远点看,"服务"会是重疾险的下一战场。
所以,大家选重疾险,还是看需求吧,自己最care哪一块风险,就选在哪一块有特色的产品。
今天要给大家推荐的这款产品,叫"达尔文2号",猫妹之所以写,是因为这款产品虽然不是传说中的"黑马",但绝对会"抄"。
其他产品的精妙所在,它都划拉进来了。反正重疾险的设计没有版权,就看谁摸准了客户的心理,抄的巧抄的妙。
老规矩,先上图。
达尔文2号的亮点包括:
(1)60岁前患重疾,多赔50%保额
这相当于一份保费买了两份保障,适合预算不太够,又想兼顾保障期限与保额的投保人。
比如买30万保到终身,就相当于获得了30万终身重疾险+18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。
猫妹一直强调大家保额优先,尤其是60岁前的保额。一方面从保险公司公布的重疾险理赔数据看,四五十岁的客户出险率其实蛮高的。另一方面,30-50岁也是责任最重的时间段,孩子还没成年,父母还没离世,你要是病了,家庭就塌腰了。
至于给你看理赔件数曲线图的,其实有点耍流氓,重疾出险概率肯定年龄越高越大,这是毫无疑问的。但为啥保险公司的数据会显示高龄组理赔数量低,其实跟买重疾险的客户年龄强相关,大陆第一款重疾险出现到现在也才20多年,二三十岁买的,到现在可不也才四五十岁嘛)。
这项设计达尔文2号是抄前行无忧的,但它妙在保障期限更灵活,赔付比例更高,而且价格也降了一丢丢。
(2)中症、轻症赔付比例更高
前些年大家都在重疾险里加轻症,这两年比重疾轻一点比轻症重一点的中症设计满流行的,既然流行起来,就考察设计者的良心了,是不是注水,把一些罕见病放里充数,或者偷摸把高发疾病去除。好在有这设计的产品,基本上蛮注重口碑的,高发的疾病都含进来了,像超级玛丽2020和达尔文2号的中早期病种覆盖的都蛮不错的。
那剩下的可以比的,就是赔付比例了。轻症赔40%,中症赔60%,达尔文2号直接把赔付档次都拉上来,不像之前有些产品的设计,每赔一次涨5%,但是其实多次赔付的概率是很低的,莫不如直接把比例提升。
(3)健康告知宽松
最近的不少产品健康告知都收紧了,相比之下,达尔文2号在某些领域宽松一些。
比如,达尔文2号对检查异常的范围要求是"住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查",如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认,可以不报。
另外,达尔文2号也支持智能核保,部分疾病有机会标准体承保:
比如乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、小三阳;甲状腺结节、包块、囊肿,乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤,慢性宫颈炎、CIN,体重超重或者过轻,高血压,血糖异常。
(4)癌症二次赔期限短
最近癌症二次赔的设计也很火。
主要是现在癌症凶猛,但医疗水平又有不小的提升,当抗癌不是梦,大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。
达尔文2号的优势在于,"抄"了超级玛丽2020癌症二次赔120%保额的赔付比例,但是把非癌到癌症的间隔期从1年缩短到了180天。
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