不查征信负债下款最快的平台(贷款不查征信极速放款)
"先买后付"Buy Now, PayLater (BNPL)的创新层出不穷。和澳大利亚Afterpay、美国Affirm等公司以服务服饰、电子产品等商家不同,位于美国加州的Sunbit尝试的是一个稍微生僻的垂直领域-修车、牙齿、眼镜等日常需求。
30秒完成审核,通过率90%
Sunbit创立于2016年,截至2019年,Sunbit完成了A轮和B轮融资,其中B轮获得2600万美元。
Sunbit提供的"先买后付"服务很简单,贷款金额50美元起,上限8000美元;3个月分期免息,6-12个月分期需支付0-35.99%的利息。此外,它还会向合作商家收取一定服务费。
它对借款人的审核很宽松,只要年满18周岁以上,有驾照、借记卡、手机号、电子邮箱即可。Sunbit对借款人非常友好,根本不查征信状况。Sunbit披露的数据显示,平均30秒完成信贷审核,通过率约90%,远远超过其它信贷机构。
Sunbit虽然号称使用大数据、人工智能技术辅助放贷决策,但它承认并不评估借款人的还款能力,而是着重"分析还款意愿"。它和澳大利亚的Afterpay一样,不依靠征信和催收威胁借款人。
Sunbit目前在全美46个州有7000多个合作商家,过去5年累计订单量超过40万,平均单均消费金额500-600美元。
Sunbit的收入来源主要是商家支付的交易费,对有些行业还会按月收取技术服务费,此外还有向借款人收取的利息(3个月以上的分期交易)。
对于囊中羞涩的消费者来说,Sunbit太贴心了,分三期支付,你无需支付额外利息,就可以提前享受某些商品或服务。对商家来说,虽然要支付一定比例的服务费(也可以叫获客费),但增加了客户,扩大了营业额,何乐而不为呢。
唯一要承担风险的是Sunbit。消费者在店铺使用Sunbit分期并支付首付款后,Sunbit直接把尾款支付给商家,消费者按月分期偿还。如果消费者逾期,则Sunbit要承担坏账风险。目前,Sunbit的资金主要来自融资和两家银行,但它没有披露与银行的合作模式及风险处理机制。
消费者使用Sunbit分期,需要支付约15%的首付款,账单可选3、6或12期支付。3期账单零利息,6或12期要支付利息。但是如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金,则无须支付任何利息。如果逾期10天以上须支付10美元罚金。
举个例子,如果消费者分期账单金额300美元,则首付款约42美元,使用3个月分期的话,消费者每月偿还86美元。如果账单金额350美元,消费者选择12个月分期,假设利率为29.99%,则首付款为70美元,每月还款额为27美元。
当然,具体利率水平与申请人的信用状况以及所在州监管规定有关。美国每个州对小贷利率的规定都不同,例如,科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率范围9.99%-35.99%;1000美元-3000美元的利率限制为9.99%-20.99%;3000美元以上的利率限制为9.99%-14.99%;马里兰州的利率限制为9.99%-23.99%;马萨诸塞州的利率限制为:低于1000美元的贷款9.99%-17.99%,1000美元-6000美元之间为9.99%-22.99%;纽约的利率限制为9.99%-15.99%。
聚焦"生活必需"领域
和Afterpay等"先买后付"公司不同的是,Sunbit主要和提供"生活必需"服务的商家合作,例如汽车修理厂、牙科诊所、眼镜店以及宠物店等,为消费者提供速度更快、费率优于信用卡的消费分期服务。
简单说,这是一家聚焦较生僻领域的"小而美"的消费分期服务商。
Sunbit的创立源自其创始人阿诺德-莱维托夫的一次个人经历。2010年,阿诺德刚从以色列移民到美国不久,他到芝加哥的一家Costco商场购物,由于Costco需要信用卡支付,他在现场填表申请,等待了10分钟后,他被告知审批没有通过。
这让阿诺德很沮丧,后来他了解到,像他这样缺乏征信记录而被信用卡拒绝的人占比高达50%。这也让他意识到,便利快捷的金融服务有广泛的需求。后来,Sunbit加入芝加哥一家网络贷款公司,在那里,他熟悉了整个小额信贷的流程。2016年,他和朋友一起创立了Sunbit。
Sunbit要解决的核心痛点有两个:
一个是审批速度,信用卡审批等待至少10分钟这种事让Sunbit觉得不能忍,所以Sunbit的审核时间只有30秒。此外,信用卡要填很多详细个人资料,Sunbit只需要4个简单信息:驾照、借记卡、手机号码和电子邮箱。
第二个是服务场景。Sunbit选择的是非常生僻的日常必须服务,像修车和看牙,信用卡和网络小贷也会做这些场景,但速度和费率都不如Sunbit。
Sunbit披露的案例显示,它的分期服务确实提升了商家的生意。例如,加州一家本田汽修厂在2020年3-4月使用Sunbit分期后营收增加了12.4万美美元。
一家牙科连锁在4个月时间内增加了902名患者,收入增加106万美元,平均人均订单金额超过1000美元;拥有20家分店的眼镜连锁店亨利-福特在2020年1月-2020年8月收入增长105万美元,新增客户2701人,人均消费389美元。
佛系放贷,坏账率10%左右
Sunbit没有公布逾期和坏账情况,不过2019年,Sunbit创始人阿诺德-莱维托夫曾在一次访谈中透露,公司过去三年半的贷款回收情况良好,损失率跟两家P2P借贷平台LendingClub和Prosper持平。
Lending Club披露的加权平均坏账率(lossrates)2019年为11.9%,2020年是11.2%,Prosper的情况差不多,其针对次级客户发放的贷款坏账率在8%-12%之间。因此,Sunbit的坏账率大概也是10%左右。
值得注意的是,Lending Club和Prosper对借款人的FICO信用分要求下限都是640,不过Prosper对平台二次或二次以上的借款人的信用分要求可以降低至600分。
美国的信用评级FICO分的范围是从300~850,共分为5个级别,优 (750~850分),良 (660~749分),一般 (620~659分),差 (350~619分),不确定 (350分以下)。其中,P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。
Sunbit的大部分客户是near prime(次优级)和subprime(次级)。如果用FICO信用分来区分的话,near prime(次优级)的信用分通常介于620-659,subprime(次级)信用分介于580-619。
由此可见,Sunbit的客户群信用资质实际上劣于Lending Club和Prosper。阿诺德-莱维托夫也曾说过,他们甚至向500分左右的客户放款。
在美国个人贷款中,FICO信用分低于650的借款人的不良率通常介于8%-10%之间。
Sunbit的坏账率没有太高(按公司创始人宣称的说法),原因可能有两个,一个是它的放款金额实在是很低,平均500-600美元,2016年迄今,它的全部订单数量也才40多万,总金额大约2.4亿美元(约合16亿元人民币)。这可以看出,它的规模不大,发展速度也不快,就算有10%的坏账,整体风险也大不到哪里去。
第二个原因是,它在线下的交易商家多涉及日常生活必须商品或服务,且钱款直接付给商家,欺诈交易可能性低。
正如Sunbit创始人阿诺德所说的,"欠款500美元,分成10个月的话,每个月不超过70美元。一个次级客户每个月拿出70美元还是很容易的。所以我们的重点不是评估客户的偿还能力,而是客户的偿还意愿。"
佛系放贷,佛系还款。用趣店罗敏当初的那句话来说就是,不还就当作慈善了。可见,小额借贷的底层逻辑全世界都是一样的,只不过美国的信用环境更好。
一位小贷行业资深专家告诉新经济IPO,Sunbit的尽调是象征性的,在香港地区和欧美国家,不还款的话走诉讼途径很容易,但在中国小额借贷走诉讼成本很高。
尽管如此,Sunbit"小而美"的"先买后付"模式是否能让它成为另一个Afterpay呢?很难说,它的规模还太小,时间也较短,对外披露的信息也很少。从资金来源看,它尚未说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验有可能获得成功,但也可能像Lending Club那样,经历短暂的辉煌后走向衰败。
教大家夏季养生粥有哪些近日有关于教大家夏季养生粥有哪些的问题受到了很多网友们的关注,大多数网友都想要知道教大家夏季养生粥有哪些的具体情况,那么关于到教大家夏季养生粥有哪些的相关信息,小编也是在网上进行了
教大家夏季养生知识大全近日有关于教大家夏季养生知识大全的问题受到了很多网友们的关注,大多数网友都想要知道教大家夏季养生知识大全的具体情况,那么关于到教大家夏季养生知识大全的相关信息,小编也是在网上进行了
健康之路2015(央视健康之路app下载)健康之路2015(央视健康之路app下载)在玩转了足球矿泉水乳业,及粮油等跨界产业后,恒大老板许家印再次将目光投向了火爆的互联网医疗产业。上周,恒大旗下上市公司恒大健康联手南方医科
泡脚养生(如何泡脚才能达到养生的目的呢?)泡脚养生(如何泡脚才能达到养生的目的呢?)大家好,泡脚养生这个话题相信现代的人们并不陌生也不是什么新生事物吧。泡脚即就是足浴,属于中医足疗之一,也是人们常用的一种外治养生的方法。中
左旋肉碱有用吗(左旋肉碱的危害)左旋肉碱有用吗(左旋肉碱的危害)左旋肉碱这种补剂。相信对于屏幕前一部分有健身习惯的同学们来说并不陌生。很多健身者都知道通过补充左旋肉碱来达到增加脂肪消耗,促进脂肪减少。然而,左旋肉
左旋肉碱是什么?(左旋肉碱是啥?)左旋肉碱是什么?(左旋肉碱是啥?)左旋肉碱是啥?听着好神奇的名字,据说吃了能减肥,是真的吗?今天大家就和我一起来学习吧左旋肉碱(Lcarnitine),又称L肉碱,是一种具有生物活
左旋肉碱运动前多久吃(左旋肉碱几个小时有效)最贴近老百姓的补剂补充说明周末被提问左旋肉碱BCAA蛋白粉要如何喝的更加正确周末收到的私信提问答喝的不用太纠结。只要把握好喝的顺序就行了另外补剂的摄入有好多个版本,撸铁大神有他们的
左旋肉碱是什么东西(左旋肉碱食物排名前10)左旋肉碱是啥?听着好神奇的名字,据说吃了能减肥,是真的吗?今天大家就和我一起来学习吧左旋肉碱(Lcarnitine),又称L肉碱,是一种具有生物活性的低分子量氨基酸,为人体所有组织
晨练的最佳时间(早晨运动的最佳时间是几点)晨练的最佳时间(早晨运动的最佳时间是几点)社会压力给每个人的身体都造成不同程度影响,使大多数人都处于亚健康状态,正因如此越来越多的人开始注意身体锻炼。每天受工作影响,基本没有太多充
什么叫机械运动(物理的机械运动是什么意思)1。2运动的描述一机械运动1。概念物理学中,把物体位置的变化叫做机械运动。2。运动的形式社会变化生命变化化学变化原子核的变化位置变化3。最简单的运动形式机械运动。二参照物1。概念在
饭后胃痛(饭后胃痛是什么类型的胃病)饭后胃痛(饭后胃痛是什么类型的胃病)饭后胃痛可能是胃溃疡,也可能是慢性胃炎,也有可能是胃下垂引起的,饭后出现胃痛的症状,要警惕是否胃癌,胃癌是非常严重的恶性胃部肿瘤,患者在吃饭后会
环球信息新闻美国加州2023年起禁售新汽油车近日美国加州2023年起禁售新汽油车登录上了百度热搜,受到广大网友们的关注,那么关于目前的美国加州2023年起禁售新汽油车相信小伙伴们都是想要了解到最新的信息吧,小编也是在网上进行
接口怎么写(接口文档一般由谁写)接口文档怎么看?其实公司大多数用的都是内部接口,第三方接口其实相比起来用得少,两者区别只是提供方不一样。接口文档其实就是一个讲解某个接口是做什么的文件。不管是你们公司内部的开发,或
接口方式有哪些(不属于接口请求方式的是)常见接口类型1。根据协议区分1webService接口是走soap协议通过http传输请求报文和返回报文都是xml格式的,我们在测试的时候都用通过工具才能进行调用,测试。可以使用的
三部门发文明确防卫过当认定标准近日三部门发文明确防卫过当认定标准登录了热搜,也是在网上引起了网友们的关注,那么很多小伙伴可能还不清楚具体的情况如何,小编也是在网上查阅了一些信息,那么接下来就分享给大家来了解下三
三部门明确防卫过当认定标准近日关于一则踹伤猥亵女学生男子,遭刑拘后释放的事件引起大家对正当防卫的关注,不少人都很好奇正当防卫的认定标准是什么,据最新消息报道三部门明确防卫过当认定标准,这也让大家对防卫过当标
印度特罗凯哪里买?一盒印度特罗凯的价格是?特罗凯对于非小细胞肺癌的治疗起着至关重要的作用,据灵乐康海外医疗的小编的了解,特罗凯不仅能够有效的治疗非小细胞肺癌,还能治疗因肺癌出现脑转移的情况进行预防,那么疗效如此出色的特罗凯
特罗凯哪里买?代购的特罗凯的一盒的价格是特罗凯是瑞士研发的治疗EGFR突变的非小细胞肺癌的靶向药,其出色的疗效受到很多国内患者的好评。特罗凯与传统治疗不同,它能够针对性的作用于肿瘤,抑制其生长,增殖。其主要的作用靶点是人
卡尔斯特罗姆(利桑德罗洛佩兹)卡尔斯特罗姆(利桑德罗洛佩兹)2006年,酋长球场正式启用,如今已经12年过去了。Squawka。com作者HarryEdwards撰文盘点了酋长时代(到目前为止),阿森纳的红黑榜
中国最新战机(中国最新战机歼21)中国最新战机(中国最新战机歼21)据报道,40年前,阿根廷空军在马尔维纳斯群岛的冲突,(简称马岛战争)中损失了大部分飞机,加上自然老化,阿根廷空军的战斗机大多需要进行更换。随着20
阿富汗犬(阿富汗猎犬多少钱一只)阿富汗犬(阿富汗猎犬多少钱一只)过年在路上回头率最高的狗子是哪种?金毛?二哈?阿拉斯加?还是可爱爆表的萨摩?不,其实回头率最高的当属阿富汗猎犬。长发飘飘!高贵典雅!时尚复古!贵族气
阿富汗到底发生了什么(阿富汗算是被灭国了吗)阿富汗伊斯兰酋长国(普什图语,波斯语Afghnistn),简称阿富汗,是亚洲中西部的内陆国家,位于西亚南亚和中亚交汇处,扼南北交通要冲,地理位置重要,北接土库曼斯坦乌兹别克斯坦和塔